Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

Программа накопительного страхования жизни – это не только возможность подстраховать себя на случай болезни, травмирования или смерти, но и интересный вариант для инвестирования свободных денег.

Актуальность накопительного страхования жизни

Любому современному человеку хотя бы раз за жизнь предлагали застраховать себя. И если еще 5 лет назад большинство отмахивалось и даже не хотело узнавать детали, сегодня ситуация в корне изменилась.

Нынешняя молодежь и более старшее поколение (30 – 50 лет) все чаще изучают способы инвестирования собственных средств. Классическим вариантом вложений являются депозиты в банках. Но этот формат позволяет сохранить свои деньги, но не преумножить их. Накопительное страхование жизни – отличная альтернатива низкодоходным инвестициям, лишенная рисков. Дополнительно человек получает уверенность в завтрашнем дне, даже если он вдруг травмируется или получит инвалидность.

На западе программы накопительного страхования жизни очень популярны. Их приобретают не только обеспеченные граждане. Многие работодатели содействуют сотрудникам и вносят часть взносов из средств компании.

Кому подойдет НСЖ?

Рассуждая о возможностях программы накопительного страхования, важно понимать, что такая форма инвестирования подходит не всем. Исходить тут следует из собственных целей. Однозначно вариант будет неподходящим для профессиональных участников инвестиционного рынка и тех, кто готов рисковать своими вложениями ради высокого дохода. В этих случаях лучше вложить деньги в следующие направления:

  1. акции;
  2. облигации;
  3. криптовалюта и прочие высокорисковые инструменты финансового рынка.

Если вы хотите быстро и много заработать, НСЖ не подойдет. Это формат долгосрочного инвестирования. При оформлении полиса нужно быть готовым вкладывать в будущий доход 5 лет и больше.

Есть и такие категории граждан, которые рисковать своими деньгами не готовы, но и делать депозиты не видят смысла ввиду их низкой доходности. Накопительное страхование жизни подходит вам, если:

  • вы предпочитаете осторожно вкладывать свои активы и не готовы ими рисковать ради высокой доходности. Чаще всего этой стратегии вложений придерживаются новые участники рынка, неопытные инвесторы и те, кто ввиду своего характера не склонен к риску.
  • вам интересно не только накопление активов, но и страхование собственной жизни. Сегодня обеспокоены своим будущим не только люди пожилые, но и молодежь. Страхуя себя, человек оставляет для себя финансовую подушку в случае болезни.

Если рассуждать с точки зрения финансового положения, НСЖ подходит для людей со средним доходом. Это граждане, которые могут позволить себе откладывать деньги. Вариант может стать отличным способом развивать в себе навыки экономии. Сегодня многие тратят деньги и живут в долг, не задумываясь о завтрашнем дне. А НСЖ – это регулярные взносы в течение долгого периода.

Разброс возраста владельцев полисов НСЖ очень большой. Преимущественно деньги таким способом откладывают:

  1. «предпенсионеры», желая обеспечить свое будущее на пенсии;
  2. молодые родители, желающие скопить капитал для ребенка (для его обучения, для покупки жилья);
  3. люди среднего возраста, имеющие накопления и желающие их сохранить и преумножить.

Прежде всего, нужно правильно сравнить свои ожидания с текущей доходностью. Нельзя не учитывать и страхование рисков травм, болезней, смерти, при которых размер вознаграждения может увеличиваться в несколько раз.

НСЖ – как это работает?

Накопительное страхование жизни – это страхование жизни и долгосрочные инвестиции в свое будущее одновременно. Условия по такой программе устанавливаются согласно заключенному между клиентом и страховой компанией договором. В нем же прописывается размер взносов, их периодичность. Возможны следующие варианты:

  • раз в год;
  • раз в полгода;
  • раз в квартал;
  • ежемесячно.

Внесение определенной суммы денег развивает в человеке ответственность и дисциплинированность. По окончанию срока размещения ему выплачивается вся сумма и определенный доход.

НСЖ – это еще и возможность застраховать свою жизнь. Пока действует полис, человек находится под защитой своей страховой компании. Если в этот период с ним произойдет несчастный случай, прописанный в договоре, то он или его родственники получают определенную денежную сумму. Размер ее может определяться исходя из сделанных страховых взносов или их суммы за весь период (даже если страховой случай наступил до окончания срока договора и человек не успел внести все деньги).

Иногда суммы, выплачиваемые при страховых случаях, могут превышать сумму взносов в несколько раз. Обычно такое предусматривается при попадании в ДТП или из-за несчастного случая.

Владелец страхового полиса сам определяет, от каких рисков застраховать себя. Например, в этот список могут включаться травмы, болезни или получение инвалидности.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Как и у любого формата инвестирования, у накопительного страхования жизни есть свои плюсы и минусы. Предварительная их оценка поможет не разочароваться в выбранном способе вложений. К числу положительных моментов относятся следующие факторы:

  1. Возможность получения серьезных накоплений в долгосрочной перспективе. Даже если человек не умеет копить, ему приходится регулярно делать взносы. По окончанию срока договора он получает на руки внушительную сумму, которой может хватить на покупку квартиры, автомобиля или оплату учебы ребенка.
  2. Защита собственной жизни и здоровья. Особенно актуально это для мужчин, часто являющихся кормильцами всей семьи.
  3. Возможность использования накопленных денег в качестве прибавки к будущей пенсии.
  4. Особые юридические и налоговые преференции.
  5. Возвратность вложенных средств. Даже при не наступлении страхового случая деньги возвращаются вкладчику. Многие компании сегодня также предлагают базовую доходность порядка 3 – 4%.

Есть у НСЖ и объективно слабые стороны. Для кого-то они могут стать причиной отказаться от идеи оформления полиса. К числу наиболее серьезных недостатков относятся следующие аргументы:

  • Незащищенность вложенных средств. К сожалению, взносы, которые делают участники НСЖ, не страхуются в отличие, например, от вкладов в банках. Что это означает? Что если вдруг выбранная страховая компания лишится лицензии, то ее обязательства перейдут перестраховщикам. Это организации (причем необязательно российские), заключающие со страховыми компаниями договор о защите финансовых рисков. В такой ситуации деньги придется возвращать через перестраховщика.
  • Необходимость постоянного внесения денег. С этой точки зрения НСЖ похоже на ипотеку или любой другой кредит. При заключении договора человек не может спрогнозировать уровень своего дохода через 5, 10, 20 или даже 40 лет. В итоге взносы могут оказаться непосильными.

Выкупная стоимость полиса НСЖ

Если так случится, что человек не будет иметь возможности внести очередной взнос в свою страховую компанию, то сначала компания предложит отсрочить платеж на срок 1 – 3 месяца. Если же деньги не будут внесены в течение этого времени, договор будет расторгнут, а вкладчику будет выплачена выкупная сумма по страховому договору.

Та же выкупная сумма выдается клиенту и в случае закрытия полиса до его окончания по своему желанию. Размер такой выплаты прописывается в договоре. Обычно он зависит от того, какое время действовал полис. Нередко в первые 2 года он может составлять 0%, то есть ничего из вложенного вернуть не удастся. В последующие периоды выкупная стоимость может достигать 10 – 40%. Более точная информация прописывается в договоре.

Пример. Воркутов оформил полис страхования жизни сроком на 15 лет. Раз в 3 месяца в течение 7 лет он делал взносы в размере 10 000 рублей. Сколько он получит на руки при расторжении договора, если выкупная сумма после 7 лет взносов составляет 35%. Получается, что Воркутов может рассчитывать на сумму в размере: 10 000 рублей * 4 квартала * 7 лет * 35% = 98 000 рублей. А сумма сделанных вложений за этот период составит 280 000 рублей. Остаток будет удержан страховой компанией.

Маленькая выкупная сумма останавливает человека от досрочного расторжения договора, а для страховой компании является гарантией, что деньги не будут выведены раньше срока (или за это она получит ощутимую компенсацию).

Чем отличается накопительное страхование от инвестиционного?

Накопительное страхование жизни по некоторым своим признакам похоже на инвестиционное страхование. Однако у них есть и определенные различия.

НСЖ

Инвестиционное страхование

Существует определенная периодичность (минимально – раз в год).

Необязательно. Деньги могут вноситься сразу или вкладчик может делать дополнительные платежи на протяжении всего срока действия договора.

Что можно получить по итогу?

При не наступлении страхового случая вкладчику выплачивают часть или всю сумму взносов. Тут многое будет зависеть от компании и условий страховки (чем больше рисков покрывает полис, тем выше будет вознаграждение страховой компании).

В случае наступления страхового случая вся сумма выплачивается досрочно, причем она может превышать размер взносов в несколько раз.

Вложенные средства всегда гарантированно возвращаются вкладчику по окончанию срока договора в 100% объеме.

Дополнительно есть выплаты по страховым случаям и возможность получить доход от вложений при не наступлении страхового случая.

Предусмотрено ли начисление процентов, доходность?

Определяется индивидуально, обычно не превышает 3 – 4%.

Да, размер зависит от успешности инвестиционной деятельности.

Когда можно получить деньги?

По окончанию договора без потерь, прервав полис – частично, при страховом случае – сумма выше вложений.

По окончанию срока договора, досрочно (со штрафными санкциями).

С точки зрения возможной доходности инвестиционное страхование выглядит более перспективным. Здесь можно больше получить или просто вернуть все вложенные средства.

Налоговый вычет для участников НСЖ

Оформляя полис накопительного страхования жизни, человек делает целевой страховой взнос. Это в свою очередь позволяет получить социальный вычет согласно НК РФ. Что это значит? Что из суммы годового дохода можно вернуть себе 13% в рамках суммы вложенных средств. Но здесь есть некоторые нюансы и ограничения, о которых нужно помнить:

  1. получить вычет может только человек, работающий официально, то есть если работодатель делает за него страховые взносы (для оформления потребуется справка 2-НДФЛ);
  2. размер суммы дохода, с которой можно получить вычет, не должен превышать 120 000 рублей вне зависимости от фактически уплаченных взносов (это означает, что сумма вычета не должна превышать 15 600 рублей);
  3. размер вычета ограничивается еще и заработной платой, вернуть больше уплаченного НДФЛ не получится (то есть, при скромном годовом доходе вычет будет очень небольшим).

Пример. Волохов заключил договор НСЖ в 2018 году. За год он сделал взносов на сумму 50 000 рублей. Средняя его зарплата за год составила 35 000 рублей. Какой налоговый вычет ему удастся получить? Размер вычета будет равен 50 000 * 13% = 6 500 рублей. Но он не должен превышать 15 600 рублей и сумму уплаченного налога, составляющего: 35 000 * 12 * 13% = 54 600 рублей. В данном случае условие выполняется, значит возврат составит 6 500 рублей.

Чаще всего по полисам НСЖ люди оформляют возврат не за 1 год, а сразу за 2 или 3 года. Это позволяет не обращаться лишний раз со всеми бумагами в налоговую. Кстати, если сначала человек делал взносы, а потом досрочно расторгнул договор, то все полученные налоговые вычеты ему необходимо вернуть обратно.

Юридические особенности

При заключении договора накопительного страхования жизни человек получает еще и некоторые преимущества в юридической сфере. Вложенные в полис деньги не относятся к имуществу, поэтому их:

  • не конфискует государство;
  • не арестуют и не изымут для погашения имеющихся долгов;
  • не нужно декларировать;
  • не придется делить с супругом при разводе.

При заключении договора НСЖ страхователь может указать выгодоприобретателя. Если с самим вкладчиком до окончания срока что-то случится, положенные ему деньги сможет получить третье лицо. Причем это необязательно должен быть законный наследник.

Для получения положенных сумм не придется ждать 6 месяцев до вступления в права собственности. Даже если речь идет об обязательной доле в наследстве, в ее перечень доходы от НСЖ не включаются. Эта выплата делается адресно в пользу выгодоприобретателя. Их в договоре может быть указано и несколько. При желании их перечень можно дополнить, изменить.

Предложения страховых компаний по НСЖ

При открытии депозита человек оценивает не только выгодность вкладов, представленных на рынке, но и надежность самих банков. Таким же образом нужно действовать при заключении договора накопительного страхования жизни, то есть:

  1. выбрать наиболее надежных поставщиков услуг;
  2. изучить условия и выбрать из них наиболее выгодные.

Чтобы не быть обманутым, стоит изучить рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни и программы, которые они предлагают. Условия разнятся в зависимости от региона, конкретной программы (какие страховые случаи включены, сроки, суммы) и иных факторов. Можно даже обратиться сразу в несколько компаний, получить консультацию, подробно расспросить о доступных полисах, а уже потом делать осознанный выбор.

Страховая компания

Валюта

Минимальный взнос

Срок

Особенности

Сбербанк Страхование жизни

Рубли, доллары США

От 2 000 – 5 000 рублей в месяц в зависимости от срока договора

Клиент в течение срока договора может изменять размер платежей, их периодичность, подключать дополнительную страховую защиту.

Удобно управлять договором через личный кабинет.

В случае смерти в авиакатастрофе размер компенсации составляет 1 000 000 рублей.

По завершению договора выплачивается 100% от суммы взносов.

Ограничения по годовому взносу – от 50 000 рублей

Выплаты до 300% от страховой суммы.

Дополнительные выплаты ко взносам в случае диагностирования критических заболеваний.

При утрате трудоспособности обязательные взносы отменяются.

Взносы можно делать раз в год, раз в полгода или единовременно.

Возраст застрахованного лица – не больше 75 лет на момент окончания договора.

Ежегодный взнос – от 50 000 рублей

Условия назначаются индивидуально исходя из возраста, подключенных опций, срока и размера страховой суммы.

При наступлении страхового случая предусмотрена компенсация, в несколько раз превышающая сумму взносов.

Не меньше 30 000 рублей в год (взносы делаются раз в год или раз в полгода)

Возможность получения инвестиционного дохода. Его размер за последние 5 лет был в пределах 7,5 – 10%.

Возраст страхователя на момент окончания договора – не больше 80 лет.

5 000 рублей ежемесячно и выше

Есть разные варианты страховой защиты, предусмотрена отдельная для детей.

При наступлении болезни по страховому случаю предоставляется лечение в лучших клиниках мира.

1 200 рублей в месяц или 6 000 рублей в год в зависимости от периодичности

Для клиентов предусмотрено 6 различных программ. В зависимости от выбранного продукта определяется набор страховых случаев и размер выплат при их наступлении.

Это наиболее известные и надежные страховые компании, предлагающие программы НСЖ. Конечную стоимость услуг лучше уточнять в регионе проживания, так как суммы могут разниться. Зависят они и от массы других факторов.

Порядок получения выплат по договору НСЖ

При расторжении договора раньше срока человек получает выкупную сумму. Если же период полиса истек, человек получает свои взносы обратно (обычно в 100% размере). При наступлении страхового случая размер выплат оказывается больше. Если человек травмировался, заболел или произошел иной страховой случай, в указанное в договоре время ему необходимо прийти в офис своей страховой компании. С собой нужно иметь следующие документы:

  • заявление – в нем указывается факт произошедшего и требование получить страховую выплату;
  • справка из больницы или иного медицинского учреждения, свидетельствующая о болезни или ином причиненном вреде;
  • свидетельство о смерти (если сам страхователь умер, а за выплатой обращается выгодоприобретатель);
  • страховой полис и сам договор НСЖ (нужны оригиналы).

Все эти документы принимает специалист страховой компании. Лучше получить у него соответствующую расписку, чтобы на руках остались доказательства обращения. Далее в установленный договором срок бумаги рассматриваются и выносится решение. Если требование удовлетворяют, то человек получает выплаты. Чаще всего они бывают единоразовыми. Иногда они имеют и другие формы: в рассрочку, как прибавка к пенсии.

Как рассчитать доходность?

Оценить выгодность того или иного продукта обычному человеку зачастую сложно. Чтобы это сделать, можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором (он есть на сайте всех крупных страховых компаний). Там указывается сумма взносов, срок, размер выплат по окончанию договора.

Произвести расчеты по страховому случаю сложно. Ведь неизвестно, когда он может произойти. Может его и вовсе не случится.

Накопительное страхование жизни – интересный способ инвестирования с дополнительным страхованием жизни. Однако при заключении договора важно оценить все нюансы, а не верить страховому агенту на слово. Внимательно изучайте условия, оценивайте выгодность и решайте, нужен ли вам такой формат инвестирования или надежнее и выгоднее положить деньги на депозит.

Читайте также:  Какие дела рассматривает третейский суд

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Накопительное страхование

Зачем нужно накопительное страхование жизни

В этой статье, мы постараемся подробно рассказать:

  • Что представляет собой накопительное страхование жизни
  • Для чего нужен полис страхования жизни
  • Как работает накопительное страхование
  • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  • Самые главные вопросы перед заключением страхового договора

Что такое НСЖ?

Накопительное страхование жизни — это вид страхования, с помощью которого можно накопить необходимую сумму к определенному сроку, ежегодно получать гарантированный доход для защиты средств от инфляции и застраховать свое здоровье от непредвиденных обстоятельств.

Накопительные виды страхования можно условно разделить на 2 типа:

  • Детские накопительные программы
  • Программы страхования для взрослых

История клиента

Владимир И. застраховал свою 13-летнюю дочь по программе накопительного страхования «Дети». Спустя 4 года у него диагностировали рак. Через 5 месяцев его не стало. До конца договора наша компания делала взносы за него, и после совершеннолетия дочь получила всю сумму по договору.

«Хотя я знала, что в 18 лет должна получить деньги, но до самого получения как-то до конца не верилось. Была очень рада, что это произошло. Папу вспомнила: прошло столько лет, а он, получается, до сих пор обо мне заботится. Он до сих пор для меня надежное плечо и добрая улыбка. Когда я рассказывала про случай с папой, про мою выплату, друзья на живом примере увидели, что страхование реально помогает».

© Надежда И., застрахованная по программе «Дети»

Как работает НСЖ?

  • Договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок от 5 до 40 лет.
  • Вы определяете сумму, которую хотите накопить к концу договорного периода и вносите ее ежеквартально или ежегодно.

В стандартных программах НСЖ гарантированный процент доходности — 4−5%. Но есть и исключения, когда гарантированный доход достигает 11,8%.

  • На весь срок действия договора вы находитесь под защитой. Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства и продолжит делать взносы за вас в случае потери трудоспособности, инвалидности или смерти в результате несчастного случая.
  • По истечении срока договора вы получаете накопленную сумму с учетом дополнительного дохода.
  • Особенности программы

    Важным условием накопительного страхования является то, что вы не можете забрать деньги досрочно без потери части средств.

    • Договор заключается на долгий срок.
      Чаще всего от 5 до 40 лет, но могут быть исключения. Например, есть валютные программы страхования жизни, рассчитанные всего на 2 года.
    • Размер страхового взноса вы выбираете сами.
      Он зависит от срока договора и той суммы, которую вы хотите накопить.
    • Взносы нужно делать регулярно.
      Как часто — вы выбираете сами. Это похоже на платежи по кредиту, только вы вкладываете деньги в свое будущее и будущее близких, а не отчисляете проценты банку.
    • Большинство программ включают в себя дополнительный доход 4−5% годовых.
    • Если наступил страховой случай (болезнь, травма , — зависит от условий договора) — страховая компания выплачивает деньги.
      При гибели деньги получат выгодоприобретатели. Даже если на момент ухода из жизни застрахованный сделал только 1 взнос, выгодоприобретатели получат всю сумму по договору — страховая компания продолжит делать взносы вместо клиента.

    Минусы НСЖ

    • Взносы нужно делать регулярно.
      Это обязательное условие. Если вы не сделаете взнос вовремя, договор расторгается досрочно, а все внесенные деньги скорее всего будут утеряны.
    • Досрочное расторжение договора — невыгодно.
      Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год договора. Обычно в первые 2−3 года размер выкупной суммы составляет ноль рублей. Почему?
      Программы НСЖ — долгосрочные. Как и в любом банковском вкладе, компания отправляет внесенные деньги в оборот, чтобы обеспечить доход 4−5% в конце договора и увеличить свои активы на длительный период. Так же как банку невыгодно, чтобы вы снимали деньги с депозита досрочно, так и страховым компаниям невыгодно досрочное расторжение.
    • Менять условия договора в первые 3 года — тоже невыгодно.
      Чтобы изменить, например, размер взноса, компании нужно все пересчитывать заново. Меняются тарифы. А измененный договор — это по сути заключенный заново, поэтому от прошлого в нем учитываются не ваши взносы, а выкупная сумма.

    Плюсы НСЖ

    1. Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам НСЖ, как и по всем договорам страхования жизни сроком от 5 лет, можно получить налоговый вычет от государства. Вы можете вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц с суммы до 120 000 рублей в год. Например, если вы делаете ежегодный страховой взнос 120 000 рублей, за 5 лет вы сможете дополнительно получить 78 000 рублей от государства.
    2. Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников, а выплату можно получить очень быстро — в срок до месяца. Поэтому НСЖ часто используют как способ сформировать и передать наследство.
    3. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены, даже по решению суда.
    4. При разводе полис НСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
    5. Многие программы НСЖ — гибкие, вы сами определяете набор рисков, которые будут покрываться. Например, вы хотите финансовую поддержку на случай, если серьезно заболеете, но вам не нужна выплата, если вы сломаете ногу.
    6. Сегодня рынок НСЖ активно меняется, и программы включают в себя множество сервисов, которые действительно полезны. Например, многие наши программы включают в себя услуги онлайн-медицины — бесплатный доступ к врачам 25+ специальностей по аудио- и видеосвязи.

    Подробнее о налоговом вычете

    Самостоятельно оформить налоговый вычет можно только после окончания отчетного периода. То есть через год после того, как вы сделали взнос по договору страхования жизни.

    Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:

    • Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
    • Документы, подтверждающие произведенную оплату взноса;
    • Копию страхового договора;
    • Копию лицензии страховой компании;
    • Заявление на социальный вычет.

    На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

    Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трех месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счет в течение месяца после окончания проверки

    Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по программе страхования жизни.

    ▶ Клиенты «Ренессанс Жизнь» могут оформить налоговый вычет с помощью бесплатного сервиса в личном кабинете.

    Простыми словами — когда подойдет НСЖ?

    Если нужно накопить деньги и не переживать за их сохранность.

    Если нужно позаботиться о будущем близких, в особенности детей.

    Если вы хотите найти выгодную альтернативу банковским вкладам, но не готовы рисковать.

    Если вы хотите «спрятать» деньги.

    Если вы хотите самостоятельно копить на пенсию.

    История клиента

    Самая крупная выплата в истории нашей компании — 18,4 млн рублей. Когда наш клиент скоропостижно скончался от инсульта, на его счету было 6 ипотек, которые должна была бы оплатить самостоятельно его жена. Но поскольку была страховка, компания погасила все кредиты за клиента.

    Какие вопросы стоит задать себе и компании перед оформлением полиса НСЖ

    Подходит ли мне такой размер взноса?
    ⬜ Я осознаю, что мне придется регулярно вкладывать эти деньги на протяжении нескольких лет и помню, что снять деньги до окончания договора нельзя.

    Какой размер выкупных сумм по этой программе?
    ⬜ Я внимательно ознакомился с таблицей выкупных сумм.

    Что делать, если случится беда, и я не смогу сделать взнос вовремя, но свяжусь с компанией заранее?
    ⬜ Я узнал, какие варианты сможет предложить мне компания

    Какие риски я хочу включить в программу? При каких условиях я получу выплату?
    ⬜ Я уточнил все события, которые считаются страховым случаем, и ознакомился с размером страховых выплат. Меня все устраивает.

    Внимательно ли я прочитал договор?
    ⬜ Я полностью прочитал все условия, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.

    Каждый решает сам для себя, какая программа ему подходит. Главное помнить — программы накопительного страхования жизни будут выгодны для людей с высокой финансовой ответственностью.

    Накопительное страхование жизни: механизм работы, плюсы и минусы

    Страховые услуги остаются у нас в стране пока мало привлекательными для клиента. Тогда как в развитых странах это не только отличный инструмент для защиты, но и сохранения и накопления денег на определенные цели. Наши страховые компании тоже стали разворачиваться в эту сторону и предлагают накопительное страхование жизни. Что это такое и можно ли с помощью него накопить, например, на безбедную пенсию, и будет темой нашей очередной статьи.

    Как работает НСЖ

    Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это долгосрочная программа, которая совместила в себе сразу 2 инструмента: защита жизни человека и накопление денег.

    Часто такие программы открывают на образование детей, дополнительную пенсию после ухода с работы и т. д. Но с этой задачей справится и банковский вклад. А это более знакомый и удобный для россиян инструмент. Чем отличается от него НСЖ? Дело в том, что полис не только помогает копить, но и устраняет риски, которые наступают при смерти, потере трудоспособности страхователя. Рассмотрим подробнее, как это работает.

    Читайте также:  Нужна ли онлайн касса при ЕНВД

    Механизм работы НСЖ:

    1. Вы определяете сумму, какую хотите накопить, и срок, к которому это надо сделать.
    2. Выбираете страховую компанию и программу, наиболее удовлетворяющую ваши ожидания.
    3. Подписываете договор и начинаете регулярными платежами вносить взносы, определенные вашей страховой организацией. Так, год за годом, происходит накопление средств.
    4. Страховщик инвестирует ваши средства в консервативные инвестиционные инструменты, тем самым позволяя деньгам зарабатывать.
    5. Но помимо накопления, полис еще и защищает жизнь. Эта функция является очень важной, ведь срок действия программы от 5 до 40 лет. Вряд ли вы можете на такое длительное время быть на 100 % уверенным, что ничего плохого не случится.
    6. Если страховой случай не наступил, то через оговоренный срок страхователь получает всю накопленную за эти годы сумму с учетом инвестиционного дохода.
    7. Если человек уходит из жизни раньше, чем сформировал планируемый капитал, то страховщик выплачивает лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель, всю сумму по договору. Даже если прошло совсем немного времени, и человек успел сделать всего один взнос. Либо возможен другой вариант: страховая компания сама вносит платежи в последующие годы, пока не накопит зафиксированный в договоре капитал.

    Последний пункт является ключевым отличием страхового полиса от банковского вклада. По депозиту наследник получит только сумму, накопленную к дате печального события и ни рублем больше. Есть и другие отличия, о которых тоже поговорим в статье.

    Вот как иллюстрирует Сбербанк свою программу страхования.

    При таком поверхностном рассмотрении выходит, что НСЖ – это отличный инструмент для создания капитала. Но это только на первый взгляд.

    Раз инструмент состоит из накопления и защиты жизни, рассмотрим его с этих двух сторон:

    1. Ваши деньги инвестируются в безрисковые активы, которые дают совсем небольшой доход (чуть больше инфляции). Поэтому, если вы решили выбрать НСЖ в качестве инструмента для инвестирования, есть более эффективные.
    2. Страхование жизни. Чтобы использовать НСЖ в качестве страхового полиса и защитить себя и свою семью от неблагоприятных событий, придется вносить ежегодно приличные суммы денег. Эту функцию отлично выполняют обычные договоры страхования жизни с гораздо меньшими годовыми взносами.

    Если вы читали книги по инвестированию, то наверняка видели основные этапы, которые должен пройти любой инвестор на своем пути к финансовой независимости:

    1. Создание финансовой подушки безопасности.
    2. Защита жизни и здоровья главного инвестора и кормильца семьи.
    3. Непосредственно само инвестирование.

    Вот именно для выполнения второго требования и разработаны программы страхования. Но накопительные не выполняют этой функции на 100 %.

    Совсем другое дело, если мы имеем дело не с накопительным, а с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ). Не стоит путать эти два понятия. ИСЖ – более привлекательный инструмент, для которого я отвела отдельный раздел в статье. К нему точно стоит присмотреться.

    Еще один вопрос, который интересует клиентов страховых программ: “Что будет, если досрочно расторгнуть договор?” В этом случае вы будете иметь дело с выкупными суммами. То есть вернут вам не все деньги, а только их часть. Процент возврата зависит от условий конкретной программы и организации.

    Я приведу пример страхового полиса моего мужа. У него не НСЖ, а ИСЖ, но сути это не меняет. Принцип действия одинаковый. Выкупная сумма зависит от срока страхования по договору и количества уже выплаченных годовых взносов.

    Выкупная сумма в процентах от уплаченных страховых взносов

    Количество полностью оплаченных ежегодных взносовСрок договора страхования
    10 лет20 лет30 лет
    10 %0 %0 %
    2 – 455 %45 %35 %
    5 – 970 %65 %55 %
    1095 %70 %65 %
    11 – 1970 %65 %
    2095 %75 %
    21 – 2975 %
    3095 %
    После накопительного периода100 %

    У моего мужа заключен договор на 20 лет. Если он захочет расторгнуть его, например, через 2 года, то вернет только 45 % от вложенного капитала, через 10 лет – 70 %. Поэтому расторгать договоры страхования – себе дороже.

    ИСЖ: отличия и преимущества перед НСЖ

    Еще один вид страхования жизни – это инвестиционное страхование. Как я уже сказала, оно намного привлекательнее накопительного. В самом слове “инвестиционное” заложено главное отличие – такое страхование в большей степени ориентируется на получение значительного инвестиционного дохода на вложенный капитал.

    На Западе такие программы получили название Unit Linked или “английский способ инвестирования”. Они очень популярны в развитых странах. Иностранные страховые компании заходили и на российский рынок, наши инвесторы получили возможность накопить на свою будущую пенсию при одновременной защите жизни.

    Но, к сожалению, из-за санкций большинство крупных компаний ушли из России. По оставшимся страховщикам условия подходят только очень состоятельным клиентам. Например, в известной Investors Trust единовременный взнос составляет от 75 000 $ США.

    Но и в России стали появляться аналогичные программы с более доступными условиями вхождения. Например, по договору, который заключил мой муж с одной крупнейшей отечественной страховой компанией, действуют такие условия:

    • срок – 20 лет;
    • ежегодный взнос – 120 000 руб.;
    • после окончания накопительного периода гарантируется выплата – 3 120 000 руб. (120 000 х 20 лет х Повышающий коэффициент 30 %);
    • смерть застрахованного лица – 1 800 000 руб. выплачивается выгодоприобретателю по договору;
    • со 2-го года действия договора возможны частичные изъятия средств;
    • капитал вкладывается в отечественный или зарубежный фондовый рынок на выбор страхователя;
    • ежегодно начисляется инвестиционный доход (за последние несколько лет он составлял 10 – 12 %).

    Со 2-го года инвестиционный доход можно снимать и использовать на свое усмотрение, а можно оставлять на счете, тогда эти деньги продолжат работать и генерировать доход по формуле сложного процента.

    Естественно, вкладывать весь свой капитал в такие программы нельзя. Существуют риски, о которых еще поговорим. Но как создание защиты для главного кормильца семьи и низкорискованный инструмент для инвестирования, она выглядит привлекательно.

    Обзор программ страхования

    Вернемся к НСЖ и рассмотрим условия по программам крупных игроков на страховом рынке. Есть два крупнейших рейтинговых агентства, АКРА и Эксперт РА, которые анализируют показатели деятельности компаний и присваивают им рейтинг. Советую выбирать страховщиков, которые, во-первых, вообще входят в рейтинги, во-вторых, занимают там лидирующие позиции.

    Например, первая десятка лидеров рынка у агентства Эксперт РА выглядит следующим образом.

    Обратите внимание, что такая известная всем россиянам компания, как Росгосстрах, не вошла в рейтинг. Но этому есть объяснение. Рейтинг составлен по страховщикам, которые специализируются на страховании жизни. Несколько лет назад от Росгосстраха отделился бывший Росгосстрах Жизнь и переименовался в Капитал Лайф. Пока идут судебные разбирательства.

    У агентства АКРА видим другую картину. В данный рейтинг попали всего 9 компаний. Значит, среди них смело можно выбирать своего страховщика.

    Для обзора возьму компании из рейтинга Эксперт РА, потому что он составлен как раз по программам страхования жизни.

    Альянс Жизнь

    Предлагает 3 программы:

    • “Стиль жизни” для тех, кто хочет сохранить привычный образ жизни на долгие годы;
    • “Подарок ребенку” – программа для накопления на образование детей, на обеспечение хорошего старта во взрослой жизни;
    • “Золотая пора” для будущих пенсионеров и формирования прибавки к государственной пенсии.

    По программе “Стиль жизни” условия стандартные для всех аналогичных предложений:

    К страховым рискам относятся:

    1. Смерть застрахованного по любой причине.
    2. Инвалидность с установлением I, II групп инвалидности в результате несчастного случая или заболевания (с освобождением от уплаты страховых взносов по отдельным страховым рискам).
    3. Первичное диагностирование критического заболевания.
    4. Травма в результате несчастного случая.

    Страхователь имеет право на получение инвестиционного дохода. Но компания отдельно сообщает, что по итогам года размер дохода может составить 0 %.

    Сумма взносов, периодичность и срок договора устанавливаются индивидуально для каждого клиента.

    Другие программы отличаются от выше рассмотренной составом страховых случаев. Например, в программе “Подарок ребенку” выплаты производятся в том числе и по инвалидности самого ребенка, а не только родителя.

    МетЛайф

    Это международная компания, которой уже 150 лет. Она предлагает множество программ. Например, инвестиционно-накопительное страхование жизни “Капитал+”:

    1. Вы самостоятельно выбираете сумму накопления, срок и периодичность взносов.
    2. Предусмотрена ежегодная индексация взносов.
    3. При наступлении страхового случая выплаты за страхователя производит до конца срока сама компания.
    4. Страховое возмещение значительно превосходит сумму накапливаемого капитала.
    5. Дополнительный доход возможно получать с 3-го года действия программы.
    6. После окончания накопительного периода капитал можно полностью снять со счета вместе с инвестиционным доходом или разделить на периодические ежемесячные выплаты.

    Согаз-Жизнь

    Предлагает несколько программ на детей, будущую пенсию и крупные покупки. Например “Копилка” ничем не отличается от разобранных выше программ. К договору можно подключать дополнительные риски. Естественно, стоимость взносов будет при этом выше.

    На сайте есть калькулятор стоимости полиса. Я задала для примера параметры для себя. В выпадающем окне можно выбрать дополнительные риски.

    Через 10 лет я получу 1 291 928 руб. Если бы я не подключала дополнительный риск, то получила бы 1 320 135 руб.

    Если нужно узнать величину взноса при известной сумме капитала, которую хотите накопить, то в том же калькуляторе ставите галочку в нужном месте и получаете результат. Я, например, хочу через 10 лет накопить 5 млн рублей. Мой ежемесячный платеж в таком случае будет 38 450 руб.

    Сбербанк страхование жизни

    Программа “Семейный актив” покрывает следующие риски:

    Параметры программы на следующем скрине.

    А тот пример, что я вам привела со страховым полисом мужа, касается компании Капитал Лайф (бывшая Росгосстрах Жизнь) и ее программы “Управление капиталом 360”.

    Плюсы и минусы

    Есть несколько важных преимуществ НСЖ, которые я не описала. Оставила их именно для этого раздела. Это, в первую очередь, налоговые льготы и юридическая защита. Об этом сейчас и расскажу подробнее.

    Во-первых, в соответствии с Налоговым кодексом затраты на страхование жизни подпадают под действие статьи о социальных вычетах. Это означает, что ежегодно вы можете возвращать от государства 13 % от годовых взносов страховщику, но не более, чем со 120 тыс. рублей. Договор должен быть оформлен на срок не менее 5 лет. В случае его досрочного расторжения налоговые вычеты придется вернуть государству.

    Во-вторых, подоходным налогом не облагаются выплаты в связи со смертью и причинению вреда здоровью застрахованного лица.

    В-третьих, НДФЛ облагается прибыль, которую получает застрахованное лицо, но только свыше ключевой ставки Центробанка.

    1. При разделе имущества разводящихся супругов страховой капитал не подлежит делению. Он полностью остается в распоряжении застрахованного лица.
    2. В случае наступления смерти страхователя наследники не ждут 6 месяцев, чтобы получить наследство. Обычно в течение нескольких дней сумма накопленного капитала поступает выгодоприобретателю.
    3. Страховой капитал не может быть арестован судебными приставами или конфискован по решению суда.
    4. В качестве выгодоприобретателя не обязательно должны быть указаны прямые наследники. Это может быть кто угодно. Договор гарантирует, что именно этот человек получит выплаты.

    Какие еще плюсы имеют полисы НСЖ:

    • неизменность условий договора на протяжении всего срока его действия, а это, напомню, от 5 до 40 лет;
    • дисциплинирует страхователя и защищает его деньги от него самого, а это приводит к приобретению таких полезных навыков, как экономия, сбережение и накопление;
    • если страховой случай наступил, то выплаты могут в несколько раз превысить уже вложенную сумму;
    • не только помогает копить, но и защищает жизнь и здоровье, гарантирует получение капитала даже в случае смерти страхователя человеком, который указан в договоре в качестве выгодоприобретателя.
    • капитал никак не застрахован от банкротства и отзыва лицензии, поэтому так важно серьезно подойти к выбору страховщика;
    • досрочное расторжение договора приведет к большим финансовым потерям;
    • низкий уровень доходности, чтобы воспринимать этот инструмент как основной для инвестирования;
    • долгосрочность программы – никто не может знать, сможет ли он через несколько лет вносить периодические платежи, а расторжение договора приведет к потерям.

    Заключение

    Идея совместить в одном продукте возможность копить и защиту своей жизни – замечательная. Но пока риски слишком высокие, чтобы большая часть населения заинтересовалась такими программами. И, если сравнивать плюсы и минусы НСЖ и ИСЖ, то перевес будет, однозначно, в сторону последнего.

    Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт

    Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом. Основано на личном опыте.

    В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.

    Что такое «Накопительное страхование жизни»?

    Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

    Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

    Страховые случаи

    Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

    Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.

    Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.

    Плюсы программы накопительного страхования жизни

    Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.

    Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно). «Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».

    В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.

    Минусы программы накопительного страхования жизни

    Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.

    Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.

    Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.

    Читайте также:  Доплата Женщинам Пенсионерам За Детей Рожденных В Ссср

    Третье, это наличие «выкупной суммы». Это те деньги, которые вы заплатите страховой за досрочное прекращение договора. И это сумма весьма значительна. В моё случае она составляет примерно 110% от ежегодных взносов.

    Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.

    Пятое, сам инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а спустя минимум год. Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».

    Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни

    Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.

    Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.

    Для каких целей она не подходит?

    Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.

    Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.

    Накопительное страхование жизни

    В череде будней и забот дни пролетают незаметно по маршруту дом-работа-дом, ведь нужно содержать семью, платить ипотеку или кредит, помогать родителям, растить детей. И мы не задумываемся, что будет, если мы вдруг не сможем обеспечивать семью, кто финансово поможет родным и близким. Специально для этого страховыми компаниями был создан такой продукт, как накопительное страхование жизни. Сегодня расскажем всю правду об этом виде страхования с плюсами, минусами и расчетами.

    • Накопительное страхование жизни что это и как работает
    • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
    • Рейтинги компаний
    • Отзывы клиентов
    • Стоит ли заключать договор НСЖ

    Накопительное страхование жизни что это

    Накопительное страхование жизни простыми словами – это страховка с финансовым интересом, которую вы можете оформить, чтобы защитить себя и своих близких – жену, мужа, детей на случай потери трудоспособности, травмы или смерти. Вы платите страховую премию, часть из которой уходит на страхование выбранных рисков, а оставшаяся часть – накапливается и инвестируется в финансовые активы.

    Если в период действия соглашения с вами что-то случится, то страховая компания выплачивает вам или вашей семье сумму денег достаточную, чтобы поддерживать прежний уровень финансового благосостояния семьи в течение нескольких лет. В случае, если договор накопительного страхования жизни (НСЖ) заключен на определенный срок, то по окончании срока вы получаете накопительную часть обратно с процентами независимо от страховых выплат, произведенных в рамках договора.

    На данный момент страховые компании предлагают более расширенные программы страхования, способные гарантировать защиту практически на всех уровнях жизни, включая:

    • Ущерб здоровью,
    • Несчастные случаи,
    • Смерть члена семьи,
    • Потеря работоспособности,
    • Рождение и здоровье ребенка,
    • Достижение пенсионного возраста и т.д.

    Принцип подбора программы накопительного страхования жизни следующий:

    • Нужно определиться, какая защита нам нужна, касается ли она несчастных случаев в большей степени или, возможно, вы хотите застраховаться от смертельно опасных заболеваний, а может просто накопить на обучение ребенка или квартиру.
    • Исходя из главных целей выбирается наиболее подходящий вид программы накопительного страхования жизни. На сайтах страховых компаний присутствуют примеры базовых программ, пользующихся наибольшим спросом. Изучив их вы уже будете иметь представление о страховых рисках, включенных в программу, сроках и размере платежей.
    • Выбрав наиболее привлекательные тарифы проведите их сравнение между собой и на предмет наличия ненужных страховых рисков. Это важно, т.к. каждый включенный страховой риск увеличивает размер ежемесячных платежей. Поэтому, если какие-то риски вы считаете лишними или хотите добавить, то оставьте заявку или свяжитесь с менеджером страховой компании и попросите сделать индивидуальный расчет.
    • Хорошо подумайте над периодичностью оплаты страховой премии: ежемесячно, раз в полгода или год. Рекомендую остановить свой выбор на ежемесячных платежах и перед заключением договора положить сумму, равную 2-3 месячным платежам по договору страхования на депозитный счет в надежном банке. Это позволит вам дополнительно заработать, а при возникновении стеснительных финансовых обстоятельств у вас будет запас минимум на 2 мес. Т.к. при несвоевременной оплате условия расторжения договора страхования, в большинстве случаев, довольно жесткие. Часто люди теряют до 25% от вносимой суммы+страхование жизни перестает действовать незамедлительно с 1-ого дня просрочки.
    • По выбранной программе заключается договор накопительного страхования жизни и по окончании срока вы получаете часть вложенных денег с учетом процентов в зависимости от выбранного тарифа + автоматически застрахованы от прописанных в договоре рисков на весь период действия соглашения.

    Плюсы накопительного страхования жизни

    К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

    1. Главная ценность накопительного страхования – наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
    2. Пункты договора в части страхования жизни и здоровья не могут быть изменены. Например, вы застраховались на случай инфаркта. По злому велению судьбы это случилось и вы прошли курс лечения, получив соответствующие выплаты. При наличии обычной страховки по истечении срока, как правило 1 года, ни одна компания не застрахует вас повторно от возникновения сердечно-сосудистых заболеваний. Но, при наличии договора накопительного страхования жизни вы остаетесь застрахованными без увеличения страховой суммы до окончания срока действия соглашения.
    3. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
    4. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, а также при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
    5. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Т.е. получая зарплату свыше 10000 руб. вы гарантированно вернете себе 15600 руб. Обязательное условие для этого – договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
    6. Наличие доходности с накопительной части страховой премии. Ожидать баснословной прибыли не стоит, но на 3-6% годовых можно рассчитывать.Чтобы получить максимальную отдачу от инвестиций, страховые организации рекомендуют заключать контракты сроком на 10 и более лет.
    7. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
    8. Возможность изменения параметров договора страхования в части размера инвестиций. Клиент может принять решение об изменении условий даже во время страхования. Например, он может уменьшить или увеличить страховую сумму или премию, удалив или добавив определенные риски. Для долгосрочных соглашений предусмотрена возможность изменения периода страхования, т.к. человек просто адаптирует страхование жизни к своим текущим потребностям и жизненной ситуации.
    9. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

    Но не все так гладко.

    Минусы НСЖ

    1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком РФ. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю – изучив информацию по данному вопросу, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
    2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
    3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
    4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
    5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

    Рейтинг компаний накопительного страхования жизни

    Рейтинг компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

    Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

    На 2019г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

    • Альянс Жизнь,
    • СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
    • Сбербанк страхование жизни,
    • Метлайф.

    При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности. Краткий обзор компаний и их программы можно найти в статье “Накопительное страхование жизни обзор компаний“.

    Накопительное страхование жизни отзывы

    Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

    Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор. Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

    Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

    Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом, основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

    Суть накопительного страхования жизни

    Подводя резюме, скажу, что основная суть накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги. Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности. Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

    Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний). Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода. На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

    Кто имеет опыт в этой сфере, рад обсудить в комментариях.

    Плюсы и минусы НСЖ

    Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это долгосрочный инструмент для накоплений, «спрятанный» в защитную страховую оболочку. В статье расскажем о достоинствах этой модели страхования, а также о её недостатках.

    НСЖ – модель страхования, включающая две основные функции, накопительную и защитную. Заключить договор НСЖ можно на 5 и более лет. За счёт длительного срока накопления можно сформировать значительную целевую сумму при приемлемой нагрузке на бюджет. Кроме того, страхователь будет финансово защищён от последствий несчастных случаев.

    Преимущества НСЖ

    Среди преимуществ НСЖ отметим следующие.

    1. Страхователь избавлен от необходимости оформлять два отдельных продукта – накопительный счёт (пополняемый вклад) в банке и полис страхования жизни в страховой компании. Тем самым он экономит время, затрачиваемое на оформление, делопроизводство и взаимодействие с поставщиками услуг.
    2. Из-за того, что взносы в счёт оплаты полиса формально являются страховыми, они не входят в состав имущества страхователя. Поэтому средства защищены от конфискации и ареста, на них не может быть обращено взыскание, бывший супруг(а) не вправе потребовать их раздела.
    3. В отношении средств, выплачиваемых по договору НСЖ, страхователь может воспользоваться налоговым вычетом. Налогооблагаемая база уменьшается максимум на 120 тыс. руб., что означает возврат уплаченных налогов в сумме 15,6 тыс. руб.
    4. Клиенту гарантируется возврат уплаченных взносов плюс несколько процентов, ещё несколько процентов может составить негарантированная часть – доход, полученный от инвестирования средств.
    5. Выгодоприобретателем по договору НСЖ страхователь вправе указать любое лицо, в том числе ребёнка, а также наследника застрахованного. В случае смерти последнего наследнику не нужно будет ждать момента, когда он вступит в права наследования, поскольку сможет получить выплату после наступления страхового случая.
    6. Страховая защита начинает работать после уплаты первого взноса в полную силу.

    В программах НСЖ может быть предусмотрена полезная опция «Освобождение от уплаты взносов».

    Если в период срока действия договора у страхователя пропадает возможность оплаты взносов по причине утраты трудоспособности и потери источника доходов, то эту обязанность возьмёт на себя страховая компания.

    Недостатки НСЖ

    «Упаковка» накоплений в страховую обёртку может привести и к проблемам, если события будут развиваться в неблагоприятном направлении:

    • Если страховщик обанкротится, то страхователь не сможет воспользоваться механизмом, аналогичным государственной системе обязательного страхования банковских вкладов. Деньги придётся возвращать в рамках процедуры банкротства, то есть регистрироваться кредитором и ждать своей очереди.
    • Поскольку НСЖ заключается на длительный срок, за время действия договора страхования может произойти разное, например, у страхователя возникнет потребность забрать уплаченные взносы. В отличие от банковских вкладов, сделать это без потерь не получится, страховщик выплатит выкупную сумму, размер которой зависит от срока действия договора.

    Доходность НСЖ, согласно распространённому мнению, является одной из самых низких среди финансовых инструментов.

    Однако, если размер годового взноса по договору не превысит 120 тыс. руб. или будет сопоставим с этим значением, то возврат налога по вычету добавит страхователю дополнительно ещё 13% от взноса ежегодно.

    Резюме

    Поскольку НСЖ – долгосрочный финансовый инструмент, то перед тем, как начать подбирать программу и оформлять договор, нужно всё тщательно обдумать и расписать. После того, как будет ясна конечная цель, взвешены возможности по её достижению, оценены риски потерь и потенциал финансовой защиты, можно переходить к практическим действиям.

    Е-ОСАГО по выгодной цене

    Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
    18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
    в приложении и приходят на e-mail

    Оцените статью
    Добавить комментарий