Что будет с ипотекой, если заемщик умер?

Что будет с ипотекой, если заемщик умер?

Ипотека – вид долгосрочного договора, который может заключаться на срок до 30 лет. За это время с заемщиком может случиться что-угодно, в том числе, он может скончаться.

Как погашается ипотека в случае смерти заемщика, обязаны ли родственники умершего расплачиваться за его долги перед банком?

Нужно ли выплачивать ипотеку, если заемщик умер?

Некоторые люди ошибочно думают, что если должник умер, то это значит, что его долги автоматически списываются. Но как же тогда банку вернуть свои деньги?

Долги не списываются даже после смерти заемщика, просто обязанность по выплате задолженности ложится на плечи других людей.

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика в 2021 году?

Обязанность по выплате ипотеки после кончины заемщика может лечь на плечи:

  • наследников – если близкие усопшего приняли по факту его наследство. Тогда им по умолчанию переходит обязанность по выплате ипотеки;
  • созаемщиков (поручителей), которые участвовали во время оформления ипотечного договора;
  • страховой компании – если заемщик оформил страховку жизни и его смерть подпадает под страховой случай.

Обязательно ли родственникам выплачивать долги по ипотеке за умершего заемщика?

Здесь ключевым моментом является тот факт, вступил ли человек в наследство умершего либо нет.

Если человек вступил в наследство, тогда он принимает не только имущество наследодателя, но и его права, обязанности. Если же человек не вступил в наследство (не принял его), то и выплачивать долги умершего родственника банку он не должен.

Обязанность наследника по выплате ипотеки умершего родственника

Что делать, если заемщик по ипотеке умер, а его близкие фактически приняли его наследство? Если наследнику или наследникам известно, что ипотечное жилье было приобретено умершим родственником в ипотеку, тогда они должны поступить следующим образом:

  • Пойти в банк, где родственник оформлял ипотеку и уведомить ответственного сотрудника о кончине заемщика. Обязательно принести оригинал и копию свидетельства о смерти. Когда сотрудник банка получит этот документ, тогда он приостанавливает начисление процентов по ипотеки со дня кончины заемщика.
  • Наследник должен принять наследство своего наследодателя. Банк замораживает задолженность по ипотеке на срок 6 месяцев.
  • После того как наследник официально вступит в права наследования, он должен прийти в банк и подписать дополнительное соглашение, где будет указано, кто является новым плательщиком задолженности по ипотеке, как дальше будет погашаться долг – одной суммой или периодическими платежами.
  • Если наследник отказывается погашать долги своего умершего родственника, который брал ипотеку, тогда банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании с него задолженности.

    В такой ситуации фемида будет на стороне истца и ответчику рано или поздно все же придется рассчитаться за долги умершего родственника.

    Что делать, если наследник принял наследство, а об ипотеке узнал позже?

    Незнание законов не освобождает от ответственности. Это правило касается и ситуации с ипотекой.

    Если родственник умершего человека не знал о наличии у последнего задолженности перед банком и принял наследство, а потом выяснился такой неприятный факт, то он обязан будет погасить задолженность либо же полностью отказаться от наследства умершего близкого.

    Если наследник узнал о долге умершего заемщика уже после вступления в наследство, тогда ему нужно обратиться в банк с заявлением о списании начисленных процентов за период со дня смерти заемщика и до вступления в наследство.

    Как выплачивается ипотека в случае смерти заемщика, если есть наследник?

    Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник имеет право отвечать по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества.

    Например, если долг наследодателя по ипотеке составил 500 тысяч рублей, а наследник унаследовал имущество только на сумму 300 тысяч рублей, тогда он должен будет заплатить банку сумму, не превышающую 300 тысяч рублей.

    Остальную часть долга банк вынужден будет требовать от других наследников либо от страховой компании, если умерший подпал под страховой случай.

    Что будет с ипотечной квартирой в случае смерти заемщика, если нет наследников? Кто будет платить долг?

    Если наследство заемщика никто не принял, то распоряжаться ипотечной квартирой будет банк. Здесь нужно учесть один важный момент: по какой причине человек скончался и заключал ли он договор страхования жизни:

    • если заемщик при жизни успел застраховать свою жизнь и причина его кончины подходит под страховой случай, тогда страховая компания должна будет полностью погасить задолженность заемщика перед банком;
    • если заемщик не застраховывал свою жизнь, тогда банк имеет право выставить ипотечную квартиру на торгах, продать ее, а на вырученные средства погасить задолженность.

    Выплата долга по ипотеке, если умер заемщик, но есть созаемщик

    Обычно при оформлении ипотеки на заемщика банки настаивают на том, чтобы заемщик предоставил созаемщика – человека, который являлся бы вторым собственником доли в ипотечной квартире и нес солидарную с заемщиком ответственность по выплате долга.

    Обычно созаемщиками выступают жены, мужья, дети, родные братья и сестры заемщика. У заемщика может быть как один, так и несколько созаемщиков.

    Права созаемщика по ипотеке прописываются в ипотечном договоре. Эти права зависят от отсутствия/наличия брачного договора с усопшим заемщиком, от статуса покупаемого жилья и др. При этом в договоре зачастую прописывается, что в ситуации, когда заемщик не может погасить задолженность перед банком, то эта обязанность ложится на созаемщика.

    Обычно по ипотеке долг переходит на супруга (супругу), которая (–ый) автоматически выступает созаемщиком (исключение – если супруги при жизни заключили брачный контракт). Если в ипотечном договоре прописано несколько созаемщиков, тогда их права и обязанности тоже должны быть прописаны в этом документе.

    Если умерший заемщик подпадает под страховой случай, тогда остаток долга по его доле ипотечной квартиры выплачивает страховая компания, а созаемщик в этом случае выплачивает свою часть ипотеки, то есть, вторую половину долга.

    Права поручителя после смерти заемщика

    Для гарантированного подтверждения того, что банк-кредитор получит деньги, выданные заемщику под ипотеку, нередко одним из условий ипотечных программ является предоставление заемщиком поручителя – того человека, который согласен отвечать за действия заемщика по выплате ипотеки. Но что будет, если заемщик скончался, тогда на поручителя ложатся какие-то обязанности?

    Все зависит от того, появляется ли наследник имущества или нет:

    • если заемщик меняется (новым заемщиком выступает наследник умершего заемщика), тогда ответственность поручителя будет сохранена только в том случае, если он лично даст свое согласие отвечать за нового заемщика либо если в текущем ипотечном договоре будет указано, что поручитель обязан отвечать за любого нового заемщика;
    • если у скончавшегося заемщика нет наследников или они отказались принимать наследство, тогда все его имущество, в том числе и ипотечное жилье переходит государству. При этом поручитель может отказаться от поручительства, если посчитает это нужным.

    Кто погашает ипотеку, если у заемщика была оформлена страховка от смерти?

    Если при составлении ипотечного договора заемщик оформил страховку на жизнь, то после его кончины все долги перед банком обязана будет выплатить страховая компания.

    Для этого заинтересованное лицо (например, родственник умершего) подает в страховую компанию свидетельство о смерти заемщика, копию страхового договора, после чего фирма должна погасить оставшуюся задолженность по ипотеке банку.

    Для этого страховая должна запросить в банке требуемую сумму непогашенного долга, после чего по указанным реквизитам перевести на банковский счет остаток средств.

    После этого ипотечный договор закрывается, недвижимость снимается с обременения и передается в собственность наследникам либо государству (если наследников нет либо они отказались от принятия наследства).

    Долги по незакрытому ипотечному кредиту после смерти заемщика не списываются. Они переходят наследникам заемщика, созаемщикам либо страховой компании.

    Выбор дальнейшего должника по ипотеке зависит от нескольких факторов: наличия или отсутствия наследников, созаемщиков, договора страхования жизни.

    В том случае если заемщик при жизни не оформил страховку, у него нет родственников, которые бы приняли наследство, а также созаемщиков или поручителей, тогда банк имеет право подать обращение в суд с просьбой выставить ипотечную недвижимость на продажу.

    Кому достанется долг и квартира в ипотеке, если заемщик умер?

    Ипотеку предоставляют на длительный промежуток времени. За этот период положение дел способно существенно измениться. Если заемщик по ипотеке скончался, автоматическое списание задолженности не происходит. Урегулировать вопросы с банком предстоит семье гражданина. Лица могут взять на себя обязательства по закрытию задолженности или отказаться от осуществления действия. Однако в последнем случае банк может продать квартиру и направить деньги на погашение долга. Если наследники хотят получить ипотечную недвижимость после смерти заемщика, они должны разобраться, к кому перейдет задолженность, и в какие сроки нужно начинать расчёт по обязательствам.

    Кто выплачивает ипотеку в случае смерти?

    Если основной получатель ипотеки скончался, в первую очередь стоит обратить внимание на присутствие страховки, защищающей жизнь и здоровье. Если страхование при ипотеке есть, потребность в закрытии обязательств будет возложена на страховую компанию. Однако правила действуют только в том случае, если соответствующий риск был включён в полис. В иной ситуации заявку на получение выплаты отклонят.

    Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (495) 771-69-94 Москва; +7 (812) 449-44-43 Санкт-Петербург; +7 (800) 700-53-58 Бесплатный звонок для всей России.

    Если полиса страхования жизни при ипотеке нет, или ситуацию признали не страховой, но присутствуют наследники, закрытие задолженности возлагают на них (ст. 1175 ГК РФ). У этих граждан присутствует право отказаться от перехода долгов. Однако в этом случае лицо должно будет полностью отклонить наследство. Получить имущество после смерти заемщика по ипотеке, но отказаться от обязательств нельзя.

    Если наследников несколько, задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, как и собственность, делится между ними соразмерно долям в наследстве (ст. 1175 ГК РФ). Примечательно, что лицо отвечает только в рамках стоимости полученного имущества. Банк не может истребовать с гражданина сумму, превышающую установленные параметры.

    Однако не всегда обязанность по закрытию обязательств перекладывают на наследника. Если второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик, он должен будет начать предоставлять денежные средства (ст. 325 ГК РФ). Отказаться от обязанностей не получится.

    Страховка в случае смерти должника по ипотеке

    Несмотря на то, что закон не обязывает гражданина страховать жизнь и здоровье, большинство банков отказывает в выдаче денежных средств или повышают суровость условий, если заемщик отказывается от полиса. Поэтому обычно человек финансово защищён от возникновения непредвиденных ситуаций. Однако не всегда гибель гражданина признают страховым случаем.

    В первую очередь необходимо обратить внимание на положения страхового договора по ипотеке. Здесь подробно описаны ситуации, в которых смерть признают наступлением страхового случая. Представитель компании учитывает причину кончины должника. Заявку отклонят, если ситуация возникла в результате ведения преступной деятельности, вождения машины в состоянии алкогольного опьянения или занятия экстремальными видами спорта. Точный перечень причин отражен в соглашении.

    Если заявку на возмещение одобрят, лицо получит компенсацию. Однако выплаты наличными не предоставляют. Положенную сумму компания перечислит в банк для закрытия долга по жилищному кредиту после смерти заемщика.

    Наследование ипотечного кредита

    Гражданин имеет право самостоятельно определять своих наследников. Для этого оформляют завещание. Документу посвящена глава 62 ГК РФ. Здесь определены все особенности оформления бумаги, ее юридическая сила и нюансы применения. Однако на практике лицо может не успеть определить наследников. В этом случае процедура передачи имущества после смерти владельца будет осуществляться в соответствии с положениями главы 63 ГК РФ. Нормативно-правовой акт определяет правила наследования по закону. Их необходимо соблюдать в том числе при получении ипотечных обязательств и квартиры, за которую еще не выплачен долг.

    Если лицо претендует на часть собственности и готово закрывать задолженность за наследодателя, необходимо обратиться в нотариальную контору, расположенную по последнему месту проживания владельца недвижимости или местонахождению имущества. Процедуру нужно осуществить в течение 6 месяцев. Срок начинает исчисляться с момента смерти наследодателя.

    Нотариус ознакомится с заявлением гражданина, изучит документы, подтверждающие родство и факт кончины наследодателя, а затем откроет соответствующее дело. Через 6 месяцев все обратившиеся к специалисту наследники получат свидетельства, подтверждающие их право на имущество. На основании документа удастся переоформить собственность.

    Если человек планирует получить имущество наследодателя и готов погашать ипотеку после смерти заемщика, начать взаимодействие с финансовой организацией необходимо сразу после кончины основного заемщика.

    Выполнять процедуру предстоит по следующей схеме:

    1. Гражданин оповещает финансовую организацию о смерти заемщика по ипотеке. Обязательно нужно предоставить подтверждающие документы.
    2. Банк вводит мораторий на начисление процентов. Организация не имеет права применять санкции в течение 6 месяцев (ПП ВС РФ №9 от 29 мая 2012 года). Этот срок необходим для оформления наследства.
    3. Когда установленный период завершился, и правопреемник получил свидетельство о наследовании, лицо обращается в банк и переоформляет долг на себя.
    4. Финансовая организация готовит дополнительное соглашение. Документы фиксируют сумму оставшейся задолженности, размер переплаты, сроки внесения платежей по ипотеке и порядок закрытия обязательств.

    Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика?

    Имущество, находившееся в собственности гражданина, переходит к его наследникам. В первую очередь необходимо обращать внимание на присутствие завещания. В нём лицо фиксирует свою волю по поводу распоряжения имуществом. Особенность документа состоит в том, что в нём можно обозначить даже граждан, не являющихся близкими родственниками. Имущество можно передать любому человеку. Однако в этой ситуации иждивенцам и несовершеннолетним детям должна быть выделена обязательная доля (ст. 1149 ГК РФ).

    Если завещание отсутствует, распределение собственности будут осуществлять по закону. В этом случае имущество переходит родственникам. В РФ существует 8 очередей наследования (ст. 1142-1145 ГК РФ). Чем ближе гражданин к наследодателю, тем выше шанс на получение ипотечной квартиры после смерти заемщика. Так, в состав первой очереди входят:

    • супруг;
    • родные или приёмные дети;
    • родители.

    ВАЖНО

    Вышеуказанные лица наследуют первыми. Если представители группы отсутствуют, возможность получения имущества перейдет ко второй или последующим очередям. На практике на 1 уровне могут находиться сразу несколько наследников. В этом случае собственность и обязательства делятся между ними в равных частях.

    Когда после смерти заемщика ипотеку платят созаемщики?

    Обычно банки настаивают на привлечении созаемщиков. Для финансовой организации это дополнительная гарантия своевременного выполнения обязательств. Если основной получатель денежных средств скончался, и наследники отказались от погашения долга, потребность в предоставлении денежных средств ляжет на созаемщика. Отказаться от обязательств не получится.

    Обычно в качестве созаемщиков выступают жёны, дети, мужья, братья и сёстры получателя денежных средств. Допустимо привлечение как одного, так и нескольких созаемщиков. Права и обязанности лиц фиксируют в ипотечном договоре.

    Читайте также:  Адвокаты по трудовым спорам в Москве

    Если человек, выступающий в роли созаемщика, не является родственником, и наследники после смерти основного заемщика готовы производить погашения обязательств, допустим совместный расчёт по ипотеке. Когда погашение задолженности осуществлено, произойдёт раздел имущества.

    Когда после смерти должника ипотеку платит банк?

    Банк не станет списывать или самостоятельно погашать ипотеку за клиента после смерти. Если созаемщики отсутствуют, ситуация не признана страховым случаем, а наследники отказались от получения обязательств, финансовая организация инициирует судебное разбирательство, во время которого рассматривают возможность реализации квартиры и направление вырученных средств в счет закрытия долга по ипотеке. В большинстве ситуаций требования компании удовлетворяют. В результате квартиру продадут, а вырученные средства пойдут на закрытие долга.

    Права поручителя

    Нередко одним из условий выдачи ипотеки является обязательное привлечение поручителей. В отличие от созаемщиков, лица, выступающие в этой роли, не могут претендовать на часть купленного в кредит имущества. Однако поручители несут полную ответственность по договору, если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не может больше продолжать выполнять обязательства (ст. 363 ГК РФ).

    Если человек, оформивший ипотеку, скончался, возможные последствия зависят от особенностей ситуации. Когда происходит смена заемщика, и в его качестве начинает выступать наследник, ответственность поручителя может быть сохранена. Подобные меры применяют только в том случае, если лицо дает согласие нести ответственность, или в договоре указано, что она не исчезает даже в случае изменения заемщика.

    На практике у человека может не остаться наследников, или они оформили отказ от принятия обязательств по ипотеке и собственности. В этом случае имущество переходит к государству. Поручитель имеет право отказаться от взятых на себя обязательств.

    Ипотека в случае смерти созаемщика

    Если скончался гражданин, который не выступал в качестве основного получателя денежных средств, закрытие обязательств будут осуществляться по классической схеме. Однако правопреемники лица могут переоформить на себя обязательства, начать производить платежи по ипотеке совместно с основным заемщиком и в последующем претендовать на долю в квартире.

    Ипотека в случае смерти одного из супругов

    Если заемщик состоит в официальных отношениях, его супруг будет выступать созаемщиком. Кроме того, человек считается наследником первой очереди. Если у пары есть несовершеннолетние дети, родители представляют их интересы. Когда лицо скончалось, обязанность по закрытию обязательств перед банком перейдёт мужу или жене получателя денежных средств. Обычно схема расчёта не меняется. Однако гражданин может обратиться к банку для пересмотра условий закрытия обязательств по ипотеке в случае смерти заемщика. Действие осуществляют в момент переоформления кредита.

    Военная ипотека в случае смерти военнослужащего

    Военную ипотеку предоставляют с соблюдением положений ФЗ №117 от 20 августа 2004 года. Если военнослужащий скончался, существует три варианта исхода:

    1. Присутствовала страховка. Если случай признают страховым, компания самостоятельно погасит обязательства перед банком. В результате семье военнослужащего не придется производить расчёт. Квартиру получат наследники.
    2. Будет составлен договор с наследником, который возьмет на себя обязательства по кредиту. Если на именном счете участника НИС остались накопления, которые принадлежат этому лицу, государство продолжит закрывать обязательства. Однако если суммы не хватит, наследнику придется самостоятельно внести остаток долга по ипотеке после смерти заемщика.
    3. Произойдёт единоразовое погашение задолженности. Для этого гражданин должен предоставить необходимую сумму.

    К сведению

    Родственники могут решить, хотят ли они задействовать отчисления от Росвоенипотеки или самостоятельно погасить обязательства.

    Ипотека в случае смерти заемщика на примере Сбербанка

    В Сбербанке действуют все классические правила, которых нужно придерживаться в процессе переоформления ипотеки в случае смерти заемщика. Компанию необходимо обязательно уведомить о произошедшем. Для этого наследнику или иному лицу, имеющему на руках свидетельство о смерти, предстоит посетить филиал организации и предоставить информацию. Если действие не выполнить, образуется задолженность.

    Нюансы

    Если гражданин не хочет погашать задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, он может отказаться от осуществления действия. Для этого нужно написать заявление и передать его нотариусу или не инициировать оформление наследства. Отказываясь от долгов, человек автоматически отклоняет своё право на наследство ипотечной недвижимости. Избавиться только от обязательств невозможно.

    Если гражданин хочет принять наследство, но знает, что не сможет погашать долг по кредиту, необходимо посетить финансовую организацию и переговорить с ее представителями о возможности продажи жилья. Вырученные средства пойдут на закрытие обязательств перед компанией. При этом всю остальную собственность, не касающуюся ипотеки, гражданин сможет получить. Реализацию недвижимости осуществят после того, как лицо примет обязательства по кредиту и вступит в наследство.

    Если сумма задолженности по ипотеке существенно превышает наследственную массу после смерти заемщика, гражданин несет ответственность только в объеме полученного имущества. Однако дополнительно предстоит оплатить госпошлину. Иногда целесообразно отказаться от собственности, чтобы не осуществлять процедуру.

    Что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика

    Ипотека – самый долгосрочный вид займа. Она оформляется на срок до 30 лет, за которые может многое измениться. Если умирает заемщик, то долг все равно должен быть погашен. В статье рассмотрим, что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика.

    Что будет с ипотекой, если заемщик умер до погашения задолженности

    Согласно ст. 1175 ГК РФ ипотечный кредит обязательно должен быть возвращен заимодавцу, даже в случае смерти заемщика. По закону родственники покойного наследуют не только его имущество, но и долговые обязательства.

    Ответ на вопрос: кто будет выплачивать ипотеку после гибели должника, зависит от следующих факторов:

    • Привлечение созаемщиков и/или поручителей в момент оформления договора;
    • Наличие у покойного наследников;
    • Актуальный договор страхования жизни и здоровья заемщика.

    Если для оформления ипотеки были привлечены поручители или созаемщики, то по условиям кредитного договора они несут солидарную ответственность по обслуживанию займа. Если заемщик умер, то обязанность по выплате ипотеки ложится на них.

    Если у покойного заемщика имеются наследники, которые вступили в свои права, они должны погасить оставшуюся часть задолженности. Они могут отказаться от наследства, оформив соответствующий документ. При вступлении в права наследства банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита или пойти навстречу наследникам и определить новый график платежей.

    Если ипотека была оформлена со страхованием жизни заемщика, и причины его гибели признаны страховым случаем, то ипотека будет закрыта страховщиком.

    Погашение ипотеки страховой компанией

    Большинство банков при выдаче ипотечных кредитов настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика. В случае отказа от страховки банк может отказать в выдаче займа или повысить процентную ставку на несколько пунктов.

    При наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика страхователь обязуется в случае гибели заемщика погасить оставшуюся часть ипотеки. Однако на деле взаимодействие с СК происходит не совсем гладко.

    После смерти застрахованного лица придется доказать, что имел место страховой случай, иначе СК откажет в выплате. В договоре всегда указываются ситуации, которые не могут быть признаны страховыми. Каждая страховая компания устанавливает свой перечень, но в большинстве случаев он примерно одинаков.

    Компенсации не последует, если причиной смерти является:

    • Заболевания, передающиеся половым путем;
    • Хронические патологии;
    • Употребление алкоголя или наркотиков;
    • Несчастный случай во время занятий экстремальными видами спорта;
    • Военные действия;
    • Воздействия на организм радиацией.

    Также смерть заемщика не будет признана страховым случаем, если должник умрет в местах лишения свободы.

    Если гибель должника признана страховым случаем, то заинтересованные лица (например, родственники) должны оповестить о случившемся страховщика и предоставить необходимый пакет документов. После этого страховая компания запросит в банке сведения об остатке задолженности и переведет на ипотечный счет необходимую сумму.

    После закрытия ипотеки таким способом квартира переходит в собственность наследников. Если их нет, то недвижимость достанется государству.

    Передача ипотечной квартиры по наследству

    Если умирает собственник квартиры, являющийся заемщиком по ипотечному кредиту, она переходит в собственность его близких родственников по наследству. При наличии нескольких наследников жилплощадь делится между ними согласно долям, установленным в судебном порядке. Если родственники не имеют претензий друг к другу и вступили в права наследования без суда, то имущество будет поделено между ними поровну.

    Наследование ипотечной квартиры сопряжено с выплатой долга перед банком, оставшегося после смерти заемщика. Кредит в таком случае гасится всеми наследниками, принявшими права, пропорционально полученным долям.

    ГК России указывает на то, что долги, полученные родственниками умершего по наследству, не могут превышать суммы полученного имущества. Например, если наследник получил имущества на 300 тысяч рублей, а долг перед банком составляет 500 тысяч рублей, то кредитор не сможет истребовать с наследника более 300000 рублей.

    Родственники усопшего имеют право отказаться от внесения платежей по ипотеке. Для этого им потребуется оформить отказ от вступления в права наследования. Документ должен быть заверен у нотариуса.

    Если наследниками покойного являются несовершеннолетние дети или инвалиды, долг может быть признан «безнадежным». Дело в том, что указанные категории граждан обладают определенными льготами и их невозможно выписать из квартиры без разрешения органов опеки. Это не означает, что долг можно не платить. Ипотека не будет считаться погашенной, и банк сможет затребовать возврата долга или принудительной продажи залоговой недвижимости после достижения наследниками совершеннолетия.

    Порядок действий наследников ипотечной квартиры

    Если родственник покойного заемщика решил вступить в права наследства и взять на себя обязанности по обслуживанию ипотеки, ему потребуется следовать определенному алгоритму:

    1. Оповестить кредитора о случившемся. Для этого необходимо составить уведомление в свободной форме и приложить к нему копию свидетельства о смерти.
    2. Спустя 6 месяцев после гибели должника принять наследство.
    3. Обратиться в банк для составления дополнительного соглашения, в котором будет указано, кто будет продолжать платить ипотеку, а также порядок внесения платежей (частями или единовременно).

    В течение 6 месяцев после смерти должника он будет по-прежнему числиться заемщиком, а в случае отсутствия платежей ему будут начисляться пени и неустойки. Если родственники примут решение вступить в наследство, они смогут отменить начисленные штрафы в судебном порядке.

    Выплата долга созаемщиками или поручителями

    В случае смерти созаемщика второй солидарный заемщик обязан выплатить свою часть долга, пропорциональную доли собственности в ипотечной недвижимости. Оставшаяся часть задолженности может быть истребована с наследников покойного или страховой компании.

    Если смерть должника не признана страховым случаем, а наследников у покойного нет, то созаемщик может полностью погасить ипотеку и получить квартиру в единоличную собственность. Для этого потребуется получить разрешение от банковской организации.

    Если в момент получения ипотеки были привлечены поручители, то обязанность по выплате кредита ложится на них. После погашения задолженности поручитель может потребовать компенсации потраченных средств с родственников покойного.

    Если умер поручитель, то его родственники не обязаны брать на себя ответственность за действия человека, который выступает заемщиком по ипотечному кредиту.

    Что будет с ипотекой, если наследников нет, а кредит был оформлен без поручителей и страховки

    Если после смерти ипотечного заемщика, который получил кредит без привлечения созаемщиков и оформления страховки жизни, банк будет вынужден обратиться в суд для получения разрешения на продажу залогового имущества. Средства, полученные в результате реализации ипотечной недвижимости, будут направлены на погашение задолженности.

    Заключение

    Ипотека должна быть погашена даже в случае смерти заемщика. В зависимости от обстоятельств задолженность может быть истребована со страховой компании, поручителей или наследников. Если созаемщиков и наследников у покойного нет, а страховщик отказал в выплате, банк сможет продать квартиру и погасить долг вырученными средствами.

    Умер супруг-заемщик. Можно ли не платить ипотеку?

    Жилье в ипотеку чаще покупают семейные россияне. Как выяснили специалисты аналитического центра ДОМ.РФ, среднестатистическому ипотечному заемщику в нашей стране 30 — 35 лет, а квартиру он покупает на вторичном рынке. Размер кредита — 2,08 млн рублей по стране, и 4,55 млн рублей — в Москве.

    А что происходит с кредитом и квартирой в случае смерти супруга-заемщика? Может ли банк отобрать жилье, даже если оно единственное? И в каком случае ипотеку можно не гасить? На эти вопросы ответил адвокат Станислав Дроботов.

    Ипотечное наследство

    В случае смерти одного из супругов нужно помнить, что в наследственную массу входит не все совместное имущество — сначала нотариус (или суд) определяет супружескую долю. То есть в наследство будет входить только половина общего имущества. Единственное возможное исключение: составленный при жизни брачный договор, поясняет Дроботов. Кроме того, по Гражданскому кодексу наследник может отвечать только по тем долгам умершего, которые в сумме не превышают стоимости прочего унаследованного имущества. Допустим, умерший родственник имел долгов на 1 млн рублей, а его наследство стоит 100 тысяч рублей — в таком случае наследники обязаны будут погасить долг только в 100 тысяч рублей.

    Теперь что касается ипотеки. Согласно закону «Об ипотеке», купленная в кредит жилплощадь находится в залоге у банка, и со смертью заемщика ничего не меняется.

    Кроме того, установлены следующие правила:

    — новый владелец становится на место залогодателя (должника);

    — новый владелец несет все обязанности по договору об ипотеке;

    — освобождение от ипотеки возможно только с согласия банка;

    — если новых владельцев несколько, они все становятся ответственными по ипотеке.

    Однако эти правила касаются именно соглашения о залоге, а не первоначального кредитного договора — законодательно эти понятия разделены, говорит Дроботов. При наследовании залог и обязательства по уплате кредитных платежей придется рассматривать отдельно.

    «Основное назначение ипотеки — защитить банк от неуплаты. В Гражданском процессуальном кодексе (ст. 446) установлен перечень имущества, на которое судом ни при каких обстоятельствах не может быть обращено взыскание. В частности, по общему правилу нельзя забрать единственное жилье. Но отдельно в этой статье подчеркнуто исключение: ипотечное жилье банк забрать может, даже если оно является единственным», — объясняет адвокат.

    Дальнейшая судьба жилья и кредита зависит от условий кредитного договора и от того, насколько он исполнен. Если супруг является созаемщиком по ипотечному договору, обязанности он несет в полном объеме, вне зависимости от смерти партнера. Но даже если единственным заемщиком был умерший супруг, банк в любом случае заинтересован в полной выплате долга. Если обслуживать ипотеку сложно, от наследства можно отказаться. «Как вариант, можно сослаться на то, что у наследника не было имущества, достаточного для погашения кредита, и тогда нельзя будет взыскать платежей по кредиту больше, чем было имущества у умершего. Но эти варианты действий не отменят залог. Банк обратит взыскание на квартиру, продаст ее с торгов», — говорит Дроботов.

    По его словам, в некоторых случаях отказ от наследства может быть выгоднее: например, если процент по кредиту выше рыночного. Да и различных судебных издержек может быть меньше. Но жилье в этом случае вы теряете. «Нужно тщательно прочитать условия кредитного договора, оценить объем платежей, их остаток и последние изменения в действующем законодательстве, которое может предоставлять послабления заемщикам иногда и в ущерб банкам», — объясняет он.

    Читайте также:  Пошаговая инструкция продажи квартиры через риэлтора

    Если квартиру нужно сохранить и кредитный договор исполнялся, а платежи по нему превышают даже размер наследственной массы, единственный вариант — погасить требования банка по кредитному договору, предупреждает эксперт.

    Можно ли застраховаться?

    Спасением на случай смерти ипотечного заемщика может стать страхование смерти. Многие банки нарочно навязывают клиентам страхование, но не всегда стоит рассматривать это как злоупотребление: финансовые организации стремятся свести к минимуму свои риски. Заниматься взысканием квартиры банкам тоже невыгодно — жилье они могут рассматривать как непрофильный актив, с которым будут связаны издержки на те же торги, на сотрудников, которые будут их сопровождать и т.д.

    Он также советует попробовать договориться с банком. «Если заемщик был добросовестным, банк может пойти навстречу. Как правило, сложнее всего договариваться с крупными банками — они более бюрократизированы. И не факт, что договориться получится. Но лучше попробовать, чем ждать суда о выселении», — считает он.

    «Основная мысль: вы должны помнить, что даже при смерти одного из супругов ситуация, при которой вы получаете квартиру, стоимостью, например, 5 000 000 рублей, а оплатили по кредиту 300 000 рублей, неправомерна. Банк не обязан дарить имущество наследникам», — добавляет эксперт.

    Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

    Ипотека, в случае смерти заемщика, способна принести близким немало хлопот. Поэтому специалисты кредитного рынка рекомендуют перед оформлением договора учитывать все возможные варианты и максимально снизить риск наступления непредвиденных ситуаций. Судьба займа и ипотечной квартиры во многом зависит от сопутствующих обстоятельств, поэтому стоит узнать об особенностях и нюансах процесса.

    Ипотека в случае смерти заемщика: что произойдет с кредитом

    В законодательстве прописано, что долг по ипотечному займу должен быть выплачен кредитору в полном объеме в соответствии с договором. Смерть заемщика не означает прекращения отношений с банком остальных участников процесса, а судьба ипотеки и залога зависит от нескольких факторов.

    В число основных входит:

    • участие в договоре созаемщиков или лиц, выступающих по договору поручителями;
    • наличие и особенности заключенного соглашения, предусматривающего страхование жизни;
    • возможность требования погашения остатка по кредиту с наследников умершего.

    Для банка наиболее оптимальной является ситуация, когда в кредитном договоре предусмотрено участие созаемщиков или поручителей. В этом случае организации не нужно решать вопросы с наследниками в ходе длительных судебных разбирательств, а обязанности по выплате кредита ложатся на плечи лиц, несущих по договору солидарную ответственность. Для перевода обязательств кредитору достаточно уведомить основных участников сделки о факте смерти основного заемщика и указать ссылку на пункт ипотечного договора, который выступает основанием для таких действий.

    Наследники после получения свидетельства о смерти родственника могут рассчитывать на ипотечную квартиру, но при этом им потребуется погасить задолженность по кредиту. Степень финансовой нагрузки зависит от суммы остатка, а облегчить ситуацию способен договор страхования жизни и здоровья основного заемщика.

    Если компания признает смерть главного должника страховым случаем, то долг перед банком будет погашен за счет средств организации. В противном случае такие обязанности в полном объеме перейдут к наследникам, если те выразят согласие на вступление в наследство. В такой ситуации после погашения займа они могут в будущем снять обременение с квартиры и получить документы о владении недвижимостью.



    Ипотека и наследство

    Но! В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил. Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения. С залогом Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:

    • Погасить оставшийся долг.

    Кто платит ипотечный кредит, если заемщик умирает Первый — отказавшись от ипотеки в случае смерти заемщика, являющегося наследодателем, вы также отказываетесь от прав на наследование другого его имущества. Организация вправе отказаться выплачивать компенсацию, если ситуация, спровоцировавшая смерть должника, попадает в «черный» список:

    • кончина в результате хронического заболевания,
    • самоубийство,
    • причина гибели не определена медиками,
    • окончанию жизни способствовала радиация,
    • участие в военных действиях,
    • случаи, вызванные арестом, лишением свободы.

    Информация о необходимости личного страхования указана в ипотечном договоре (один экземпляр остается у клиента, второй в банке). Страховым договором предусматривается полное или неполное возмещение долга заемщика страховщиком при наступлении соответствующего случая. Компенсацию получает банк или наследники страхователя (при наличии).

    ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц. В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

    Страховая Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика.



    Что будет с ипотечным кредитом, если заемщик умер

    Практика показывает, что в большинстве случаев наследники принимают решение о вступлении в права и берут на себя обязательства по обслуживанию банковского кредита. Если таких лиц несколько, то долг делится пропорционально полученным долям. При этом кредитную организацию не будут волновать вопросы платежеспособности и материального благополучия лиц, которые получат статус нового заемщика. Вопросы перевода остатка и определения порядка внесения оплаты относятся к технической стороне вопроса и зависят от используемого в организации программного обеспечения. Если заемщик умер и речь идет о погашении задолженности наследниками, то существует несколько вероятных вариантов развития дальнейших событий.

    В число основных входит:

    1. Новые заемщики самостоятельно выплачивают кредит;
    2. Задолженность погашается за счет средств страховой организации;
    3. Банк возмещает убытки, выставляя залоговую недвижимость на торгах.

    Перевод долга в полном объеме на наследников возможен в ситуации, когда в рамках кредитного договора отсутствует документ о страховании жизни и здоровья. В случае их согласия на вступление в наследство они берут на себя обязанности по погашению остатка ипотечного долга.

    Выставление квартиры на торги относится к исключительным случаям, когда нет законных оснований, позволяющих банку перевести долг на наследников, созаемщиков или требовать погашения от страховой организации. В этом случае инициируется процедура продажи, а за счет полученных средств организация компенсирует свои убытки.

    Возможно будет интересно!

    Список документов для оформления дарственной на квартиру в 2019 году

    Выплата долга по ипотеке, если умер заемщик, но есть созаемщик

    Обычно при оформлении ипотеки на заемщика банки настаивают на том, чтобы заемщик предоставил созаемщика – человека, который являлся бы вторым собственником доли в ипотечной квартире и нес солидарную с заемщиком ответственность по выплате долга.

    Обычно созаемщиками выступают жены, мужья, дети, родные братья и сестры заемщика. У заемщика может быть как один, так и несколько созаемщиков.

    Права созаемщика по ипотеке прописываются в ипотечном договоре. Эти права зависят от отсутствия/наличия брачного договора с усопшим заемщиком, от статуса покупаемого жилья и др. При этом в договоре зачастую прописывается, что в ситуации, когда заемщик не может погасить задолженность перед банком, то эта обязанность ложится на созаемщика.

    Обычно по ипотеке долг переходит на супруга (супругу), которая (–ый) автоматически выступает созаемщиком (исключение – если супруги при жизни заключили брачный контракт). Если в ипотечном договоре прописано несколько созаемщиков, тогда их права и обязанности тоже должны быть прописаны в этом документе.

    Если умерший заемщик подпадает под страховой случай, тогда остаток долга по его доле ипотечной квартиры выплачивает страховая компания, а созаемщик в этом случае выплачивает свою часть ипотеки, то есть, вторую половину долга.

    Что будет с квартирой после смерти должника и кому достанется квартира

    Особенность ипотеки заключается в том, что на период действия кредитного договора жилая квартира числится в банке залоговым объектом. Наличие такого статуса накладывает запрет на осуществление имущественных сделок с недвижимостью без разрешения банка. Если задолженность по кредиту перешла созаемщику или была переведена на наследников, то свободно распоряжаться жильем до момента снятия обременения они не могут.

    Вопрос права владения и распоряжения зависит от нескольких обстоятельств. В число потенциальных собственников могут входить созаемщики, наследники и банк.

    В связи с этим возможны следующие варианты развития событий:

    1. Наследники соглашаются на перевод долга и после самостоятельного погашения кредита получают права на квартиру;
    2. Обязательства по ипотеке переходят к страховой организации, после чего инициируется процесс снятия обременения;
    3. Поступает отказ от прав и обязательств, что ведет к переходу залога к банку с последующей его реализацией на торгах;
    4. Новые заемщики идут на соглашение с банком и после получения разрешения реализуют ипотечную квартиру, погашая остаток долга за счет полученных средств.

    Действующее законодательство говорит о том, что после смерти родственника его близкие могут рассчитывать на получение наследства. Подобное означает, что делению подлежат не только права на имущество и ценные вещи умершего, но и долговые обязательства. Правила позволяют отказаться от обязанностей по выплате займа. В этом случае происходит потеря прав, то есть рассчитывать на квартиру, машину и иные дорогостоящие предметы отказники уже не смогут.

    Права поручителя после смерти заемщика

    Для гарантированного подтверждения того, что банк-кредитор получит деньги, выданные заемщику под ипотеку, нередко одним из условий ипотечных программ является предоставление заемщиком поручителя – того человека, который согласен отвечать за действия заемщика по выплате ипотеки. Но что будет, если заемщик скончался, тогда на поручителя ложатся какие-то обязанности?

    Все зависит от того, появляется ли наследник имущества или нет:

    • если заемщик меняется (новым заемщиком выступает наследник умершего заемщика), тогда ответственность поручителя будет сохранена только в том случае, если он лично даст свое согласие отвечать за нового заемщика либо если в текущем ипотечном договоре будет указано, что поручитель обязан отвечать за любого нового заемщика,
    • если у скончавшегося заемщика нет наследников или они отказались принимать наследство, тогда все его имущество, в том числе и ипотечное жилье переходит государству. При этом поручитель может отказаться от поручительства, если посчитает это нужным.

    Оплата оставшегося долга наследниками

    Если внимательно изучить законодательство, то станет ясно: по наследству переходят не только все активы умершего, но и его долги. Поэтому, если кто-то получает по наследству залоговую квартиру, то тогда он должен и погасить имеющейся по ней долг. Конечно, не все наследники готовы к такому развитию событий, не все имеют финансовые возможности оплатить ипотеку. В таком случае все равно необходимо связаться с представителями банка и обсудить сложившуюся ситуацию. Может кредитор пойдет на уступки и спишет часть процентов, даст рассрочку, проведет реструктуризацию или рефинансирование долга и т.д.

    Главное – не пытаться скрыться от банка или просто игнорировать ситуацию. В любом случае, по обязательствам придется отвечать.

    Кто оплатит кредит?

    Есть 4 варианта погашения кредита: родственниками (наследниками), страховой фирмой, банком, поручителями. Всегда есть свои нюансы и подводные камни. Случай, когда банк признает долг безнадежным, не учитывается, так как фактически долг закрыт не будет. Банк его «спишет».

    Погашение страховщиком


    Если был заключен договор страхования жизни, и смерть является страховым случаем, то долг оплатит страховая фирма. При этом квартира останется в собственности государства или, если есть наследники, будет распределена в порядке наследования.

    К сожалению, страховые фирмы редко соглашаются выплачивать такие суммы, поэтому зачастую эти вопросы решаются через суд.

    Полезное видео

    Погашение кредита после смерти заемщика

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

    +7 (Москва) +7 (Санкт-Петербург)

    ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРазвитие событий при ипотеке в случае смерти заемщика определяется наличием наследников, созаемщиков, поручителей, договора страхования жизни и рядом других условий.

    Как страховка влияет на ипотеку?

    Страховка при оформлении ипотеки может быть двух вариантов: страхование залогового имущества, то есть самой квартиры, и страхование жизни и здоровья заемщика. Первый вариант страхования обязательный по закону. Такая защита помогает банку в случае пожара или других повреждений квартиры не беспокоиться о том, что с залогом то-то случилось, а просто получить компенсацию от страховой фирмы.

    Страхование жизни и здоровья заемщика не является по законодательству общеобязательной дополнительной опцией, которую должен приобрести клиент. Он может, как согласиться, так и отказаться.

    В случае отказа, банк автоматически увеличивает процентную ставку на 0,5-1%. Если заемщик отказывается от такой защиты своей жизни, что бывает очень часто, то, следовательно, в случае его смерти никаких компенсаций от страховщика ждать не стоит. Даже не к кому будет обращаться.

    Другое дело, если страхование оформлено. В таком случае семья умершего может полное право рассчитывать на то, что именно страховщик погасит банку основную сумму долга. Это правильно и по закону.

    Правда, отметим сразу, что особо обольщаться не стоит. Все зависит от того, что повлекло за собой смерть клиента, и являлся ли данный случай страховым. Как правило, когда человек заключает договор страхования с компанией, он не интересуется тем, какие случаи будут страховыми, а какие нет. Каждая страховая компания по итогу смерти физического лица будет проводить свое служебное расследование, где и будут установлены причины смерти.

    Например, если будет установлено, что гражданин погиб в случае алкогольного опьянения, или он был болен СПИДом и т.д., то в компенсации могут отказать. Также не следует надеяться на то, что ипотека будет погашена при хроническом заболевании клиента. Другими словами, страховщик будет делать все для того, чтобы отказать в выплате компенсации.

    Но шансы на это есть, и если грамотно и основательно подойти к защите своих прав и интересов, то даже с помощью суда можно доказать свое право.

    Вариант №1: погашение долгов страховой компанией.

    Если рассуждать логически, то именно на плечи страховой компании должны лечь тяготы по возмещению долгов умершего заемщика. Увы, такой относительно благополучный конец бывает далеко не у каждой истории. Во-первых, согласно законодательству, обязательным является только страхование залога, то есть недвижимости, которая приобретается по ипотеке. Что касается страхования жизни и здоровья, то банку далеко не всегда удается склонить заемщика заключить этот вид договора. Понятное дело, в этом случае страховые компании не обязаны ничего возмещать.

    Читайте также:  Прописать иностранца в своей квартире

    И даже в том случае, если заемщик был застрахован, какие-либо гарантии со стороны страхователя отсутствуют. Эти коммерческие организации всегда проводят собственное расследование причин и обстоятельств смерти застрахованного лица. Причем, главной целью расследования является выявление поводов для отказа в выплате страховых сумм. Если такой повод обнаруживается, например, имеются подозрения в том, что причиной смерти застрахованного лица явился суицид или СПИД, или умерший находился в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, страхователь категорически отказывается возмещать какие-либо долги.

    Поводом для отказа может стать смерть от хронического заболевания, например, рака, о наличии которого страховая компания не была своевременно уведомлена. Находятся и другие поводы, освобождающие страхователя от возмещения долгов умершего заемщика. Кто же в таком случае возмещает долги по ипотеке?

    Ипотековед

    Онлайн-журнал об ипотеке и недвижимости в России

    Кому дают ипотеку в 2021 году. Проверь свои шансы онлайн

    Ипотека в случае смерти заемщика: что будет с квартирой и кто погасит долг

    6 мин. на чтение

    Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

    Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

    Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

    Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

    • имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
    • заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
    • есть ли наследники.

    Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

    Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

    В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

    В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

    Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми. В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

    В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

    Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

    • от ЗППП;
    • от употребления алкоголя или наркотических средств;
    • от хронических болезней;
    • от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

    Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

    ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

    Кто будет погашать кредит

    В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

    • наследники;
    • созаемщик или поручитель;
    • страховая компания;
    • сам банк.

    Рассмотрим их подробнее.

    Поручители и созаемщики

    Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

    Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

    Наследники

    Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

    После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

    ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

    В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

    Страховая

    Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

    Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

    Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду. В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов. Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

    Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию. Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

    Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

    Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.

    Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

    Ипотека и смерть заемщика: что будет с квартирой и долгом

    Ипотека, в случае смерти заемщика, способна принести близким немало хлопот. Поэтому специалисты кредитного рынка рекомендуют перед оформлением договора учитывать все возможные варианты и максимально снизить риск наступления непредвиденных ситуаций. Судьба займа и ипотечной квартиры во многом зависит от сопутствующих обстоятельств, поэтому стоит узнать об особенностях и нюансах процесса.

    Ипотека в случае смерти заемщика: что произойдет с кредитом

    В законодательстве прописано, что долг по ипотечному займу должен быть выплачен кредитору в полном объеме в соответствии с договором. Смерть заемщика не означает прекращения отношений с банком остальных участников процесса, а судьба ипотеки и залога зависит от нескольких факторов.

    В число основных входит:

    • участие в договоре созаемщиков или лиц, выступающих по договору поручителями;
    • наличие и особенности заключенного соглашения, предусматривающего страхование жизни;
    • возможность требования погашения остатка по кредиту с наследников умершего.

    Для банка наиболее оптимальной является ситуация, когда в кредитном договоре предусмотрено участие созаемщиков или поручителей. В этом случае организации не нужно решать вопросы с наследниками в ходе длительных судебных разбирательств, а обязанности по выплате кредита ложатся на плечи лиц, несущих по договору солидарную ответственность. Для перевода обязательств кредитору достаточно уведомить основных участников сделки о факте смерти основного заемщика и указать ссылку на пункт ипотечного договора, который выступает основанием для таких действий.

    Если компания признает смерть главного должника страховым случаем, то долг перед банком будет погашен за счет средств организации. В противном случае такие обязанности в полном объеме перейдут к наследникам, если те выразят согласие на вступление в наследство. В такой ситуации после погашения займа они могут в будущем снять обременение с квартиры и получить документы о владении недвижимостью.

    Что будет с ипотечным кредитом, если заемщик умер

    Практика показывает, что в большинстве случаев наследники принимают решение о вступлении в права и берут на себя обязательства по обслуживанию банковского кредита. Если таких лиц несколько, то долг делится пропорционально полученным долям. При этом кредитную организацию не будут волновать вопросы платежеспособности и материального благополучия лиц, которые получат статус нового заемщика. Вопросы перевода остатка и определения порядка внесения оплаты относятся к технической стороне вопроса и зависят от используемого в организации программного обеспечения.
    Если заемщик умер и речь идет о погашении задолженности наследниками, то существует несколько вероятных вариантов развития дальнейших событий.

    В число основных входит:

    1. Новые заемщики самостоятельно выплачивают кредит;
    2. Задолженность погашается за счет средств страховой организации;
    3. Банк возмещает убытки, выставляя залоговую недвижимость на торгах.

    Выставление квартиры на торги относится к исключительным случаям, когда нет законных оснований, позволяющих банку перевести долг на наследников, созаемщиков или требовать погашения от страховой организации. В этом случае инициируется процедура продажи, а за счет полученных средств организация компенсирует свои убытки.

    Что будет с квартирой после смерти должника и кому достанется квартира

    Особенность ипотеки заключается в том, что на период действия кредитного договора жилая квартира числится в банке залоговым объектом. Наличие такого статуса накладывает запрет на осуществление имущественных сделок с недвижимостью без разрешения банка. Если задолженность по кредиту перешла созаемщику или была переведена на наследников, то свободно распоряжаться жильем до момента снятия обременения они не могут.

    Вопрос права владения и распоряжения зависит от нескольких обстоятельств. В число потенциальных собственников могут входить созаемщики, наследники и банк.

    В связи с этим возможны следующие варианты развития событий:

    1. Наследники соглашаются на перевод долга и после самостоятельного погашения кредита получают права на квартиру;
    2. Обязательства по ипотеке переходят к страховой организации, после чего инициируется процесс снятия обременения;
    3. Поступает отказ от прав и обязательств, что ведет к переходу залога к банку с последующей его реализацией на торгах;
    4. Новые заемщики идут на соглашение с банком и после получения разрешения реализуют ипотечную квартиру, погашая остаток долга за счет полученных средств.

    Если есть страховка или кредит оформлен без страховки

    Сегодня при оформлении кредитного договора заемщики могут заключить договор страхования жизни и здоровья. Привлечение такого инструмента позволяет снизить риск последствий неблагоприятных ситуаций для основного должника и его родственников. В соглашении оговаривается перечень обстоятельств, при которых обязанности по погашению ипотеки берет на себя страховая организация.

    Многие клиенты отказываются от заключения договора страхования из-за нежелания нести дополнительные расходы по оплате услуг страховой организации. При отсутствии такого документа в случае смерти основного должника все обязанности по погашению займа в полном объеме ложатся на созаемщиков или родственников. Наличие договора не означает, что страховая организация согласится на перевод долга. Потребуется доказать, что смерть относится к категории страхового случая и не была вызвана действиями умершего.

    Каждая страховая организация имеет свой перечень страховых случаев, а конкретные условия прописываются в договоре с клиентом.

    Не входят в их число следующие обстоятельства:

    • злоупотребление алкоголем и наркотическая зависимость;
    • диагностируемые хронические заболевания;
    • болезни, которые передаются половым путем;
    • экстремальные ситуации, приведшие к несчастному случаю

    Если смерть была вызвана инфарктом, который случился в ходе спортивной тренировки, то с большой долей вероятности в выплатах будет отказано. Если организация докажет, что гибель была вызвана экстремальной ситуацией и она представляла реальную угрозу для жизни, то рассчитывать на возмещение будет невозможно. Отсутствие в медицинском заключении причины смерти также будет использовано для отказа от обязательств. Если в ходе разбирательств выяснится, что на момент заключения соглашения клиент был болен и знал о плохом состоянии своего здоровья, то договор будет признан недействительным.
    Что готов предложить Сбербанк

    Сегодня значительное количество кредитов оформляется с привлечением услуг Сбербанка. Если бремя взятых кредитных обязательств для новых заемщиков оказывается непомерным, то всегда имеется возможность поиска компромисса с кредитной организацией.

    Сегодня существуют варианты решения проблемы:

    • просьба о предоставлении кредитных каникул;
    • реструктуризация займа;
    • использование возможностей рефинансирования;
    • замена залогового имущества;
    • переоформление на другого заемщика.

    Специалисты кредитного рынка рекомендуют не оттягивать решения проблемы и при первых затруднениях приступать к активному ее решению. Общение с банком необходимо вести при помощи бумажных носителей, фиксируя регистрационные номера и используя возможности отправки заказных писем. В сложной ситуации важно доказать, что затруднения с выплатами связаны со сложными жизненными ситуациями или смертью основного заемщика, а не стремлением отклониться от взятых обязательств. Желательно напрямую выходить на специалистов службы по урегулированию кредитных проблем.

    Оцените статью
    Добавить комментарий