Что будет если не платить ипотеку: какой выход?

Что будет с квартирой, если не выплачивать ипотеку: возможные способы решения проблемы

Ипотечное жилье – одновременное спасение и гибель для его обитателей. Для большинства такой способ приобретения квартир является единственной возможностью обзавестись собственной недвижимостью. Но при утрате дохода, болезни или возникновении других форс-мажорных обстоятельств такой кредит оказывается настоящей «кабалой». Как быть, если нет возможности уплачивать ежемесячные взносы? Не всегда подобные ситуации связаны со злым умыслом заемщика. Можно ли защитить себя и свое частично оплаченное имущество? Что будет, если не платить ипотеку? Наиболее часто возникающее у попавших в подобную ситуацию людей чувство – безысходность. Чтобы этого не случилось, давайте попробуем разобраться в основных аспектах проблемы.

Неуплата взносов по ипотеке: коротко о возможных последствиях

Если не платить кредит (ипотеку), что может произойти?

Вариантов развития событий может быть несколько. Каждый из них прописывается в договоре, поэтому первое, что нужно сделать, попав в сложную ситуацию – его перечитать.

Категорически нельзя игнорировать звонки и уклоняться от общения с представителями банка.

Если заемщик нарушит это правило, финансовая организация может:

  • начислять пеню и штраф;
  • истребовать задолженность в судебном порядке;
  • выселить неплательщика из квартиры;
  • инициировать арест другой собственности с целью принудительного взыскания долга;
  • передать дело коллекторам.

Ситуация не только «загонит» человека в долговую яму, но и испортит ему кредитную историю.

Обращение в банк

Если нечем платить ипотеку, первым делом нужно связаться с банком. Финансовая организация всегда пойдет навстречу клиенту, который регулярно вносил взносы. Если у Вас, например, изменился порядок выплаты зарплаты, можно попросить внести изменения в график погашения долга. Таким способом можно перенести оплату квитанций на удобную дату.

Банк и заемщик могут принять решение о продаже ипотечной квартиры. Если поиском нового владельца занимается финансовая организация, то вероятность того, что будут учитываться интересы обеих сторон, значительно уменьшаются. Обычно продажа осуществляется на таких условиях, что покрывается только сумма долга. Единственным «плюсом» такого варианта оказывается то, что заемщик остается с чистой кредитной историей и отсутствием претензий со стороны финансовой организации.

Если речь идет о полной или частичной утрате дохода, можно попробовать воспользоваться кредитными каникулами, попросить оформить реструктуризацию или воспользоваться помощью государства. Давайте более детально рассмотрим каждый из этих способов решения проблемы.

Кредитные каникулы

1 мая 2019 года вступив в силу ФЗ №76. Благодаря этому закону заемщики получили возможность воспользоваться ипотечными каникулами. Такая возможность предоставляется, если:

  • заявитель никогда не менял условия ипотечного договора;
  • сумма займа не превышает 15 миллионов рублей;
  • купленное в кредит жилье является единственным у заемщика.

Воспользоваться каникулами можно только однажды за весь период действия договора с банком.

Возникновение сложной жизненной ситуации придется подтверждать документально. Банк рассмотрит заявление и примет положительное решение, если у владельца ипотечного жилья возникли проблемы:

  • с работой;
  • со здоровьем.

В первом случае заявителю пойдут навстречу, если его доход снизился на 30 и более процентов. Свою неплатежеспособность нужно будет подтвердить соответствующей справкой. Если же заявитель потерял работу, то он должен обязательно состоять на учете в службе занятости.

Воспользоваться каникулами также могут лица, которые:

  • утратили трудоспособность на 2 и более месяцев из-за болезни или ухода за несовершеннолетним;
  • стали инвалидами 1 или 2 группы.

Обратиться с заявлением о предоставлении каникул могут также граждане, у которых появились иждивенцы, а их доходы упали на 20 и более процентов. Если ежемесячный платеж таких заемщиков превышает 40% семейного бюджета, они могут рассчитывать на небольшую отсрочку.

Как платить ипотеку, если коронавирус временно оставил тысячи людей без работы? Ответ на этот вопрос можно найти в Федеральном законе №106 от 03 апреля 2020 года. В соответствии с этим нормативным при снижении уровня доходов владельцы ипотечной недвижимости могут получить отсрочку до 6 месяцев. Закон озвучивает максимальные суммы займов, при которых можно воспользоваться каникулами. Они зависят от региона, в котором проживает заемщик:

РегионСумма ипотеки (млн. рублей)
Москва4,5
Московская область, Санкт-Петербург, Дальневосточный округ3
Другие регионы2

Коротко о реструктуризации

Если потерял работу, как платить ипотеку?

Можно попробовать оформить реструктуризацию долга. Условия этого договора могут быть разными и зависят только от результатов договоренности с банком. Изучив документы, подтверждающие возникновение сложной ситуации, кредитор может предложить:

  • увеличить срок действия договора, снизив тем самым размер ежемесячного взноса;
  • изменить процентную ставку;
  • поменять валюту договора;
  • отменить штрафные санкции.

Какой вариант будет выбран, зависит от конкретных обстоятельств. После обсуждение всех нюансов стороны подписывают дополнительное соглашение, и заемщик получает новый график платежей.

Государственная поддержка

Попавшие в сложную ситуацию владельцы кредитного жилья могут воспользоваться помощью государства. В 1997 году было создано Агентство ипотечного кредитования. Организация сегодня носит другое название, но продолжает свою деятельности. Воспользоваться поддержкой могут заемщики, которые являются:

  • являются родителями или опекунами несовершеннолетних детей;
  • инвалидами (воспитывают ребенка-инвалида);
  • ветеранами боевых действий.

Обратиться с заявлением могут также родители, на содержании которых находится студент стационара.

Воспользоваться программой можно только при условии, что площадь ипотечного жилья соответствует установленным нормам. В помощи будет отказано лицам, для которых кредитная квартира не является единственным жилищем. Значение имеет и срок заключения договора. Он не может быть меньше одного года.

Сумма государственной поддержки составляет не более,1,5 миллиона рублей. Воспользоваться такой помощью можно только однажды.

Другие способы решения проблемы

На территории Российской Федерации действует закон «О банкротстве физических лиц».

Не имея возможность оплачивать долг по ипотеке, гражданин может инициировать процедуру банкротства. Она может растянуться на несколько месяцев. Если человек действительно не может платить по кредиту, и у него нет имущества, продажа которого позволит покрыть по счетам, задолженность может быть списана.

Не выплачивать долг по кредиту можно также при наступлении страхового случая. Если, например, купленная в ипотеку квартира сгорела или была разрушена каким-то другим способом, требовать возврата остатка долга банк не сможет. Главное, чтобы страховой случай был прописан в договоре.

Что будет с ипотечной квартирой при регулярной неуплате долго

Если заемщик уклоняется от внесения платежей по ипотеке, банк может обратиться в судебную инстанцию. В результате рассмотрения дела судья примет решение о принудительном взыскании долга. Если факт уклонения и отсутствие сложной жизненной ситуации у заемщика будут истцом подтверждены, ответчику придется также уплатить пеню и штраф.

Что будет с квартирой в таком случае? Ее могут продать с аукциона. При этом цена недвижимости может оказаться гораздо ниже рыночной стоимости. Банк не учитывает только свои интересы и устанавливает цену, позволяющую реально продать квартиру и перекрыть долг.

Изъять жилье можно в том случае, если сумма задолженности составляет больше 5% от размера займа. Если же долг меньше, то на недвижимость наложат арест.

Если по каким-либо причинам забрать жилье банк не сможет, заемщика ожидает арест остального имущества. Делается это с целью принудительного взыскания долга.

Судебный иск – не худший из вариантов, который ожидает неплательщика. Менее приятным окажется общение с представителями коллекторской компании. Банки нередко принимают решение о продаже долга. Коллекторы, в свою очередь «не стесняются» с выбором способов «выбивания» долга. В результате под постоянным психологическим давлением оказывается не только заемщик, но и его семья.

Ипотековед

Онлайн-журнал об ипотеке и недвижимости в России

Кому дают ипотеку в 2021 году. Проверь свои шансы онлайн

Как не платить ипотеку и что за это будет в 2021 году

7 мин. на чтение

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что будет, если не платить ипотеку, что банк сделает, если «забить» на платежи и возможно ли списание ипотеки законным способом и какие-то варианты как не платить ипотеку вообще. Согласитесь, это очень важные вопросы ипотечного кредитования, которые наши эксперты не могли оставить в стороне. Дочитайте пост до конца, чтобы узнать все подробности.

Последствия

Нарушение ключевых условий ипотечного договора является следствием появления нежелательных, но справедливых для заемщика последствий, которые определяются следующими нормативно-правовыми актами:

  • Гражданским Кодексом РФ;
  • кредитным договором и договором об ипотеке;
  • ФЗ «Об ипотеке»;
  • Жилищным кодексом РФ.

Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются именно на этих документах.

Практически сразу после возникновения просрочки банк предпринимает вполне стандартные меры. К ним относятся:

  1. Уведомление должника о срочной необходимости внесения ежемесячного платежа (посредством звонков на мобильный телефон или рассылка смс-сообщений).
  2. Начисление неустойки или пеней (все штрафные санкции, их размер и сроки начисления прописаны в заключенном договоре).
  3. Обращение в суд с обращением взыскания залога.
  4. Реализация недвижимости через торги и погашение за счет вырученной суммы долга перед банком.

Безусловно, каждый банк перед подачей искового заявления пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Для этого сотрудники ипотечного отдела предлагают заемщику возможности реструктуризации займа, рефинансирования или иной выход в зависимости от конкретных обстоятельств.

Обращение кредитора в суд и обращение взыскания имущества являются самыми крайними мерами, сопряженными с дополнительными расходами и временными издержками. Поэтому банки предпринимают максимум усилий, чтобы до этого не доводить. Перед судебными тяжбами дело ипотечного заемщика может быть передано коллекторской службе, известной своими жесткими действиями и давлением.

По действующему законодательству право кредитора на взыскание заложенного имущества посредством продажи наступает при превышении размера долга клиента 5% от общей суммы по договору.

В итоге последствия для неплательщиков ипотеки могут быть следующими:

  • ухудшение кредитной истории (злостных должников, которые скрываются, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий для погашения задолженности могут внести в межбанковский черный список);
  • существенное увеличение суммы к оплате (с каждым днем к сумме основного долга и процентов банк причисляет сумму начисленных пеней в соответствии с договором);
  • выселение из жилья, являющегося предметом ипотеки, и его дальнейшая продажа;
  • арест банковских счетов или иного имущества заемщика (такие действия осуществляются на основании вынесенного судебного решения и соответствующего исполнительного документа);
  • запрет выезда за границу.

Недвижимость в большинстве случаев реализуется через торги по заниженной цене, что является крайне невыгодным для заемщика, так как полученная сумма может быть недостаточной для погашения долга. В итоге он потеряет жилье и еще останется должен банку. В первую очередь будут погашены начисленные штрафы и неустойки, затем сумма процентов и только затем основной долг. С учетом этого лучше продать квартиру самостоятельно.

Если у вас сейчас просрочка по ипотеке обязательно прочитайте наш прошлый пост о том, как выпутаться из этой ситуации.

Законный способ не платить ипотеку

Не каждый заемщик знает, что существует несколько законных способов не платить ипотеку. Рассмотрим их подробнее.

  1. Признание должника банкротом

С 2015 года вступил в силу закон, в соответствии с которым каждый заемщик с долгом свыше 500 тысяч рублей и отсутствием достаточного дохода для исполнения своих обязательств перед банком имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. При этом просрочка по займу должна составлять более трех месяцев.

Такой способ отказа от оплаты ипотеки является крайним, так как подразумевает множество негативных последствий для клиента. Среди них:

  • невозможность оформления новых займов даже при острой необходимости;
  • запрет на трудоустройство на руководящие должности;
  • продажа имущества банкрота на открытых торгах в течении трех лет после присвоения такого статуса (при его наличии);
  • обязательность уплаты услуг управляющего.

Если суд установит факт того, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, то вероятность взыскать с него требуемую сумму будет крайне мала. По истечении определенного промежутка времени судебными приставами в банк будет направлено постановление о невозможности взыскания. Долг в этом случае будет списан.

  1. Погашение задолженности за счет страховки
Читайте также:  Порядок обучения на курсах в Центре занятости

Если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, то он имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки, с заявлением о получении страхового возмещения. В случае удовлетворения предъявленных требований страховщик выплатит необходимую сумму банку за заемщика.

Страховая выплачивает банку полностью задолженность либо в случае смерти заемщика, либо при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

  1. Отсрочка или кредитные каникулы

При временных трудностях заемщик может обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок при объяснении объективных причин и предоставлении доказательств (с помощью подтверждающих) документов. Данный способ позволяет законно не платить долг по ипотеке от месяца до одного года. Однако, по истечении оговоренного периода клиент будет обязан вернуться с прежнему графику.

Заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда

Некоторые маргинальные слои населения умышленно пытаются обмануть кредитора и наотрез отказываются исполнять свои обязательства. Такие действия могут квалифицироваться как мошенничество и, следовательно, подлежать административной и уголовной ответственности.

Если вопрос о сохранения в собственности недвижимости не стоит, то рекомендуется, как можно оперативнее предложить банку воспользоваться правом на залог или попробовать с его разрешения продать квартиру самостоятельно и погасить, таким образом, задолженность.

Списание задолженности

Списание задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:

  1. Как мера государственной поддержки несостоятельных граждан

В 2015 году вступило в силу Постановление Правительства РФ №373 от 23.07.2015 г., в соответствии с которым граждане, имеющие серьезные материальные затруднения, могут рассчитывать на поддержку государства.

Общее назначение программы – поддержка определенных категорий граждан путем списания 20-30% от остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основного долга по договору ипотеки. Особенно актуальна она будет для валютных ипотечников. Однако, как и любая другая госпрограмма, получение такой помощи имеет множество ограничений и нюансов, которые необходимо уточнять на этапе консультации.

  1. Как результат признания заемщика неплатежеспособным/банкротом

После принятия всех возможных мер, судебных разбирательств и попыток ФССП взыскать задолженность любым способом банк может списать долг заемщика как безнадежный. То есть клиент, не имеющий в собственности никакого иного имущества, банковских счетов и достаточный ежемесячный доход, признается банкротом. На практике все достаточно сложнее, так как коллекторы и банк будут пытаться вернуть долг любыми путями, включая давление и угрозы не только заемщику, но и его родственникам. Поэтому многие должники идут на все, лишь бы рассчитаться с кредитором.

Вывод

В отношении злостных неплательщиков банк будет действовать по стандартной схеме: уведомление о просрочке, начисление пеней и неустойки, передача дела коллекторам, обращение в суд, арест недвижимости, его реализация через торги и выселения заемщика и его семьи.

Выходом может стать просьба должника об отсрочке, признание банкротства заемщика, использование страхового возмещения или господдержки, а также простое мошенничество, когда клиент попросту скрывается от кредитора.

При этом важно помнить, что последствия будут крайне негативными – должник попадет во всевозможные черные списки, потеряет жилье, лишится возможности пересечь границу до погашения долга в полном размере, и, в крайнем случае, будет привлечен к уголовной ответственности. Поэтому лучше попытаться найти способ заплатить кредитору, чем искать способы, как законно не платить ипотеку.

Надеемся вы получили ответ на вопрос, что будет если не платить ипотечный кредит. Если у вас сейчас есть сложности с оплатой и проблемы с банком или коллекторами, то просьба в обязательном порядке записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу для грамотной поддержки в этой ситуации. Заполните специальную форму обратной связи.

Будем признательны за лайки, репосты и подписку на новости.

Что будет если не платить ипотеку: какой выход?

Последние изменения: Январь 2021

Своевременно вносить платежи и поддерживать в надлежащем состоянии залоговое имущество является прямой обязанностью плательщика по ипотечному займу. Именно эти два критерия являются базовой основой для вынесения положительного решения по ипотечному займу. И не соблюдение этих норм может привести к плачевным для заемщика последствиям, которые регламентируются такими нормативными правовыми актами как ФЗ-102 «Об ипотеке», Гражданским кодексом, самим договорным соглашением и иными НПА. Соответственно, у нерадивых заемщиков возникает закономерный вопрос – что будет, если не платить ипотеку, каковы будут последствия и какой выход из сложившейся ситуации можно найти.

Условия договорного соглашения

Ни один из участников соглашения не может быть уверенным в стопроцентной экономической стабильности на весь период кредитования. И, как правило, финансовые организации уже учитывают в самом ипотечном продукте все дальнейшие риски, связанные с будущей неплатежеспособностью клиента. Но при этом, пропустив платежи, заемщику не стоит сразу паниковать.

Основой ипотечного займа является имущество, переданное в залог финансовому учреждению (статья 6 ФЗ-102), цена которого изначально ниже своей реальной стоимости, как правило, на сумму первоначального взноса, которым может быть и матерински капитал.

Помимо этого, кредитные организации изначально советуют оформить страховку в отношении личной ответственности, которая при возникновении форс-мажорной ситуации поможет перекрыть задолженность, если залоговое имущество не покроет всю стоимость ипотеки.

Основными проблемами, возникающими при приостановке платежей, являются следующие нюансы:

    начисление штрафов, пеней и т.д.; увеличение суммы ипотечного займа, за счет штрафных санкций, на сумму самого тела кредита.

В таких случаях целесообразно будет принять меры по прекращению начисления дополнительных процентов на основную сумму долга, связавшись с банковской организацией и объяснив причину просрочки.

Если возникшая ситуация не является регулярным нарушением договора, и в ближайшем будущем просрочка будет перекрыта, то банки чаще всего идут на встречу заемщику и не принимают жесткие меры. Но если клиент нарушает условия соглашения в течение нескольких месяцев или не реагирует на предупреждения кредитной организации вообще, банк вправе приостановить взаимоотношения с должником и начать процедуру принудительного взыскания. Что впоследствии скажется не только на лишении заемщика залогового имущества, но и на его кредитной истории в дальнейшем.

Платежи

К любому кредитному соглашению прилагается тетаграмма (график) платежей, где четко указана дата очередного платежа. И нарушение заемщиком сроков хоть на один день финансовой организацией трактуется как просрочка. И при наличии просрочки штрафные санкции будут начисляться за каждый ее день. Согласно законодательству, сумма таких начислений не может превышать объемы, установленные законом.

Сумму задолженности можно реструктуризировать. В этом случае необходимо получить согласие банковской организации. При положительном решении заключается дополнительное соглашение к основному договору об изменении его условий.

Неустойчивое финансовое положение клиента не является причиной для невыполнения условий соглашения в отношении:

    самого тела займа; начисленных процентов за пользование денежными средствами; штрафов, пени и т.д.; и иных платежей, предусмотренных кредитным соглашением.

В любом случае необходимо в первую очередь обратиться за помощью в сам банк.

Каковы последствия прекращения платежей

Неисполнение заемных обязательств не порождает уголовное или административное наказание, если доказано что действия заемщика являются непреднамеренными и не влекут за собой мошеннические действия.

К этим крайним мерам финансовые организации прибегают лишь после исчерпания всевозможных вариантов решения проблемы и, если сумма задолженности уже равна начальной стоимости залога.

Действия финансовой организации, если не платить ипотеку

В первую очередь кредитная организация уведомляет клиента о появившейся просрочке посредством телекоммуникаций или почтовым уведомлением. Далее кредитор попытается связаться с клиентом. И если клиент в течение определенного времени (чаще всего около 3-месяцев (90 дней)) никак не обозначится, то банк будет вынужден направить к нему своего сотрудника для личного общения. Эти действия предпринимаются банковским учреждением в целях выяснения причин отсутствия платежей (жив ли заемщик, не находится ли в лечебном учреждении, продолжает ли работать и т.д.).

Если заемщик не пойдет на контакт, банк вынужден предпринять следующие меры:

    передать долговые обязательства третьим лицам (коллекторским агентствам); предъявить исковые требования по принудительному взысканию; выставить объект залога на торги.

Любое из вышеперечисленных действий финансового учреждения не противоречит закону.

Что будет с залоговым имуществом

Недвижимый объект, под залог которого оформлялся ипотечный займ, является своего рода гарантом возврата финансовых средств. Таким образом, кредитная организация являющаяся залогодержателем вправе обратиться с исковыми требованиями, согласно которым недвижимость будет реализована посредством торгов через исполнительный орган (ФССП РФ).

В случае если недвижимость не востребована ее стоимость начинает снижаться вплоть до 25% от начальной стоимости объекта, что не может не сказаться на сумме оставшегося впоследствии долга.

После реализации залогового имущества погашению подлежат следующие начисления (по значимости):

    штрафы, пени; начисленные проценты за обслуживание займа; и только после этого сам основной долг.

Если после всех процедур от продажи залога остаются денежные средства, они возвращаются клиенту. В случае нехватки средств оставшаяся сумма задолженности числится за клиентом, и кредитная организация вправе подать новые исковые требования о дальнейшем взыскании.

Процедура взыскания

Согласно российскому законодательству (ГК РФ) такая процедура для всех финансовых учреждений носит общий характер и состоит из следующих этапов:

    от одного до двух месяцев просрочки – предупреждение; от двух до трех – попытка наладить контакт и решить проблему мирным путем; от трех до четырех – подготовка и подача исковых требований; от четырех и выше – исполнение судебного решения.

После вынесения судебного решения о реализации залогового имущества:

    начисление штрафов, пени и т.д. прекращается; долг становится фиксированным и не может быть изменен кредитором в одностороннем порядке; принудительная реализация осуществляется через исполнительный орган.

Согласно судебной практике в большинстве случаев суммы проданного залога не хватает на погашение всей задолженности. В таких случаях кредитор подает повторный иск, и судебный орган налагает арест практически на все имущества должника, которое в дальнейшем реализуется посредством аукционов через исполнительную службу.

Такие последствия отображаются в кредитной истории, после чего клиент вносится в «черный список» и дальнейшее кредитование данного заемщика становится невозможным, даже если очередная сумма займа совсем незначительна.

Есть и другой вариант решения проблемы. Если для заемщика предмет залога не является единственным жильем, есть смысл предложить банку сразу вернуть залоговое имущество и тем самым не увеличивать сумму долга.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Что будет, если перестать платить ипотеку и какие последствия могут быть?

Здравствуйте! У меня настали сложные времена, то есть наступили финансовые трудности. Объяснять подробно не буду — очень долгая история. Но вопрос выплат по долгам стоит остро — «Что будет, если перестать платить ипотеку и какие меры примет банк в таких случаях?». Спасибо.

Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь! или на криптовалютах (биткоине) тут!

Евгений, 28 лет, Россия, г. Москва.

Здравствуйте. Основными обязанностями заёмщика, который заключил договор ипотеки, является своевременное и полное внесение платежей, а также поддержание предмета залога в надлежащем состоянии.

С последним пунктом обычно проблем не возникает. Однако допущение просрочек или вовсе полный отказ от внесения платежей в нашей стране – явление нередкое. Поэтому зачастую возникает вопрос: какие последствия наступят, если отказаться от внесения платежей по ипотеке .

Ответственность за подобные действия определяется действующим законодательством, а также условиями кредитного договора. На практике каждый банк индивидуализирует меры, принимаемые по отношению к неблагонадёжным заёмщикам.

Применяемые меры воздействия на заёмщика определяются:

  • политикой кредитной организации;
  • обстоятельствами возникновения просроченной задолженности;
  • текущим финансовым положением должника;
  • состоянием ипотеки на момент возникновения задолженности.
Читайте также:  Уголовно-процессуальное право

При этом политика кредитной организации зависит от экономической ситуации, в первую очередь, на рынке ипотеки.

На данный момент в нашей стране правительство приняло решение отказаться от ряда программ поддержки граждан, решивших оформить ипотеку. В то же время ставки постепенно снижаются↓. В таких условиях нет уверенности , что кредитные организации будут лояльны по отношению к заёмщикам.

1. Что будет делать банк, если должник перестанет платить ипотеку 📋📉

Согласно действующему законодательству, а также стандартным условиям договора ипотеки, банк имеет право принимать следующие меры в отношении должников :

  1. Начисление неустойки в виде штрафов и пеней. Их размер, а также условия начисления определяются кредитным договором;
  2. Направление заёмщику требования устранить нарушения в порядке выплат. Если они не будут выполнены, обращение в суд;
  3. Реструктуризация либо рефинансирование ипотеки;
  4. Привлечение к ответственности созаёмщиков или поручителей, если они участвовали в процессе оформления ипотеки;
  5. Обращение взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту, то есть реализация недвижимости, выступающей обеспечением;
  6. Передача долга с целью взыскания коллекторскому агентству;
  7. Продажа задолженности с согласия заёмщика третьему лицу либо без получения согласия другому банку. Проведение торгов через аукционы по банкротству.

Рекомендуем также прочитать статью — «Как объявить себя банкротом (физическому лицу или ИП)».

2. Как банк борется с просрочками по ипотеке 📊

Несмотря на то, что банк имеет право предпринять достаточно жёсткие меры по отношению к заёмщику, в большинстве случаев на начальном этапе кредитор пытается мирно уладить ситуацию.

Причин предпочтительности мирного урегулирования несколько:

  • судебные тяжбы с заёмщиком, поручителем и созаёмщиками – процесс длительный и очень затратный;
  • продажа предмета залога либо его обращение в собственность кредитора – процесс достаточно сложный, требующий дополнительных затрат средств и времени;
  • коллекторам в случае их привлечения к взысканию придётся платить комиссию, в банке же обычно имеются свои специалисты, которые занимаются урегулированием вопросов с проблемными должниками;
  • продавая ипотечный кредит, банк теряет большие деньги, поэтому к такой процедуре прибегают только тогда, когда другими способами взыскать долг уже невозможно или это невыгодно.

На начальном этапе кредитор всегда старается выяснить, в чём кроется причина невыполнения должником своих обязательств. С этой целью для связи могут использоваться телефонные звонки, электронные и заказные письма.

Если станет понятно, что финансовые трудности временные, а от платежей заёмщик отказываться не собирается, ему могут предложить программы реструктуризации долга. Более того, при возникновении сложностей с оплатой есть смысл самостоятельно обратиться в банк. Это поможет решить проблему быстрее с минимальными последствиями. Подробно о том, что такое реструктуризация кредита и как она проводится, мы уже ранее рассказывали в нашей статье.

Процесс взыскания долга запускается, когда стало ясно, что заёмщик не может или не хочет продолжать погашать ипотеку, причём на постоянной основе. В этом случае банк сначала обращается к коллекторам. Если и они не смогут помочь, к взысканию привлекаются судебные органы.

Чаще всего недвижимость, выступающая обеспечением по ипотеке, полностью покрывает задолженность по кредитному договору. Именно поэтому эффективнее всего взыскать долг именно посредством реализации объекта залога. При этом не имеет принципиального значения , является ли предмет залога единственным жильём заёмщика, прописаны ли на этой площади дети.

Исключение из всех описанных выше мер по взысканию возникает, когда заёмщик оформляет страховку. Однако важным условием при этом является то, что в страховом договоре должно быть указано , что в определённых ситуациях страховщик выплачивает за должника ипотечный кредит. Такие варианты возможны, если должник застраховал себя от возможной потери работы, а также на случай болезни.

Если у заёмщика имеется страховой полис, это может стать серьёзной помощью для решения проблем с выплатами по ипотеке. Однако в большинстве случаев страховка предполагает выплаты только в случае смерти заёмщика либо при серьёзной порче залогового имущества.

3. Что делать должнику, если возникли проблемы с выплатой по ипотеке 📝

Когда возникли проблемы с выплатами по ипотеке, должник в первую очередь должен определиться, есть ли у него цель сохранить предмет залога. От этого будет зависеть порядок дальнейших действий.

Если заёмщик хочет оставить недвижимость в своей собственности, ему придётся прибегнуть к услугам реструктуризации или рефинансирования.

Реструктуризация оформляется только в банке, оформившем ипотеку. Согласно общим правилам условия этой программы определяются кредитной организацией индивидуально. При этом банк не согласится на реструктуризацию, если ему станет понятно, что финансовые проблемы у должника длительные или даже постоянные.

Однако существует целый ряд ситуаций, когда кредитные организации достаточно легко идут на реструктуризацию:

  • временная потеря работы;
  • заболевания, которые носят временный характер;
  • рождение ребёнка.

Такие обстоятельства кредитная организация воспринимает как достаточно серьёзные причины, которые позволяют предложить должнику отсрочку либо рассрочку платежей, а также пересмотреть условия оплаты за ипотеку с целью снижения финансовой нагрузки.

Рефинансированием специалисты рекомендуют пользоваться, когда ипотека выплачивается уже достаточно длительное время. В последние годы наблюдалась тенденция снижения↓ ставок. Если кредит был взят под высокие↑ проценты, есть смысл обратиться в банк за данной услугой.

Преимущество рефинансирования заключается в том, что оформить его можно в любой кредитной организации. Соответственно, у заёмщика расширяются возможные условия для выбора.

Если у должника нет цели сохранить предмет залога, не стоит оттягивать решение проблемы. Есть смысл выставить банку предложение воспользоваться правом залога. Ещё один вариант – совместно с кредитной организацией заняться реализацией недвижимости. С полученных средств можно будет погасить займ.

В завершение посмотрите видео о том, что делать, если нечем платить кредит:

На самом деле специалисты советуют не прятаться от банка . Как только возникли проблемы с выплатами, необходимо сразу связаться с кредитной организацией, чтобы найти варианты решения сложной ситуации.

Что будет, если не платить ипотеку?

Ежемесячный платеж по ипотеке обычно составляет существенную долю от семейного (личного) бюджета. Жизнь любого человека состоит из взлетов и падений. Учитывая, что средний срок выплаты ипотечного кредита в России составляет 15-20 лет, высока вероятность «финансового падения». Именно поэтому ипотечные заемщики довольно-таки часто сталкиваются с ситуацией, когда им нечем платить ипотеку.

В отличие от обычных потребительских кредитов, в случае с ипотекой, банк не будет «ждать у моря погоды» и скорее всего через 3-4 месяца просрочек подаст в суд. Для ипотечного банка суд по ипотеке – это возможность довольно-таки быстро вернуть свои деньги (или их львиную часть) за счет реализации предмета ипотеки (квартиры, дома и т.п.).

Суд по взысканию ипотеки

Выиграть суд по ипотеке банку обычно не составляет труда. В своем исковом заявлении ипотечный банк просит суд взыскать сумму долга и обратить взыскание на заложенное имущество (квартиру, дом). Суд проверяет:

  • Факт выдачи банком денежных средств по кредитному договору ипотечному заемщику;
  • Прошел ли государственную регистрацию в Росреестре договор об ипотеке (залоге недвижимого имущества);
  • Действительно ли имеется просрочка по ипотеке сроком более 3 месяцев;
  • Отчет об оценке ипотечной квартиры (дома), предоставленный банком, на основании которого будет устанавливаться начальная цена продажи.

Может ли заемщик выиграть суд по ипотеке?

Единственный эффективный способ остановить судебный процесс по ипотеке – это погасить всю просроченную задолженность. Но, к сожалению, к суду сумма просрочки по ипотеке оказывается существенной и непосильной для большинства ипотечных заемщиков. Что делать в этом случае?

Если Вы понимаете, что до первого суда по ипотечному кредиту Вы не сможете «вылезти» из просрочек, то, скорее всего, расставания с ипотечной квартирой (домом) не миновать. Даже если для Вас и Ваших детей, ипотечное жилье является единственным пригодным для проживания.

Подсказка. В соответствии со статьей 446 ГПК РФ не может быть обращено взыскание на единственное жилье лишь в случае, если оно не является предметом ипотеки.

Так что же делать, если нечем платить ипотеку, и банк подал в суд?

Затянуть суд за долги по ипотеке.

Если выиграть суд по ипотеке заемщику затруднительно, то вот затянуть – вполне реально. Лишние месяцы до вынесения решения суда по ипотеке – это существенная экономия денежных средств, которые Вам предстояло бы потратить на съем жилья. Кроме того, в случае если стоимость квартиры превышает сумму долга, то это возможность найти покупателя на ипотечную квартиру. Да, квартиру можно продать, даже на этапе суда. Покупатель гасит (или покупает) долг ипотечному кредитору, сумму сверх оплачивает Вам.

Опытным юристам не составит труда затянуть суд по ипотеке минимум на 6 месяцев. Подробности Вы можете узнать по телефону 8-800-333-89-13.

Оттянуть исполнение решения суда по ипотечной квартире через процедуру банкротства.

Исполнением решения суда занимается Федеральная служба судебных приставов в рамках исполнительного производства. Приостановить исполнение решения суда приставами можно либо, попросив отсрочку исполнения в суде, либо через процедуру банкротства физического лица.

Отсрочка (рассрочка) исполнения решения суда по ипотеке дается обычно на год, да и то в редких случаях (например, многодетным семьям).

Банкротство же можно использовать как отличный инструмент для отсрочки реализации ипотечного жилья. Для этого необходимо, обратиться с заявлением о признании себя банкротом и введении процедуры реструктуризации долгов. Суд не вправе отказывать Вам в реструктуризации долгов через процедуру банкротства. И после введения процедуры реструктуризации долгов через банкротство все исполнительные производства будут приостановлены. Это даст Вам, как минимум, лишних 6 месяцев. А при подключении профессиональных юристов, срок реструктуризации можно существенно увеличить. Причем Вам не нужно, что-то платить банкам в этот период времени.

Компанией «Долгам.НЕТ» наработан огромный опыт в банкротстве физических лиц с ипотекой. Мы предлагаем Вам два пути решения проблем с ипотекой:

Короткий путь. Мы списываем все Ваши долги, включая ипотеку примерно за 12 месяцев и предоставляем скидки на наши услуги от 50 до 90%. Подробнее…

Длинный путь. Вы платите нам помесячную (абонентскую) плату от 5000 рублей в месяц до тех пор, пока не будет реализована Ваша квартира. В наших интересах в этом случае, чтобы квартира как можно дольше не была реализована. Причем, мы подключаемся на любых этапах: от первой просрочки по ипотеке до реализации ипотечной квартиры судебными приставами. Чем раньше Вы обратились к нам, тем больше мы сможем оттянуть срок реализации ипотеки. Средние сроки от обращения к нам, до реализации ипотечной квартиры составляют 1,5-2 года.

К сожалению, оба пути не сохранят Вам квартиру, но позволят Вам существенно сэкономить.

Что будет, если не платить ипотеку: последствия для заемщика, реструктуризация кредита

Ипотека является долгосрочным кредитным продуктом. Прежде чем обращаться в банк, стоит оценить свои финансовые возможности. Банк будет тщательно проверять все данные заемщика, особенно платежеспособность. Иногда лицо, оформившее кредит, теряет возможность своевременного погашения платежей. В этом случае заемщику важно знать, что будет, если не платить ипотеку.

Причины нарушения кредитных обязательств

Отказ от исполнения кредитных обязательств не влечет за собой уголовного или административного преследования. Однако, это не говорит о том, что про долг просто забудут. Действия, принимаемые кредитором в отношении должника, прописываются в договоре кредитования и регулируются действующим законодательством. Чтобы понимать, что будет предпринимать банк, нужно детально ознакомиться с условиями заключенного соглашения.

Первое, что нужно сделать заемщику при нарушении условий кредитного договора, это связаться с банком и описать сложившуюся ситуацию. Важно понимать, что любая просрочка несет за собой немедленное начисление штрафных санкций. Чем больше заемщик будет молчать, тем выше станет сумма начисленного долга.

В случае, если причина будет уважительной и будет подкреплена необходимыми документами, кредитное учреждение может пойти навстречу клиенту. В этом случае банк может оформить кредитные каникулы.

Читайте также:  Можно ли вернуть подаренную квартиру обратно дарителю

Самыми распространенными причинами неоплаты долговых обязательств являются:

  • Снижение получаемого дохода. Такая ситуация возникает, если заемщик попал под сокращение или понижение в должности. Также такой исход возможен, если женщина родила ребенка и ей необходимо уйти в декретный отпуск.
  • Тяжелые физические заболевания заемщика или его родственника. При этом значительную часть семейного бюджета приходится тратить на медицинское обслуживание и лекарственные средства. В результате могут возникнуть проблемы с оплатой платежей по кредиту.
  • Смерть ответственного лица. В случае непредвиденной смерти заемщика обязательства по уплате кредита может возлагаться на поручителей или созаемщиков (при их наличии). Если их нет, кредит погашается с помощью страховой компании, договор с которой был оформлен при взятии ипотеки.

Реакция банка при нарушениях кредитного договора

В случае наступления просрочки по кредиту первое, что сделает банк, это попытается связаться с заемщиком. Это делается для выяснения объективных причин возникновения задолженности. Если клиент откажется выходить на связь, банк может принять решение о выездном посещении заемщика.

В интересах банка решить возникшую ситуацию без участия судебных органов. Поэтому кредитор будет использовать средства влияния как на должника, так и на третьих лиц, указанных в договоре кредитования.

Банк может лояльно отнестись к должнику при некоторых условиях:

  • задолженность на момент предъявления претензий составляет не более 5% от общей суммы кредита;
  • срок неоплаты составляет менее 90 дней;
  • высокая стоимость имущества, находящегося в залоге.

Отсутствие контакта между кредитором и заемщиком может привести к более серьезным последствиям. Для того чтобы долговые обязательства были исполнены, банк может обратиться к коллекторам или начать судебное разбирательство.

Действия коллекторов не отличаются гуманностью. В настоящее время законодательство строго регламентирует их деятельность. Однако взаимодействие с представителями коллекторских агентств будет гораздо напряженнее, чем с сотрудниками банка.

Судебный процесс — это довольно длительный процесс. Кредиторы, как правило, стараются не доводить до суда. Зачастую, решением суда обычно является оплата только основной суммы без учета пеней и штрафов. Однако, если кредитная организация все же подала исковое заявление, то на судебном заседании будет рассматриваться не только вопрос о сумме кредита, но и о дальнейшем использовании недвижимости, находящейся в залоге у банка.

Действия с залоговой недвижимостью

Если причина, по которой сформировалась просрочка, является весомой, суд может принять решение, по которому обе стороны обязаны будут найти компромисс. Если же нарушение долговых обязательств произошло без уважительных обстоятельств, то недвижимость, находящаяся в залоге, может подлежать реализации для покрытия убытков банка.

Когда суд принимает решение о возмещении долга с помощью продажи залогового имущества, все начисления по действующему кредиту прекращаются. В процессе судебного заседания сумма, подлежащая возврату, фиксируется и изменению не подлежит.

Важно! Реализация объекта недвижимости будет проходить под контролем судебных приставов.

С началом торгов цена на имущество назначается с учетом скидки 10%. По прошествии месяца этот процент увеличивается до 15%. Данный процесс будет запущен до тех пор, пока недвижимость не продадут. Разумеется, данная схема не может быть в интересах банка. Гораздо выгоднее, если имущество продается быстро. В ином случае снижение стоимости повлечет за собой потерю денежных средств, которые должны были поступить в счет уплаты кредита.

Есть определенный порядок уплаты задолженности после реализации залоговой недвижимости:

  • Штрафы, пени, неустойки.
  • Проценты, начисленные за период кредитования.
  • Основная сумма долга, согласно кредитному договору.

Если в результате продажи имущества полученная сумма оказалась недостаточной, кредитор может подать повторный иск. Это возможно лишь в том случае, если у заемщика есть другие объекты недвижимости или имущества, которые можно реализовать.

В случае, когда полученная сумма оказалась больше затребованной, разницу вернут клиенту в полном объеме.

Многие думают, что наличие несовершеннолетних детей в залоговом объекте может повлиять на решение суда. Однако, это совершенно не так. При особых обстоятельствах любые лица могут быть выписаны с рассматриваемой площади службой судебных приставов.

Последствия просрочки выплаты

В случае если заемщик становится должником и не исполняет свои обязательства по кредитному договору, он автоматически попадает в черный список всех кредитных организаций. Это может быть чревато тем, что в дальнейшем он не только не сможет взять новый ипотечный кредит, но и даже оформить небольшой денежный займ.

Неизвестно, какие обстоятельства могут возникнуть в будущем. Возможно, человеку будет необходимо взять кредит. Однако, наличие плохой кредитной истории полностью исключает такую возможность.

Реструктуризация действующего кредита

Данная процедура подразумевает пересмотр условий кредитного договора. Воспользоваться данной услугой могут заемщики, которые подтвердят документами снижение уровня дохода. При проведении реструктуризации банк может снизить ежемесячный платеж. Однако, важно понимать, что при этом значительно увеличивается срок кредитования.

Для участия в программе реструктуризации необходимо предоставить такие документы:

  • трудовая книжка, в которой зафиксировано сокращение или понижение в должности;
  • справка 2-НДФЛ, в которой отражается снижение уровня заработка;
  • справка, выданная биржей труда, о постановке на учет.

Важно! Когда заемщик идет на контакт и прилагает усилия для дальнейшего погашения долга, банк одобряет заявку при запросе на реструктуризацию.

Поиск конструктивных решений

В случае, когда клиент не может по объективным обстоятельствам оплачивать ипотечные платежи, стоит найти с банком компромиссное решение. Банк практически всегда готов пойти навстречу клиенту, если он не является злостным неплательщиком.

Программа кредитования предусматривает не только реструктуризацию, но и такую услугу, как «кредитные каникулы». При этом заемщик получает отсрочку на срок до шести месяцев. В этот период клиент уплачивает только проценты за пользование кредитом, основная же сумма замораживается. Данной услугой, в основном, пользуются люди, которые оказываются в непростой ситуации на непродолжительное время.

Самое важное при возникновении задолженности по ипотеке — это ни в коем случае не игнорировать звонки из банка. Такое безрассудное поведение может негативно сказаться в будущем на решение банка о продлении кредита.

Даже если между банком и клиентом все-таки произойдет судебное разбирательство, необходимо грамотно отстаивать свою позицию. Клиент должен предоставить все документы по делу, особенно справки, которые могут подтвердить желание заемщика погасить задолженность. Например, если заемщик обращался за реструктуризацией или кредитными каникулами, но получил отказ, суд примет данный факт как положительный аргумент.

Если нет возможности платить ипотеку — что делать?

Существенное падение курса рубля в прошлом году, равно как и некоторое снижение реальных доходов многих граждан РФ, стали весомыми причинами увеличивающейся задолженности по ипотеке.

Банки практически ежемесячно отчитываются об увеличении проблемной задолженности среди кредиторов, что создает проблемы, как для финансового учреждения, так и для должника. Попробуем ответить на вопрос, что делать, если нечем платить по ипотеке?

Последствия невыплаты ипотеки

«Если нет возможности платить ипотеку: что делать?» — именно такой вопрос задает каждый плательщик, не имеющий финансовой возможности оплаты ипотеки. И, надо сказать, основания для опасений должника вполне естественны: банковское учреждение применяет все возможные методы для стимулирования погашения долга заемщиком. Итак, что будет, если не платить ипотеку?

  1. Штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Практически все ипотечные договора предусматривают систему штрафов за нарушения со стороны должника. Очень часто бывает, что размер штрафов превышает саму сумму задолженности.
  2. Выселение из объекта ипотеки. Что сделает банк в том случае, если просрочка платежей значительна? Он постарается найти основания для как можно скорейшего выселения заемщика из объекта ипотеки.
  3. Арест другого имущества должника. Учитывая, что цены на недвижимость в 2021 году будут продолжать падать, стоимости объекта ипотеки может быть недостаточно чтобы рассчитаться по существующим долгам. В таких обстоятельствах, банковское учреждение будет пытаться взыскать с должника даже то имущество, которое не было объектом ипотеки.

Как видим, последствия невыплаты платежей по ипотечным обязательствам достаточно серьезны. Поэтому следует в полной мере использовать все механизмы, позволяющие избежать столь негативных сценариев.

Реструктуризация проблемной задолженности

Основным способом законного и мирного решения проблем с задолженностью является ее реструктуризация. Правильная реализация этого процесса дает ответ на вопрос, как не платить ипотеку законно. Реструктуризация проблемной задолженности позволяет банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты перед банком на более выгодных условиях.

Стандартное соглашение о реструктуризации включает в себя:

  1. Рассрочку платежа. Банки очень легко соглашаются растянуть выплаты на больший период. Логика их проста: чем больше времени длится погашение кредита, тем больше прибыли получит банк. Однако выигрывает от рассрочки и вкладчик, так как это уменьшает ежемесячный размер платежа.
  2. Отмену штрафных санкций. Практически любое соглашение о реструктуризации содержит пункт об отмене всех ранее начисленных штрафов и неустоек. Штраф или неустойка для банка – это лишь способ мотивировать должника к заключению соглашения, поэтому просьбы об отмене таких санкций, как правило, удовлетворяются.
  3. Изменение валюты и снижение процентной ставки. Договор о реструктуризации может содержать условие о снижении процентной ставки и (или) изменении валюты платежа. Это позволяет вкладчику не только снизить реальный размер выплат, но и нивелировать риски, связанные с возможной дальнейшей девальвацией национальной валюты.
  4. Оформление кредитных каникул. В некоторых случаях, должнику необходима пауза для решения своих дел, после чего он может выплачивать кредит. Поэтому многие соглашения о реструктуризации включают в себя положение о кредитных каникулах, в ходе которых должник гасит лишь проценты по кредиту либо же вообще временно освобождается от осуществления таких выплат на законных основаниях.
  5. Списать часть долга. Наиболее спорным пунктом соглашения о реструктуризации является условие о списании части долга по договору ипотеки. Банк, как правило, не особо охотно идет на заключение договоренности со списанием части долга, однако риск получить проблемную задолженность, которую невозможно полностью покрыть объектом ипотеки, часто заставляет финансовое учреждение идти на компромиссы

Альтернативные способы урегулирования споров с банками по ипотечным договорам

В некоторых случаях, даже лояльные условия банка не могут удовлетворить заемщика, который не в состоянии выплачивать образовавшуюся задолженность. В таком случае, заемщик думает о том, как отказаться от ипотеки и вернуть деньги. Однако практика такова, что вернуть хотя бы часть денег можно в том случае, если заемщик уже выплатил более двух третей от стоимости квартиры.

В этом случае, по согласию с банком, квартиру можно продать. Банк заберет свою часть, а остаток средств зачислятся на счет заемщика. К сожалению, стоимость недвижимости в РФ ощутимо упала, поэтому нет гарантий того, что продажа недвижимости по нынешним ценам способна покрыть даже сумму задолженности должника перед финансовым учреждением, не говоря уже о компенсации ему части его средств.

Еще одним вариантом является сдача недвижимости в аренду. Если заемщику есть где проживать, он может, по согласию с банком, сдать свой объект недвижимости в аренду. Арендные платежи, особенно если параллельно используется рассрочка долга, позволяют собственнику помещения практически не тратить деньги на выплату кредита, используя для этого доходы от аренды.

Очевидно, что универсального ответа на вопрос: «не могу платить ипотеку что делать» не существует. Однако действующее законодательство предусматривает ряд путей, позволяющих уменьшить долговую нагрузку на заемщика и хотя бы частично решить имеющиеся у него проблемы.

Видео: Представитель банка ВТБ 24 о том что делать если нечем платить по ипотеке

Оцените статью
Добавить комментарий