На какой срок дается ипотека

Каков максимальный и минимальный срок ипотеки?

Актуальность статьи: март 2020 г.

Кредит на покупку жилья предлагают многие банковские организации, для его получения выдвигаются определенные требования к заемщику и приобретаемой недвижимости.

От выполнения банковских условий будет зависеть срок и размер кредитных средств.

Срок ипотеки в России

Срок ипотечного кредитования можно подразделить на следующие виды:

  • Краткосрочный кредит, который характеризуется периодом предоставления до 10 лет;
  • Среднесрочная ипотека со сроком действия от 10 до 20 лет;
  • Долгосрочное кредитование, предоставляемое на максимально возможный срок от 20 до 30 лет.

В России, на сегодняшний день наиболее востребованной является среднесрочная ипотека.

Предоставляя кредит на покупку недвижимости, банки фиксируют срок возврата денежных средств в договоре.

При определенных обстоятельствах срок может быть изменен, как в большую сторону, так и в меньшую.

Например, при получении ипотеки молодой семьей, при рождении ребенка некоторые банки предоставляют отсрочку выплат на несколько лет, при этом срок договора продляется на это количество лет.

Читайте статью, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, тут.

Требования банков

Основными требованиями, которые определяют срок ипотечного кредитования, считаются:

  1. Возраст получателя ипотеки. Банками устанавливается минимальный и максимальный возрастной предел. Минимальный возраст почти во всех банках равен 21 году, он соответствует началу трудовой деятельности. Максимальный возраст связан с выходом заемщика на пенсию. При приближении пенсионного возраста срок выдаваемого кредита уменьшается.
  2. Платежеспособность. Данное условие важно для установления продолжительности кредита. При достаточно высоком ежемесячном доходе, возможно получить ипотеку на максимальный срок, для подтверждения своих доходов клиент должен представить справку 2-НДФЛ или специальную форму, требуемую банком.
  3. Наличие гражданства РФ, а также обязательная регистрация проживания в России. Есть кредитные учреждения, которые выдвигают требование, непосредственной территориальной близости места проживания и расположения банка.
  4. Хорошая кредитная история. При наличии невыплаченных, ранее взятых кредитов, получение большой суммы по ипотеке будет невозможным.

Максимальный или минимальный?

Сроки погашения ипотечного кредита устанавливаются банками при рассмотрении каждого индивидуального случая.

Имеется определенная статистика основных крупных банков, в которой можно увидеть средние цифры:

Наименование банкаМинимальный срокМаксимальный срок
Сбербанк130
ВТБ24130
Райффазенбанк125
Банк Открытие530
Промсвязьбанк325

Минимальный срок ипотечного кредитования обычно не выбирается из-за значительной суммы, подлежащей возврату, в короткий срок.

На период действия кредита может оказывать влияние и государство.

Ипотека может выдаваться в рамках программ, которые частично финансируются государством:

  • Программа «Молодая семья». Государство предоставляет либо безвозмездную ссуду на жилье, либо возвращает банку часть процентов;
  • Военная ипотека. Погашение всей части кредита осуществляется из государственных средств НИС. Максимальный срок при военном кредите ограничен возрастом выхода в отставку военнослужащего, который равен 45 годам.
  • Ипотека для молодых специалистов. Банк выдает средства под льготные проценты, разницу между обычной и льготной величиной ипотечного кредитования субсидирует государство.

Возможно Вас заинтересует статья, квартиры в ипотеку без первоначального взноса — как купить, если нет денег, прочитать об этом можно здесь.

Отчего зависит?

Продолжительность, на которую выдается ипотека, зависит от ряда факторов, учитываемых банками. Это зависит от самого заемщика, также может влиять приобретаемая недвижимость.

Факторы, которые определяются кандидатурой заемщика:

  1. Возраст — для молодых клиентов предоставляется больший срок, вплоть до максимального;
  2. Кредитоспособность — высокие доходы гарантируют значительные ежемесячные погашения;
  3. Статус заемщика — для банка более надежным клиентом является семейный гражданин, особенно, если второй супруг также имеет постоянный доход;
  4. Наличие дополнительных гарантий. В качестве таковых могут выступать поручители и созаемщики. Если у клиента имеется дополнительная собственность, которую он может оформить в залог, то это также увеличивает срок предоставления кредита и его размер.

Условия, связанные с приобретаемой недвижимостью:

  • При приобретении жилья в новостройке банк подвергается наибольшему риску. Предоставляя кредит на максимальный срок, кредитная организация требует дополнительных гарантий: залог другой недвижимости, комплексное страхование, привлечение большего числа высокодоходных поручителей.
  • Покупая квартиру на вторичном рынке, требуется, чтобы на данную недвижимость имелись в наличии все документы для подтверждения чистоты сделки.

Стоит учитывать способ начисления процентов: аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном способе выплаты производятся равными частями, причем при начальных сроках оплаты доля процентов в общей сумме выплат значительно выше основного долга.

При дифференцированном способе основная масса выплат приходится на начальный период ипотеки.

При выборе аннуитетного способа следует учесть, что чем короче срок предоставленного кредита, тем больше будет сумма переплат по сравнению с дифференцированным способом расчета.

При получении кредита на максимальный срок данная разница практически незаметна.

Если требуется значительная сумма для ипотеки, то необходимо учесть размер выплат, которые заемщик может ежемесячно перечислять на погашение кредита.

Выплаты не должны превышать 40-50% от всех доходов.

Путем простых математических вычислений можно определить оптимальный срок ипотеки.

На сколько лет лучше брать ипотечный кредит?

При получении одной и той же суммы кредита на разные сроки стоит учесть, что чем меньше срок, тем меньше будут проценты за пользование кредитом, а суммы ежемесячных платежей будут значительными.

Наоборот, при взятии кредита на максимальный срок — переплата банку процентов будет существеннее, но зато сумма ежемесячных погашений будет вполне приемлемой.

При получении кредита на длительный срок проценты банком устанавливаются более высокие.

Это связано с большими рисками для кредитных учреждений. За более длительный период есть вероятность того, что клиент может стать неплатежеспособным, квартира к концу срока будет стоить значительно меньше при реализации ее за долги, но сами платежи для заемщика будут необременительными.

Для краткосрочного кредитования ставки значительно ниже, но платежи, которые нужно будет вносить ежемесячно банку будут значительными.

Именно поэтому самым распространенным для получения ипотеки является среднесрочный кредит. Он выгоден и оптимальными процентными ставками, и ежемесячной суммой выплат, а также средними размером переплат по процентам.

Вопрос о выборе срока ипотечного кредитования является достаточно важным.

Выбирая срок ипотеки, требуется рассмотреть предложения нескольких банков, а также взвесить свои реальные платежные способности.

На какой срок взять ипотеку, чтобы выгодно купить объект? Какую ипотеку выгоднее брать длинную или короткую? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Как и на сколько лет дается ипотека?

Ипотека на сегодняшний день является одним из наиболее распространенных видов кредитования. Связано это с тем, что приобрести недвижимость только за счет собственных средств достаточно проблематично для многих граждан.

Поэтому при недостаточности денег приходится обращаться в банк, который в индивидуальном порядке подходит к каждому клиенту: устанавливает срок, зависящий от определенных факторов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !

Факторы, влияющие на срок ипотеки

При предоставлении ипотеки банк рассматривает следующие факторы, по которым и будет определяться срок кредита:

    Возраст клиента – решающий фактор при предоставлении кредита. Банки устанавливают возрастные ограничения: нижняя планка находится на возрасте 21 год; верхняя варьируется от 60 до 70 лет. На сколько лет дается ипотека? Чем моложе клиент, тем на более длительный период времени банк готов предоставить денежные средства.

Связано это с тем, заемщик должен успеть погасить основную сумму долга до выхода на пенсию, то есть до тех пор пока имеет стабильный заработок. Максимальный срок в 75 лет предлагает только Сбербанк.

  • Платежеспособность. При незначительных заработках для того, чтобы ежемесячные выплаты были не столь обременительными, банк увеличивает срок предоставления кредита.
  • Стоимость приобретаемого жилья. При покупке дорогостоящей недвижимости в короткие сроки погасить подобный долг клиент не сможет. Поэтому банк учитывает данный фактор и предлагает кредитование на большее количество лет.
  • Семейное положение. Клиент с молодой семьей, которая имеет в перспективе возможность прибавления, не выплатит за короткий срок ипотечный кредит. Средства понадобятся на родившегося ребенка, да и мама не сможет какое-то время работать.

    К тому же в рамках программы «Молодая семья» некоторые кредитные организации идут навстречу таким семейным парам и дают отсрочку при выплатах кредита, что еще больше удлиняет срок относительно первоначально установленного.

    Рекомендации для заемщика

    Каждый, решивший взять ипотеку, должен прежде всего руководствоваться следующими принципами:

    1. Взвесить свои финансовые возможности и учесть перспективы. Если планируется отчислять, например, 80-90% получаемых доходов, то это может со временем привести к задолженности, так как повседневные бытовые расходы будут съедать часть денег, которые причитались на погашение ипотеки. Также не стоит пренебрегать реалиями времени и неприятной возможностью потерять работу (что делать, если нет возможности платить ипотеку, читайте здесь, а в этой статье рассказано о том, как законно не платить кредит).
    2. Разумно подходить к выбору приобретаемого жилья. При недостаточности средств не следует покупать слишком дорогую квартиру в престижном районе. Лучше несколько снизить планку своих желаний и купить доступное для себя жилье.
    3. Рассмотреть предложения нескольких банков и выбрать оптимальное. Необходимо ознакомится со специальными программами, которые рассчитаны на определенные категории граждан: молодые или многодетные семьи, государственные служащие, молодые специалисты, военнослужащие. По этим предложениям имеются определенные льготы в предоставлении средств.

    Каков обязательный минимум времени?

    Ипотеку условно можно разделить на следующие виды:

    • краткосрочная, которая предоставляется на срок от 1 до 10 лет;
    • среднесрочная – от 10 до 20 лет;
    • долгосрочная ипотека оформляется на время от 20 до 30 лет.

    Минимальный срок, на который кредитные организации предоставляют средства на покупку жилья, составляет от 1 года до 3-х лет. Причем предоставление средств на данный временной интервал банку невыгодно.

    Поэтому при оформлении годичного кредита для получения прибыли будут установлены повышенные процентные ставки.
    Хотя проценты по краткосрочной ипотеке в целом несколько ниже, чем при более длительном кредитовании.

    Для заемщика при непродолжительном сроке кредита сумма ежемесячных выплат будет внушительной. Банк тщательно взвешивает возможности своих клиентов и предоставляет такой кредит только, если выплаты по нему не будут превышать 40-50% от ежемесячного дохода.

    На сколько лет в среднем дается?

    Данный срок является оптимальным:

    1. Ежемесячные платежи для заемщика не такие обременительные, как при краткосрочном кредите.
    2. Переплаты по процентам будут не столь значительными, как при долгосрочной ипотеке.

    К тому же многие клиенты стараются досрочно погасить взятый кредит (о том, как быстрее и выгоднее выплатить ипотеку, читайте тут).

    Каков максимальный срок погашения?

    На сколько лет берется ипотека? Максимальный срок предоставления ипотечного кредитования варьируется от 25 до 30 лет. Такой вид кредита имеет определенные плюсы:

    • необременительные ежемесячные платежи (как рассчитать сумму ежемесячного платежа?);
    • возможность получения большей суммы кредита;
    • щадящие условия предоставления;
    • возможность досрочного погашения.

    Долгосрочная ипотека имеет свои отрицательные стороны:

    • значительная сумма переплат. За 30 лет выплат процентов набегает стоимость еще одной квартиры;
    • более высокие проценты. Для банка длительное кредитование является достаточно рискованным мероприятием. За это время клиент может стать неплатежеспособным, да и недвижимость теряет ликвидную стоимость. Поэтому для того, чтобы обезопасить себя, устанавливаются высокие проценты.

    При предоставлении ипотеки кредитная организация тщательно рассматривает каждого клиента. Обращает внимание на его возраст, уровень доходов, стаж работы, семейное положение. Сопоставляет эти факторы с предполагаемой суммой требуемого кредита и приобретаемой недвижимостью. Только при изучении всех составляющих банк устанавливает возможный срок предоставления ипотеки.

    Полезное видео

    Смотрите подробнее о сроках ипотеки на жилье в видео ниже:

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

    Максимальный срок ипотеки в России

    Максимальный срок ипотеки в России

    Насчет ипотечных кредитов в народе ходит много мифов и домыслов. Для тех, кто собрался получить ипотеку, рассказываем про сроки, выгодные условия и лайфхаки. Мы помогли получить одобрение не одной сотне клиентов, поэтому у нас есть, чем с вами поделиться.

    Максимальный срок ипотечного кредита

    Разные банк и предъявляют разные требования к заемщику, но предлагаемые условия, как правило, зависят от одних и тех же критериев: тип недвижимости, цена, первоначальный взнос, срок кредита, платежеспособность заемщика. Разумеется, кредит, взятый на длительный срок, для кредитной организации значительно выгоднее краткосрочного: чем он длиннее, тем больше процентов вы отдаете банку.

    В законодательстве нет никакого ограничения по срокам. В п. 1 ст. 9 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сказано лишь, что в договоре об ипотеке помимо прочих обязательных условий должен быть прописан срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

    Получается максимальный срок может быть и 50, и 70 лет, или, как в Швейцарии, все 100, но на практике ипотека на долгий срок предполагает кредит до 30 лет. Некоторые кредитные организации ко всему прочему ограничивают сроки таких программ моментом, когда заемщик достигнет пенсионного возраст а, — но есть и те, кто разрешает выплачивать ипотеку и на пенсии.

    Длительный срок кредита удобен не только банк у – для заемщика это означает более комфортные условия платежа, пусть даже в долгосрочной перспективе он переплатит на процентах. К примеру, взяв сумму 5 млн рублей на 5 лет под 11,5%, вы ежемесячно будете отдавать банк у 110 000 рублей. При той же сумме, но взятой на срок 20 лет, каждый месяц придется платить 53 000 рублей – вдвое меньше.

    Кроме того, кредитный скоринг, проведенный банк ом, скорее даст положительную оценку заемщику, который берет кредит на десятилетия. Система посчитает ваши доходы, расходы, кредитную нагрузку, вероятные будущие траты и вынесет решение. Естественно, если взять кредит надолго, упадет и сумма платежа — а значит снизится общая финансовая нагрузка в месяц. Система поймет, что вам точно хватит денег на кредит и даст положительный ответ.

    Читайте также:  Как получить прописку на ребенка в МФЦ, порядок действий
    Полезно знать!

    Если подать заявку на нестандартный срок (23 года вместо кругленьких 25-ти), сумма платежа изменится незначительно, а вот шанс получить согласие банка вырастет.

    При этом за счет частично-досрочных платежей вы сможете выплатить ипотечный займ быстрее, в результате общая переплата будет меньше. В этом и состоит основной плюс ипотеки, оформленной на долгий срок – можно платить в комфортном режиме. Если доходы вырастут, можно будет вносить дополнительные деньги, чтобы уменьшить «тело» кредита; а если дела пойдут хуже, погашать только ежемесячный платеж.

    Основная проблема ипотечного кредита, оформленного на максимальный срок – сложность с обменом жилья, если вы не планируете рассчитаться быстрее. К примеру, если вы взяли кредит на 20 лет, но уже через 5 лет семья стала больше, и появилась необходимость в квартире побольше, решить вопрос с продажей текущего варианта под ипотекой можно, но просто и быстро не получится. Есть несколько вариантов, но все они далеки от элементарной схемы «продал-купил».

    Максимальный срок ипотеки в России в разных банках

    Сбербанк – 30 лет

    Райффайзенбанк – 25 лет

    Промсвязьбанк – 25 лет

    Россельхозбанк – 30 лет

    Газпромбанк – 30 лет

    Минимальный срок ипотечного кредита

    Так же, как и максимальный, минимальный срок в законодательстве не прописан. Поэтому теоретически он может равняться и нескольким дням, но на практике действие ипотечного договора начинается от года.

    На минимальном сроке ипотеки и переплата будет невелика, однако в этом случае банк и обычно повышают ставки. Кроме того, кредитные организации настороженно относятся к выдаче краткосрочных ипотечных займов, поэтому если вы твердо нацелились взять деньги на небольшой срок, возможно, проще будет получить потребительский кредит.

    При коротком сроке кредита ежемесячный платеж будет большим. Если возьмете 5 млн рублей на 3 года под 11,5%, ежемесячно будете отдавать банк у по 165 000 рублей в месяц.

    Считается, что оптимальный размер ежемесячной выплаты по ипотечному кредиту – не больше 30% от общих доходов заемщика. Расчет строится на том, что даже при сокращении доходов заемщика, он все равно сможет выплачивать банку ежемесячные платежи. Но многие банки допускают выдачу ипотечного кредита и при ежемесячном платеже равном 40-60% от общего дохода заемщика или суммы дохода всех членов семьи заемщика.

    Однако ежемесячный платеж по ипотеке, взятой на минимальный срок, чаще всего превышает те самые 40-60%, поэтому кредитные организации отказывают заявителю в займе. Если вы полагаете, что лучше взять ипотеку на короткий срок и отдавать почти весь свой заработок банк у, чтобы быстрее расплатиться, и рассчитываете прожить на 10-15 тысяч рублей в месяц, банк скорее всего вам откажет. У кредитной организации своя арифметика – скоринг учтет все необходимые траты, заложит деньги на экстренные ситуации, и все это выльется в гораздо большие суммы, чем запланированные вами. В такой ситуации можно оформить среднесрочную ипотеку и расплатиться досрочно, если доходы или умение экономить позволяют это сделать.

    Минимальный срок ипотеки в разных банках

    Сбербанк – 1 год

    Райффайзенбанк – 1 год

    Промсвязьбанк – 3 года

    Россельхозбанк – 1 год

    Газпромбанк – 3 года

    На какой срок выгоднее брать ипотеку

    Оптимальным сроком ипотеки считаются 7-8 лет. На этом сроке платеж достаточно щадящий — всего в 2 раза больше платежа, который вы вносили бы, взяв кредит на более длительный срок, зато переплата существенно меньше. Обычно за этот период заемщик успевает безболезненно расплатиться с банком и при этом не вести чересчур аскетичную жизнь.

    Сейчас банки не штрафуют заемщиков за досрочную выплату, поэтому можно спокойно брать срок «с запасом» и после погашать сумму частично-досрочными платежами.

    Эксперты советуют брать максимально допустимый срок. И большинство людей действительно полагают, что лучше заложить в договоре максимальный срок в 20-30 лет и по возможности вносить досрочные платежи. Это, в общем и целом, верно, но для начала советуем определиться, сможете ли вы совладать с собой и отдать лишние деньги банку. Многие люди психологически не готовы откладывать дополнительные рубли, чтобы быстрее закрыть кредит. Тем, кто знает о такой своей особенности, лучше брать ипотеку на короткий срок, чтобы обязательные платежи по графику их дисциплинировали. Иначе планы рассчитаться быстрее так и останутся планами, а итоговая переплата значительно увеличится.

    Чтобы определить, какой срок будет самым подходящим именно для вас, нужно посчитать расходы. Определитесь с ценой жилья, которое вы будете присматривать. Посчитайте, сколько денег у вас есть на первоначальный взнос и сколько придется брать у банка. Высчитайте 40% от своей зарплаты – такой ежемесячный платеж позволит вам не слишком затягивать полную выплату и при этом оставит место для маневра. На оставшиеся деньги вы сможете более-менее комфортно жить.

    Зная сумму кредита, ежемесячный платеж и проценты, с помощью ипотечного калькулятора можно высчитать свой оптимальный срок ипотеки. Кстати, такой расчет, сделанный заранее, поможет и в одобрении кредита. Вычислив комфортные условия, вы подадите заявку, в которой будут адекватные сроки и суммы, а значит шансов на положительное решение банка будет гораздо больше.

    Есть еще один вариант проверки себя и своих возможностей. Примерно за полгода до планируемого кредита и сделки начните откладывать деньги в сумме, аналогичной предполагаемому платежу. Если вы можете более-менее легко обойтись без этих денег в семейном бюджете, значит, особых проблем с оплатой кредита не возникнет. А зная размер ежемесячных взносов, можно легко высчитать время, на которое следует оформить займ.

    Кстати, накопленные во время такой «тренировки» деньги можно добавить к первоначальному взносу или оставить на отдельном счете как «подушку безопасности». Специалисты в любом случае советуют отложить сумму, равную 1-2 платежам на банковском счете, можно даже на специально заведенном отдельном. Это позволит в экстренных случаях не портить кредитную историю, не попадать на штрафы и пени. Ведь случаи, когда внезапно не хватает денег на оплату, могут произойти с каждым — отпуск, командировка, увольнение или больничный. Хорошая кредитная история позволит вам улучшить условия кредитования через рефинансирование, если ставки на рынке снизятся — лучше отложить деньги заранее, чем лишать себя такой возможности.

    На сколько лет дается ипотека по специальным программам

    Если при обычном кредитовании заемщик сам решает, на какой срок лучше брать ипотеку , то в случае оформления кредита по специальным программа м его срок может ограничиваться государством.

    Военная ипотека

    Максимальный срок ипотечного кредита зависит от момента, когда участник достигнет предельного возраст а пребывания на военной службе. Либо когда окончится срок нового контракта о прохождении военной службы, если такой контракт был заключен после наступления установленного федеральным законом предельного возраст а пребывания на военной службе. Предельный возраст определяется в ст. 49 Федерального закона от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе» — в зависимости от пола и звания составляет от 45 до 70 лет.

    Как правило, военную ипотеку оформляют с 22 до 45 лет. Такое ограничение связано с тем, что работа военных опасна, и на пенсию они выходят раньше, чем гражданские.

    Ипотечные программы для молодых семей

    Государство поддерживает молодые семьи и предоставляет субсидию для улучшения жилищных условий. Чтобы участвовать в программе кредитования, семья должна соответствовать требованиям:

    • возраст обоих супругов не может превышать 35 лет на момент получения субсидии на приобретение жилья;
    • молодая семья должна быть официально признана нуждающейся в улучшении жилищных условий;
    • уровень доходов семейной пары должен позволить им в дальнейшем платить по кредиту;
    • участвовать в программе может семейная пара с детьми; семейная пара без детей, но тогда брак должен быть заключен не меньше чем за год до момента вступления в программу;
    • один родитель, воспитывающий ребенка, тоже может участвовать в этой программе.

    В результате участия в программе семья может получить сертификат на определенную сумму, которая будет выдана в счет кредита, либо оформлена как первоначальный взнос. На какой срок дается ипотека по данной программе, полностью зависит от банковской организации, в которую обратятся участники.

    Ипотека для пенсионеров

    Если доходы пенсионера позволяют платить ежемесячные взносы по ипотеке и при этом приобретать все прочие необходимые вещи: еду, одежду, лекарства, оплачивать коммунальные расходы, медицинскую помощь, транспортные расходы и прочее, некоторые банк и готовы кредитовать такого человека. Максимальный срок такой ипотеки, как правило, ограничен общими условиями, существующими в конкретном банк е, но некоторые кредитные организации ставят дополнительное условие .

    К примеру, Сбербанк готов предоставить ипотечный кредит пенсионеру хоть на 30 лет, но при этом к моменту погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 75 лет.

    Еще одна особенность выдачи ипотеки возрастным гражданам — если срок кредитования приходится на предпенсионный и пенсионный возраст (55 лет для женщин и 60 для мужчин), платеж будет поделен на части. Большую часть долга нужно будет выплатить до пенсии, потому что на период пенсии банк учтет минимальный доход. Нередко можно увеличить сумму кредита и вероятность одобрения, сокращая период выплаты кредита . Но некоторых заемщиков платежи на короткий срок могут не устроить. Таким клиентам лучше ориентироваться на другие банки, кредитующие до 65-70 и даже 85 лет.

    На какой срок оформлять ипотеку?

    Вы планируете купить жилье в ипотеку. Но как выбрать срок, на который оформить кредит? Рассмотрим плюсы и минусы разных вариантов.

    Ипотечный кредит на долгий срок (15-25 лет)

    +
    1) Сумма платежа в реальном выражении уменьшается из-за инфляции.
    Человек в перспективе будет платить более «дешевыми» деньгами за кредит. Инфляция съедает покупательную способность денег, но сама сумма платежа не меняется на протяжении всего срока кредита.
    Если предположить, что человек оформил ипотеку в 2008 году и его ежемесячный платеж 20 тысяч рублей – то 8 лет назад году это была куда более значительная сумма, чем сейчас – инфляция в последние годы в России составляла 6-12% в год. А среднедушевые денежные доходы населения в абсолютных цифрах с 2008 года увеличились почти двукратно.
    2) Ежемесячный платеж – меньше.
    Тут все просто. Вы берете в долг Икс рублей под определенную ставку. Чем больше срок кредита – тем меньше платеж, который вы каждый месяц должны перечислять в банк. Соответственно, чем меньше ежемесячный платеж – тем больше свободных средств у заемщика остается на другие расходы помимо ипотеки.
    3) Остается возможность досрочного погашения кредита.
    Даже если вы оформили кредит на 25 лет, но можете позволить себе погасить его за один поход в банк – вам никто не будет мешать! Закон РФ дает заемщику право на досрочное погашение. Вы можете сделать как полное погашение кредита, так и частично-досрочное.
    При частично-досрочном погашении ипотечный заемщик может выбрать из двух опций:
    а) уменьшить срок кредита при сохранении размера платежа;
    б) уменьшить размер платежа при сохранении срока кредита.

    В «Росбанк Дом» существует программа «Платеж 1 раз в 14 дней». Один раз в 14 дней вы совершаете платеж, равный половине месячного платежа. За счет постоянного досрочного погашения срок кредита и сумма процентных выплат значительно уменьшается.


    1) Сумма процентных выплат банку увеличивается вместе со сроком кредита.
    2) Некоторые банки выдают долгосрочные кредиты по более высоким процентным ставкам. Сейчас такая практика менее распространена (в «Росбанк Дом» ставка не зависит от срока кредита), но все еще встречается.

    Ипотечный кредит на короткий срок (менее 15 лет)

    +
    1) Сумма процентных выплат меньше.
    Ставка по кредиту – это сколько-то процентов годовых. Следовательно, чем меньше лет вы платите, тем меньше ваша переплата за пользование кредитом.
    2) Квартира раньше перейдет в вашу собственность.
    Это психологический момент. Комфортней, когда квартира уже не находится в залоге у банка – часть заемщиков стремится погасить кредит максимально быстро.


    1) Большой ежемесячный платеж.
    У этого минуса несколько последствий: во-первых, банк может не одобрить кредит на короткий срок, если сумма выплат слишком значительна для дохода заемщика.
    Во-вторых, из-за ежемесячных платежей, которые будут занимать существенную долю в семейном бюджете, нужно будет урезать другие расходы – на образование, развлечения и т.д. Готовы ли вы отказаться от отпуска, чтобы раньше выплатить ипотеку?

    Бонус-совет.
    Также стоит упомянуть о рефинансировании. Рефинансирование – это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее в другом банке.
    Это имеет смысл, если вы оформляли кредит в момент высоких ставок на рынке, а сейчас они значительно снизились. Если ставки снизились несущественно, игра не стоит свеч: ведь заемщику нужно будет в другом банке снова заплатить за оценку предмета залога, оформить страховки, потратить время на оформление заявки и т.д.

    Статистика: средний срок оформления ипотеки в «Росбанк Дом» и в целом на рынке составляет 15 лет. Но средний срок реального погашения в «Росбанк Дом» – 7 лет, в 2 раза меньше!
    Выбирая срок, на который оформлять ипотеку, помните:
    а) Ваши траты по кредиту не должны превышать 40% семейного дохода. Чем меньше ваша зарплата, тем больше стоит оставлять денег на жизнь, а не на обслуживание кредита.
    б) Помните, что на протяжении всего срока кредита у вас есть возможность сделать досрочное погашение.
    На сайте банков, которые выдают ипотеку, всегда есть ипотечный калькулятор, где можно посмотреть, как будет меняться сумма платежа в зависимости от срока кредита.

    Читайте также:  Как перечислить деньги за границу

    Эксперт рассказала, на сколько лет выгоднее брать ипотеку

    Ипотека дала сотням тысяч российских семей возможность обзавестись, наконец, собственным жильем. Перед долгожданным новосельем заемщикам придется накопить необходимую сумму на первоначальный взнос, собрать требуемый пакет документов и пройти многоступенчатую процедуру одобрения.

    Кредиты на покупку жилья становятся более доступными, появляются льготные программы, и все больше людей решается взять на себя ответственность и приобрести квартиру в долг. Один из главных вопросов, на который должен ответить себе потенциальный собственник — на какой срок брать ипотеку. От этого зачастую зависит процентная ставка и даже вероятность одобрения займа банком. Понятно, что, чем меньше срок, тем выгоднее условия и, соответственно, меньше переплата. Однако всегда есть риск, что доход семьи может сократиться, и тогда ежемесячные выплаты окажутся не по силам.

    Самостоятельно разобраться во всех нюансах неподготовленному человеку бывает нелегко. Мы побеседовали с Татьяной Решетниковой, заместителем руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи», и получили исчерпывающие ответы на наиболее насущные вопросы касаемо того, какой срок ипотеки выгоднее.

    Существуют ли фиксированные сроки, на которые можно брать ипотеку?

    «Как таковых фиксированных сроков, на которые можно брать ипотеку, у банков нет, однако, есть ограничения по минимальному и максимальному сроку кредитования. В большинстве банков срок, на который можно взять ипотеку находится в диапазоне от 1 года до 30 лет. Плюс есть ограничения по предельному возрасту заемщика и созаемщиков, как правило, на момент окончания срока кредитования он должен быть не выше 65-85 лет, и здесь все зависит от индивидуальных условий каждого банка», — говорит Татьяна Решетникова.

    На сколько лет выгоднее брать ипотеку? Действительно ли выгодна ипотека на длительный срок?

    Итак, банки предлагают ипотеку на 1, 2, 3, 5, 7, 10, 15, 20 и даже 30 лет. Так какой же вариант предпочтителен?

    Оптимальный срок погашения ипотечного кредита — 7 лет, но с целью минимизации рисков лучше оформлять на максимально возможный срок, а затем стремиться выплатить его за счет досрочного погашения в этот период.

    «Долгосрочная ипотека, однозначно, выгодна, но не заемщикам, а банкам. Банки заинтересованы в выдаче максимальной суммы кредита, чтобы заемщик был ограничен финансово в возможности досрочного погашения, по крайней мере первые несколько лет. Мы же обычно рекомендуем постепенно заниматься улучшением жилищных условий, а не оформлять сразу большой кредит. Например, можно взять ипотеку на 20 лет сразу на большую квартиру или сначала оформить кредит на 6 лет, и приобрести недвижимость меньшей стоимости. Даже три такие шестилетки будут выгоднее первого варианта в 2,5 раза! При этом увеличение жилья идет параллельно с ростом потребности, как в отношении площади квартиры, так и ее расположения», — комментирует специалист.

    Влияет ли срок кредита на вероятность одобрения?

    «Несомненно, есть влияние срока кредитования на вероятность положительного решения по кредиту. И это проверено на практике. Нередко к нам обращаются те, кто не может получить одобрение по ипотеке, и мы подбираем для них оптимальные условия кредитования и подходящую программу у банков. Тестировали в реальных ситуациях, когда заявка после отказа подается повторно с изменением срока. Ситуации бывают разные, где-то необходимо увеличить срок, чтобы сократить сумму ежемесячного платежа, в других случаях, напротив, — уменьшить срок, чтобы возраст заемщика на момент планируемого срока выплаты кредита не был критическим для банка. Есть и чисто брокерские хитрости, когда срок кредитования запрашивается некратный 5, например, 24 года и 6 месяцев — это позволяет добиться индивидуального рассмотрения заявки на кредит при нестандартной ситуации у заемщика, когда ему отказывают на этапе автоматической проверки. Многие сложности с одобрением ипотечного кредита у некоторых заемщиков можно реально решить только эмпирическим путем с привлечением ипотечных брокеров», — отвечает Решетникова.

    Можно ли погасить ипотеку досрочно? Насколько это выгодно, и не возражают ли банки против такого развития событий? Не предусмотрено ли штрафных санкций за досрочное погашение?

    Гасить ипотечный кредит досрочно не только можно, но и нужно. Полное или частичное досрочное погашение разрешено на любом сроке. При этом банки имеют право начислить проценты только за фактическое время пользования кредитом и на фактическую сумму остатка долга ежемесячно.

    «Поэтому безопаснее оформлять кредит на длительный срок, а платить по собственному графику с ежемесячным, пусть и минимальным, но досрочным погашением. Таким образом, обязательный платеж получится минимальный, а переплата будет по факту реального пользования кредита, а значит значительно ниже той, что могла бы быть, если платить строго по графику. Поэтому обычно своим клиентам мы рекомендуем выбирать максимально возможный срок кредита по той или иной программе, но при этом индивидуальный график формировать из расчета выплаты ипотеки в течение 7 лет как раз за счет досрочного погашения», — отмечает риелтор.

    Таким образом, по мнению нашего эксперта, 7 лет является оптимальным сроком для ипотечного кредита, при котором сохраняется баланс между размером ежемесячного взноса и переплатой по кредиту. Но это стандартная ситуация, а нужно учитывать и индивидуальные особенности каждого конкретного случая.

    Максимальный срок оформления ипотеки: банковские предложения, условия для заемщиков

    На сегодняшний день на финансовом рынке благодаря снижению процентов по ипотеке сложилась благоприятная ситуация для приобретения жилой недвижимости с использованием банковского кредитования. Дополнительным аргументом в пользу покупки жилья в ипотеку стало внедрение государственных программ субсидирования и снижение стоимости жилой недвижимости у застройщиков. Перед оформлением кредита на жилье нужно знать максимальный срок оформления ипотеки и размер процентной ставки.

    От чего зависит период ипотечного кредитования

    Планируя оформление ипотечного кредита для улучшения своих жилищных условий, заемщику необходимо грамотно рассчитать период полного погашения обязательств по задолженности. Слишком короткий срок погашения предполагает большой размер ежемесячных выплат по договору кредитования. В то же время длительный период погашения влечет за собой существенную переплату, а также определенные переживания заемщика.

    Грамотный подход к определению сроков погашения ипотечного кредита предполагает тщательный анализ своих возможностей, а также процентов по договору кредитования.

    Рассмотрим определяющие факторы для расчета сроков погашения ипотечного договора:

    • В первую очередь, это общая стоимость объекта жилой недвижимости. Чем лучше и дороже квартира, тем дольше придется выплачивать задолженность по ипотеке.
    • Не последнюю роль в определении сроков действия договора играют условия ипотечного кредитования, предлагаемые банком. Самые длительные сроки по ипотеке предлагает Сбербанк. При этом не все заемщики готовы к большой переплате по банковским процентам. На финансовом рынке работает ряд кредитных учреждений, ограничивающих срок выплат по ипотечным договорам 7-10 годами. Этот факт необходимо учесть при выборе банковской организации для обращения за кредитом.
    • В число определяющих факторов входит размер первоначального взноса, который заемщик готов внести самостоятельно при покупке жилья. Чем больше первый взнос, тем меньше задолженность банку по договору ипотечного кредитования.
    • Рассматривая оформление ипотечного кредита, важно правильно оценить свою способность выплачивать долг банку в течение долгого периода времени. В качестве факторов, усложняющих выплату, учитывают другие кредитные обязательства, алименты, долги.
    • В некоторых кредитных учреждениях особые сроки ипотечного кредитования действуют для зарплатных клиентов. Этот факт тоже необходимо учесть при выборе вариантов ипотеки.
    • Минимальный период погашения обязательств по ипотечному договору ограничен 12 месяцами.

    Максимальный период по ипотеке

    Самым продолжительным периодом по ипотеке является срок до 30 лет. Многие банки ограничивают этот период 10-20 годами. При этом длительные сроки ипотечного кредита ориентированы на молодых людей до 30 лет, которые нуждаются в отдельном жилье.

    Важно! В 2008 году в банке ВТБ действовала программа ипотеки для молодежи, по которой предельный срок погашения составлял 50 лет. В условиях сложной экономической ситуации банк отказался от этого продукта.

    На сегодняшний день самый длительный срок в 30 лет по ипотечному кредитованию предлагают несколько отечественных банков:

    • Сбербанк;
    • Открытие;
    • ВТБ.

    На 25 лет ипотеку можно оформить в:

    • Дельтакредит;
    • Альфа-банк;
    • Транскапиталбанк.

    Финансовые аналитики выделяют три вида ипотечного кредитования в зависимости от периода полного погашения:

    • краткосрочный период ограничен 10 годами;
    • среднесрочный составляет 10-20 лет;
    • ипотека с периодом полного погашения более 20 лет относится к долгосрочному варианту кредитных отношений с банковской организацией.

    Выбирая банк для обращения за жилищным кредитом, обязательно следует обратить внимание на максимальный срок ипотечного кредитования, предлагаемый данной организацией.

    Как рассчитать срок ипотеки

    Правильно выполнить долгосрочные расчеты позволит простая формула. Необходимо обозначить сумму ежемесячного взноса в пределах 35-40% от заработной платы (или семейного бюджета). По мнению аналитиков, оптимальный срок полного погашения по ипотечному договору ограничен 15 годами. Длительные сроки (25-30 лет) заметно увеличивают переплату банку. При этом размер ежемесячной выплаты ненамного ниже, чем по среднесрочным обязательствам.

    В расчеты необходимо включить и возраст заемщика. Длительные договоры ориентированы на молодежь до 30 лет. Рассматривая предельный период полного расчета с банком по договору ипотечного кредитования, следует учесть возрастные ограничения, выдвигаемые кредитным учреждениям на срок полного погашения. Особенно актуально это для людей предпенсионного возраста.

    Важно! Кредитное учреждение, рассматривая заявку на предоставление жилищного кредита, автоматически предлагает максимальный срок действия договора. Для того чтобы уменьшить этот показатель, потребуется инициатива самого заемщика, а также соответствующее заявление.

    Условия банка

    На этапе рассмотрения полученной от клиента заявки на предоставление заемных средств для покупки жилья банковское учреждение учитывает такие важные условия:

    • Для молодых заемщиков обычно предлагается максимальный срок погашения. Гражданам среднего и предпенсионного возраста могут быть предложены другие условия в соответствии с внутренней финансовой политикой организации.
    • Большое значение имеет социальный статус заявителя. В этом плане банки предпочитают работать с семьями, где второй супруг имеет достойную заработную плату.
    • Заявка на ипотеку с максимальным сроком погашения для покупки квартиры в строящемся доме оценивается банком, как рискованная сделка. Этим объясняется требование в предоставлении дополнительного залогового имущества.
    • Покупка объекта жилой недвижимости на вторичном рынке тоже имеет определенный риск, поэтому банк может запросить отчет от независимого эксперта о стоимости объекта недвижимости. Кроме того, первые три года заемщик выплачивает дополнительные средства на страхование от рисков, связанных с покупкой б/у недвижимости.

    Все эти условия тоже необходимо учесть, подбирая разновидность кредита.

    Ипотечное кредитование всегда связано с риском. Для того чтобы реально оценить свои возможности, рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банковской организации. Это позволит изучить схему погашения и размер переплаты для того, чтобы определить период полного погашения ипотеки.

    Сроки ипотечного кредита: на сколько лет лучше брать ипотеку для покупки квартиры

    Прежде чем обращаться в банк, необходимо выяснить какие сроки ипотечного кредита наиболее выгодные для заёмщика. Это нужно для того, чтобы рассчитать, сколько придётся переплатить впоследствии. Ведь никому не хочется свои кровно заработанные деньги выкидывать на ветер, когда речь идёт о достаточно крупных суммах.

    Ипотека всегда приводит в замешательство её получателя. Возникает внутренняя опаска, что это надолго и хватит ли сил и средств для полного расчёта с банком. Однако для большинства людей это единственный способ в наименьшие сроки получить достойное жильё.

    На все случаи применима одна аксиома. С увеличением сроков кредитования растёт переплата. Стало быть, нужно разбираться детально.

    Факторы, влияющие на срок выдачи ипотечного кредита

    Для каждого клиента финансовой организации в индивидуальном порядке определяются сроки погашения ипотеки. На условия, выдвигаемые банками по периодам кредитования, может повлиять несколько обстоятельств.

    Срок ипотечной ссуды, установленный финансовой организацией, по некоторым причинам может быть как увеличен, так и уменьшен. Каким требованиям банка должен соответствовать кредитуемый, разберём по порядку:

    В зависимости от возраста получателя займа

    Следует понимать, что банк, выдавая крупный денежный займ, значительно рискует. Поэтому обусловливаются возрастные отличия, по которым определяется период ипотечного кредита.

    Допустим, для двадцатилетнего заёмщика, когда только началась его трудовая деятельность, эти сроки могут быть максимальными. В том случае, кредитуемый заемщик пенсионного возраста может рассчитывать только на минимальный срок выдачи ипотеки.

    Чаще всего банками также устанавливается порог кредитования. Обычно он составляет от 21 до 65 лет. Однако некоторые финансовые организации, как Сбербанк, поднимают эту планку до 75 лет и, наоборот (банк «Открытие») понижают до наступления совершеннолетия.

    Способность заёмщика нести кредитное бремя

    Финансовая организация должна тщательно изучить документы потенциального заемщика, подтверждающие его постоянный доход. В зависимости от величины этого дохода будут подобраны условия по долговременности или, наоборот, кратковременности выдаваемой ипотеки.

    Если получатель ссуды состоит в браке, а супруг(а) также имеет постоянный доход, доверительность банка в этом случае увеличивается, что влияет на выгодность по срокам кредитования.

    Цена приобретаемой недвижимости

    Как известно, ипотека погашается ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Соответственно, эти взносы напрямую зависят от цены на недвижимость. По расчёту ежемесячных платежей будет подобран оптимальный срок отпуска ссуды.

    Дело в том, что ежемесячный платёж не должен превышать определённый процент дохода заёмщика. Поэтому и сопоставимость периода кредитования с ежемесячными платежами должна быть подобрана оптимально по финансовым силам получателя ссуды.

    Если кредитуемое лицо попадает под программу государственной поддержки

    В этом случае, исходя из категории программы, часть долга и обязательство по процентам берёт на себя государство. Это существенно влияет на пересмотр сроков ипотеки со стороны банка.

    Однако на увеличение или уменьшение сроков кредитования по госпрограммам могут повлиять и другие причины. Например, соотношение федеральных средств к личным финансовым силам заёмщика. И, что более значимо, для некоторых программ господдержки уже заранее определены границы временных периодов, на которые будут выдаваться ссуды по ипотеке.

    Читайте также:  Запись на РВП онлайн в 2021 году (Москва и области, СПБ)

    Наличие железных гарантий

    Одной из таких гарантий послужит наличие поручителя или созаёмщика, другой – залог иной недвижимости. Это существенно влияет на увеличение сроков ипотеки и стоимость банковского продукта.

    А также немаловажна положительная кредитная история заёмщика. Если имеются непогашенные просроченные ссуды с нарушением договора с финансовой организацией, то банк вправе отказать, сославшись на неблагонадёжность кредитуемого лица.

    Оптимальные сроки ипотечного кредитования

    В среднем период займа составляет 15 лет. Этот срок является наиболее приемлемым для распределения средств без особой нагрузки для гражданина.

    Однако от ряда условий он варьируется от 1 года до 30 лет, а в исключительных случаях и до полувека.

    Существует 3 варианта определения ипотечной ссуды по её срокам:

    • кратковременная (1–10 лет);
    • средневременная (10–20 лет);
    • долговременная (от 20 и более лет).

    Конечно же, ряд банков заинтересованы в фиксированном времени кредитования. Между тем большинство факторов влияет на возможность выдачи ссуды в установленные финансовой организацией сроки.

    Именно поэтому временной период настолько широко растянут как к верхним границам, так и к нижним.

    Максимальный срок ипотеки

    В большинстве банков представляется возможным взять квартиру в ипотеку на максимально установленный срок в 30 лет. Однако многие финансовые организации стремятся оградить себя от всевозможных рисков, предлагая условия кредитования до 25 лет и даже менее того – 20 лет.

    Следует понимать и то, что чем долговременней ипотека, тем переплата по ней будет выше. Зато суммы ежемесячных платежей позволят без особых усилий погашать кредит, не нанося значительных ударов по семейному бюджету.

    Минимальный срок ипотеки

    Наименьший период ипотечного кредита составляет 1 год. Однако некоторые финансовые организации установили нижнюю предельную планку в 3 года или даже 5 лет, так как банкам крайне невыгодно выдавать ссуду на кратковременной основе.

    В результате чего одобрений по минимальным срокам ипотеки чрезвычайно мало. Чаще всего в этом случае завышается процентная ставка, чтобы финансовой организации получить достойную прибыль со сделки.

    Все о переплате

    Чтобы иметь наглядное представление, какая предстоит переплата на длинных и коротких сроках кредитования, лучше всего привести примером цифры. Они веско обоснуют, на какие финансовые риски идёт заёмщик. И как выбрать оптимальный вариант, каждый решит для себя сам.

    Итак, поделим всевозможные сроки ипотеки по пятеричной системе, если стоимость квартиры 1 млн. рублей, по средней годовой ставке в 13%, с аннуитетными платежами.

    В таком случае первоначальный взнос из расчёта 20% составит 200 тыс. рублей. Далее, в таблице приведены все суммы по переплатам в рублях.

    Из этой таблицы следует, что золотая середина подходит лучше всего. Ипотека на срок от 10 до 15 лет решает в скором времени жилищный вопрос, при этом, не обременяя излишней финансовой нагрузкой.

    Однако имеются и минусы по сравнению с кратковременным займом, как и плюсы перед долгосрочной ипотекой с её поистине огромной переплатой.

    На какой срок лучше всего оформить ипотеку

    Так на чём же всё-таки остановить свой выбор, на длинной либо короткой ипотеке? В первую очередь покупатель квартиры должен подумать – для чего приобретает этот объект.

    Если целью является наращивание капитала, когда заёмщик точно знает и уверен, что через некоторое время недвижимость будет продаваться, то в этом случае переплату принципиально важно свести до минимума.

    То есть выплатить за период владения этим объектом минимальную сумму. В этом варианте выгодно брать длинную ипотеку – на самый долговременный период, с наименьшими выплатами по ней.

    При другом раскладе, если объект недвижимости планируется оставить себе. То есть данный вариант не подразумевает наращивание капитала. В этом случае важна разница между личными доходами и издержками на ипотеку относительно данного объекта недвижимости.

    Здесь нужно посчитать для себя и определиться на какой срок брать ссуду. Всё зависит от того, какова финансовая сила владельца.

    Конечно же, можно выплатить и за год с минимальной переплатой, но потянет ли собственник такие траты на ежемесячные платежи? Коэффициент рассчитывается по собственным возможностям и в зависимости от того на сколько лет дают ипотеку на квартиру в банке.

    Виды ипотечных программ

    С появлением ипотечных правительственных проектов, не малое влияние на сроки кредитования оказывает государство. Если, конечно, сама ипотека укладывается в рамки социальных программ по частичному финансированию сделки.

    Программы правительственной поддержки на приобретение жилья можно классифицировать по нескольким направлениям для определённых категорий лиц. Рассмотрим основные из них:

    Для военнослужащих по контракту

    В данном виде госпрограммы чётко разработана система ипотечного накопления для военных, регламентируемая 117-ФЗ от 20.08.2004г. Финансовые средства каждый год аккумулируются на личном счёте контрактника, который впоследствии вправе их использовать для того, чтобы купить квартиру по военной ипотеке.

    Максимальный возраст, предусмотренный для оформления кредита не должен превышать 45 лет. Это связано с тем, что военная служба представляет угрозу для жизни заёмщика, а также ранний уход на пенсию. Минимальная возрастная планка составляет 22 года, но при условии выслуги не менее 3 лет. Сроки кредитования могут быть до 23 лет – не более.

    Для новобрачных и семей с детьми

    Для молодых супругов, не имеющих пока детей, а также для семей, у которых от одного ребёнка, государство разработало несколько программ по ипотечному кредитованию в целях расширения и совершенствования благоустройства этих социальных групп граждан. Ежегодно выделяются бюджетные средства на реализацию этих программ.

    По предоставленному жилищному сертификату лица, кредитуемые по данным программам, вправе оплатить как стартовый взнос по ипотеке, так и распорядится средствами на частичное погашение процентов и суммы (тела) кредита.

    Однако существуют определённые ограничения по возрасту. Пользоваться государственной поддержкой вправе только граждане от 21 до 35 лет.

    Период кредитования зависит от программы и условий банка, а также от решения заёмщика на какой срок ему выгоднее брать ипотеку. Ко всему прочему будет учитываться вредность работы кредитуемого лица.

    Для действующих пенсионеров

    На многих предприятиях выход на пенсию разнится по возрастным критериям. Это зависит не только от климатических сложностей регионов РФ (для жителей крайнего Севера), но и от вида производства (вредность).

    Если кредит на недвижимость не попадает под госпрограммы для молодых семей и военнослужащих, то в таком случае для пенсионеров срок ипотеки не должен превышать возрастной грани, когда на дату последнего платежа заёмщика исполнится 75 лет. И всё же в условиях договора могут быть исключения в большую или меньшую сторону.

    Досрочное погашение ипотечного кредита

    Разумеется, что каждый заёмщик стремится побыстрее снять с себя бремя обязательств перед банком. Самый быстрый выход из ситуации, если это по финансовым силам, видится в досрочном закрытии ипотеки. Однако следует всё-таки всмотреться в особенности этой операции и узнать, есть ли минусы в ней.

    Заранее выяснить у банка, сможет ли заёмщик в дальнейшем внести досрочную оплату и на каких условиях. Ведь некоторые финансовые организации не идут на такого рода операции, о чём изначально указывается в договоре.

    Если в соглашении с банком всё же прописан данный вариант, и по каким принципам он осуществляется, то необходимо удостовериться в расчётах, попросив кредитного менеджера на разных периодах кредитования исчислить суммы к погашению.

    В результате чего преимущества будут обсуждены с банком и предельно ясны для заёмщика.

    При аннуитетных платежах

    Если договор предусматривает аннуитетные платежи, рекомендуется рассчитаться с банком в первые пять лет пользования ипотечным кредитом. В таком случае банк обязуется сделать перерасчёт суммы, так как тело кредита уменьшается.

    Это позволит существенно сократить переплату. Решение досрочно погасить займ после пяти лет пользования ипотекой уже не даёт преимуществ кредитуемому лицу, а скорее наоборот. Ведь финансовая организация основную прибыль получает именно в этот первый пятилетний период.

    Нередко возникает вопрос при досрочном закрытии ипотечной ссуды – ведётся ли перерасчёт, то есть сумма поступает на закрытие основной суммы кредита или на выплату процентов?

    Проценты всегда исчисляются из остатка тела кредита. Чем оно меньше, соответственно и сумма процентов ниже. Хотя сама процентная ставка в течение всего периода кредитования не изменяется по условиям договора.

    Равные ежемесячные платежи заёмщика идут на частичное погашение тела кредита и процентов по нему. Постепенно основная сумма ссуды уменьшается и по рассчитанному коэффициенту от начального периода кредитования к последнему соотношение между телом кредита и процентами по нему колеблется от меньшего к большему.

    В качестве примера расчёта с банком предлагается схема полного периода ипотечного кредитования.

    Столбцы – аннуитетные платежи:
    Серый цвет – проценты
    Синий цвет – основная сумма ипотеки

    При частичном досрочном погашении, за основу берется остаток по телу кредита, на который начисляются проценты и суммы разбиваются на аннуитетные платежи до конца оставшегося периода ипотеки.

    Однако большинство финансовых организаций не хотят терять быстро своего клиента и могут предоставить такие варианты, как снижение ежемесячных выплат.

    Для многих это заманчивое предложение, так как суммы, нередко превышающие 50% барьер семейного бюджета, идущие на оплату ипотеки, в таком случае значительно уменьшаются и позволяют частично освободиться от наложенного бремени кредитных обязательств.

    При дифференцированных платежах

    Досрочное закрытие ипотечной ссуды и в этом случае рентабельно для кредитуемого лица на первом этапе времени.

    В большинстве случаев, исходя из той суммы, которую нужно выплатить на закрытие кредита целиком, а она не многим под силу, лучше всего идти на неполное досрочное покрытие ссуды.

    Вся переплата при дифференцированных платежах идёт на погашение основной суммы ипотеки, а соответственно, снижаются проценты по ней. Дальнейшие платежи также будут существенно меньше после автоматического перерасчёта.

    Сократить период кредитования также является одним из выходов как при дифференцированных платежах, так и при аннуитетных. Всё же стоит прибегнуть к специальному калькулятору, которые обычно предоставляются на порталах финансовых организаций, где берётся ипотека.

    С помощью подсчёта и наглядного ознакомления с предложенными цифрами, можно решить на какие условия пойти лучше всего.

    Осторожно, подводные камни

    Бытуют случаи, когда заёмщик обращается в банк за досрочным погашением кредитного договора, ему операционист делает расчёт, устно или документально сообщает сумму, в результате чего производится выплата.

    Однако вот она и ошибка! Казалось бы, кредит погашен, и обязательство перед банком снято, ан нет. Через какое-то время заёмщику из банка сообщают, что он ещё должен оплатить какую-то сумму.

    Его деньги, внесённые ранее, просто хранились на лицевом счёте и не поступили на преждевременную оплату долга. Далее, согласно графику и договора продолжались списываться ежемесячные платежи за кредит.

    Причём таким образом действуют большинство финансовых организаций. Видимо, работники проинструктированы заранее не информировать клиентов, что тем необходимо проделать определённые действия, чтобы вложенные средства поступили по назначению.

    А именно потребуется написать заявление на досрочное погашение ипотеки. На основании этого акта будет проделан перерасчёт, который заёмщик погасит по соответствующей форме, предусмотренной договором кредитования.

    Предложения банков по срокам ипотечного кредитования

    Топовые банки России предлагают свои ипотечные продукты по срокам, устанавливаемыми ими самими.

    Ниже приводится таблица для наглядного обозрения, чтобы каждый смог выбрать соответствующий банк, ввиду определённых для себя минимальных и максимальных периодов кредитования.

    Финансовые организацииМинимальный срок (годы)Максимальный срок (годы)
    Сбербанк130
    ВТБ24130
    Райффайзенбанк125
    ВТБ Банк Москвы130
    Газпромбанк130
    Банк ДельтаКредит325
    Россельхозбанк130
    Банк Санкт-Петербург125
    Банк Возрождение130
    Абсолют Банк130
    Промсвязьбанк325
    Банк Уралсиб325
    Банк Российский капитал125
    Банк АК БАРС125
    Банк Центр-Инвест120
    Транскапиталбанк125
    Банк ФК Открытие530
    Запсибкомбанк330
    Связь-Банк330
    Банк Жилфинанс120

    По правде говоря, судя по таблице, особых отличий в сроках ипотечного кредитования, чтобы выбор упал на конкретный банк, не наблюдается.

    Приобретающих жилплощадь для долгосрочного личного пользования в большинстве случаев устраивает средневременная ссуда. Однако это совсем не так для лиц, собирающихся впоследствии продать жильё либо выплатить ипотеку досрочно.

    Подводим итог – на сколько лет лучше брать ипотеку

    Итак, в данной статье проведён подробный анализ временных периодов кредитования и погашения ипотеки. А также в приведённой выше таблице исчислена примерная переплата по ссуде на жильё.

    Из чего следуют несколько советов и рекомендаций, которые стоит, как памятку принять на вооружение.

    1. Определиться в сроках займа, исходя из личных выгод и последующей переплаты.
    2. Судя по тому, для чего приобретается недвижимость – для продажи или в долгосрочное личное пользования, определить оптимальные сроки кредитования.
    3. Знать на каких условиях по возрастной категории, исходя из цены на жильё, платёжеспособности клиента, попадания под программы государственной поддержки и каких гарантий определяется временной период ипотеки.
    4. Рекомендуется заранее пересчитать на калькуляторе, предоставленном на сайте банка, переплаты, ежемесячные платежи и сопоставить со своими финансовыми силами.
    5. Всегда следует выбирать золотую середину.
    6. Лишний раз спрашивать у банка условия кредитования и как производится операция досрочного погашения во избежание подводных камней.
    7. При досрочном закрытии ипотеки лучше всего рассчитаться с банком в первые пять лет кредитования. Следует также изучить условия частичного досрочного погашения.

    К сожалению не все банки ведут добросовестную политику. Ничего не поделаешь, каждый ищет себе выгоду. Главное, чтобы эта выгода укладывалась в законные рамки. Поэтому будьте внимательны со своими деньгами. И помните: знание сила!

  • Оцените статью
    Добавить комментарий