Пример пустой кредитной истории

Пример кредитной истории физ лица

Сведения обо всех кредитах россиян хранятся в БКИ, куда они поступают из банков и МФО. Совокупная информация по одному человеку называется его кредитным досье. При получении заявки на получение займа кредитор всегда запрашивает банковскую историю для оценки возможных рисков. Разберем пример кредитной истории физического лица, чтобы понять, как она выглядит. Из каких частей состоит досье заемщика и что именно в нем указано?

Структура финансового досье

Все кредитные досье строятся по единому образцу. Несмотря на то, что в нашей стране действуют несколько БКИ, они используют один и тот же шаблон. Что именно содержится в кредитном отчете, как он выглядит?

  • Титульная часть: основные данные о клиенте (его фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные и т.д.).
  • Основной раздел: все кредиты (в том числе погашенные), их сумма, срок оплаты, размер ежемесячного платежа, банкротство, судебные взыскания со стороны банков и т.д.
  • Дополнительная часть указывает на источник сведений.
  • Информационный раздел: когда и на какую сумму клиент подавал заявки, их результат и причина в случае отказа.

В кредитной истории содержится самая актуальная и точная информация. По запросу заемщика выдается полная версия документа. Аналогичное досье запрашивает кредитор при обращении человека к нему за деньгами. На основании полученных данных в основном и принимается решение.

Содержание кредитной истории

Посмотрим, как выглядит кредитная история на примере НБКИ. В первой части документа мы видим общие сведения о человеке: его именные и паспортные данные, дата и место рождения, гражданство, пол. В шапке указывается уникальный номер запроса в БКИ, код субъекта и точное время предоставления данных.

В кредитном досье хранится информация за последние 10 лет, по истечении этого времени она уничтожается.

Идентификация личности происходит по имени, фамилии, отчеству, дате рождения, паспортным данным. Также прописываются адреса регистрации и фактического проживания по последним данным. Указываются контактные телефоны для связи.

Далее следует самая важная и информативная часть, в которой перечисляются все оформленные кредиты:

  • вид кредитного продукта (потребительский, ипотечный, автокредит, карта с лимитом и пр.);
  • наименование банка, его общие реквизиты;
  • состояние займа (погашен или действует);
  • сумма и дата кредитного договора;
  • последний платеж по графику (плановый или фактический, если долг уже закрыт);
  • дата обновления информации;
  • порядок погашения (аннуитетный или дифференцированный);
  • банковская гарантия;
  • своевременность оплаты, наличие просрочек.

Для удобства пользования качество погашения задолженности отмечено цветом. Просроченные платежи выделены красным или желтым, вовремя внесенные – зеленым. Сведения о просрочках собраны в отдельных строках с разбивкой по количеству дней. К примеру, может быть указано, что заемщик нарушил оплату на срок более 90 дней 3 раза.

Предпоследний раздел содержит информацию о том, когда и за кредитом в какой сумме обращался клиент. Указывается, какой именно вид займа он хотел оформить, наименование банка и решение. Если ответ был отрицательным, может быть указана его причина. Хотя кредиторы имеют право не писать, на каком основании отказали.

Эта часть очень интересует финансовую организацию при рассмотрении кредитной заявки. Дело в том, что у клиента может действовать одобрение, которым он еще не воспользовался. Если вы не планируете брать кредит, лучше перевести старую заявку в отказ, иначе ее сумма может быть учтена при оформлении займа в другом банке.

В конце документа указывается, когда и кто запрашивал кредитное досье человека. Это могут быть не только банки, но и страховые компании, работодатели и др. При оформлении заявки на ссуду с клиента берется письменное согласие на предоставление данных из БКИ. Если какая-либо организация делает запрос без разрешения собственника банковской истории, ее могут привлечь к ответственности.

Кредитное досье может быть запрошено только с письменного согласия его владельца.

Обратите внимание, что иногда данные в БКИ не соответствуют реальности. Поэтому самому клиенту важно отслеживать состояние своей кредитной истории. Недостоверность может появиться при нарушении инструкций банками или по техническим причинам. В этом случае необходимо направить претензию в БКИ и попросить исправить информацию.

Как узнать свою КИ?

Теперь, когда мы знаем, как выглядит кредитное досье, стоит разобраться с вопросом, как его получить. Благодаря интернету узнать состояние своей банковской истории можно буквально в течение часа. Сначала клиенту необходимо сделать запрос о месте хранения истории.

Банки сотрудничают с определенными бюро, куда постоянно направляют информацию, здесь же они заказывают отчет при поступлении заявки. Вполне может быть так, что у заемщика пустой кредитный отчет в одном БКИ, а в другом представлена полная информация. Как получить выписку частному лицу?

  1. Запросите отчет о хранении кредитного досье на портале Госуслуг или на сайте ЦККИ. Это займет не больше получаса.
  2. Обратитесь в кредитные бюро, где имеются данные о погашении вами займов. Можно подойти лично, отправить заявление заказным письмом или телеграммой. Но самый простой способ – воспользоваться сайтом БКИ. Для этого зарегистрируйтесь или зайдите в профиль под учетной записью портала Госуслуг. При использовании подтвержденного аккаунта не придется вводить данные, система сама отправит их в обработку.
  3. Сделайте запрос на предоставление кредитного отчета и дождитесь ответа.

Каждый россиянин имеет право на бесплатное получение своего кредитного досье. Сделать это можно дважды в год. Оформление заявки происходит стандартным способом, описанным выше. Но когда вы исчерпаете лимит бесплатных запросов, придется оплатить услугу согласно тарифу БКИ.

Пример отчета Национального бюро кредитных историй

  1. Для чего нужна КИ?
  2. Отчет кредитной истории: как он формируется и что отображает?
  3. Пример обозначения просроченных выплат по кредиту
  4. Как узнать кредитную историю?
  5. Ошибка в кредитной истории – что делать?
  6. Преимущества кредитного статуса для заемщика

Кредитная история составляется о любом субъекте — не только физическом, но и юридическом. Как правило, сбор данных такого рода, дальнейшее их использование и обработка происходят согласно действующему закону, а банковские организации, в свою очередь, направляют информацию в специальное бюро. При этом кредитные данные клиента могут оказаться в совершенно разных бюро, которые аккумулируются в нескольких организациях данного типа, включая:

  • НБКИ — Национальное бюро объединенного вида;
  • Эквифакс — уникальный онлайн-сервис;
  • Бюро кредитной информации «Русский Стандарт».

Заказчиками данных этого вида выступают банковские учреждения и организации, связанные с договорами кредитного типа. Согласно соответствующему закону, кредитные данные рассматриваются банковскими сотрудниками только с разрешения самого субъекта. Однако стоит заметить, что в соответствии с процедурой подписания займа, субъект автоматически дает свое разрешение на получении данной информации. А вот в случае отказа вряд ли сможет получить необходимую сумму денег.

Для чего нужна КИ?

Информацию из КИ используют не только организации банковского типа и учреждения, но и страховые предприятия и даже работодатели. Ведь кредитные данные— это реальный показатель надежного клиента и благополучного сотрудника. Но если говорить конкретней, то для банковских учреждений данные содержащиеся в истории кредитов самый простой способ проверить будущего заемщика, буквально за считанные секунды узнать о его благонадежности и ответственности связанной своевременным погашением займа.

Кредитная история, используемая страховой компанией, — это своего рода страховка, но уже от мошенников и безответственных клиентов. Так, при оформлении страхового полиса страховщик, оперируя кредитными данными будущего клиента, может легко узнать о его материальном положении. И в том случае, если клиент периодически опаздывает с ежемесячными платежами и обременен несколькими кредитами, может отказать ему в страховке или заключить договор с повышенной стоимостью полиса: не исключено, что при нехватке денег клиент может сымитировать ДТП или стать участником другого страхового случая.

Рассматривая кандидатуру будущего сотрудника, работодатели также практикуют проверку кредитной истории — только так можно оценить кандидата на должность, узнать для себя, насколько он материально вырос, дисциплинирован и ответственно относится к финансовым вопросам. Но в этом случае стоит помнить: сведения, содержащиеся в кредитной истории, попадают под защиту закона о персональных данных. Поэтому без разрешения будущего сотрудника работодатель не имеет права ее проверить. С другой стороны, кандидат, конечно, может отказаться от письменного согласия для рассмотрения кредитной истории, но тогда и потенциальный работодатель вряд ли захочет говорить о дальнейшем трудоустройстве.

Отчет кредитной истории: как он формируется и что отображает?

Специалист, который занимается проблемой выдачи или отказа в кредитах, с первого взгляда понимает, можно ли тому или иному заемщику дать новый кредит, сможет ли он выполнять обязательства в срок. Если это возможно, история по конкретному заемщику рассматривается уже более подробно.

Всего в таком отчете 3 страницы. На первой из них можно найти:

  • указание фамилии, имени и отчества заемщика;
  • скоринг, где указываются коды проблем, имеющихся у заемщика по платежам или картам;
  • сводка счетов заемщика с указанием количества, доступной суммы, просрочек платежей.

Также здесь видна информация о пользователях или организациях, запрашивающих этот отчет за предыдущие 2 года.

На следующей странице можно увидеть паспортные данные человека, который планирует взять кредит, адреса проживания и прописки, телефоны (домашний при наличии, рабочий, сотовый). Также здесь представлена расшифрованная информация о том, насколько соблюдаются сроки выплаты по кредиту — каждая ситуация обозначается определенным цветом:

  • зеленым (обозначается как 1) закрашивается клеточка, если нет просрочек по имеющимся кредитам;
  • светло-желтым (А) — платеж просрочен на срок до 29 дней;
  • желтым (2) — 30–59 дней просрочки;
  • оранжевым (3) — 60–89 дней;
  • светло-красным (4) — от 90 до 119 дней;
  • красным (5) — более 120 дней;
  • темно-синим (8) — залоговое имущество удержан в пользу платежа;
  • черным (9) — долг передан к взысканию, но он безнадежен;
  • белым (0) — данных по новому кредиту не получено, еще не было платежей;
  • серым (–) — данных по полученным кредитам нет.

Пример обозначения просроченных выплат по кредиту

На третьей странице можно увидеть более детальное описание всех кредитов, имеющихся у заемщика.

Таблица окрашивается в различные цвета для удобства и ускорения процесса мониторинга таблицы по кредитам. Поскольку каждый платеж обозначается цветом, и по ним специалист сразу видит, можно ли такому заемщику еще выдать новый кредит или нет.

Конечно, чтобы получить новый заем, важно выполнять сроки платежей по старым — и тогда строки по платежам в таблице будут окрашены в зеленый или желтый цвет, если есть небольшая просрочка. Если же большая часть таблицы красного или черного цвета, то такому заемщику вряд ли выдадут новый кредит.

По каждому долгу видно информацию о сумме выплаченной и подлежащей выплате. Эта информация находится в открытом доступе. В закрытом доступе представлена информация о кредиторе, а также тех организациях, которым уже нужна была данная таблица.

Как узнать кредитную историю?

Не только организации и предприятия могут рассмотреть кредитные истории — ознакомиться с этими данными имеет право и сам заемщик. На данный момент существует несколько способов получить историю кредитов абсолютно бесплатно:

  1. Зарегистрироваться в Интернете, на специальных онлайн-ресурсах. Введите свои данные, после чего пройдите процедуру, подтверждающую личность, воспользовавшись сервисом еIDили просто обратившись в бюро. Личность можно также подтвердить телеграммой. После этого субъект может получать онлайн-услуги бюро и пользоваться предоставленной информацией в любое время.
  2. Отправить официально заверенное заявление. Стоит отметить, что нет необходимости оправлять ценное письмо, так как срок доставки такого рода почты намного дольше заказных писем или обычной корреспонденции.
  3. Отправить телеграмму в ближайшее агентство. Данный вид почтового документа содержит обширную информацию о субъекте, а именно: ФИО, все паспортные данные, почтовый адрес (можно предоставить и электронный) и, конечно, подпись, которую обязательно нужно заверить сотруднику почтового отделения.
  4. Лично, обратившись в один из офисов кредитных бюро. Но прежде чем отправится туда, необходимо предварительно договориться о встрече и захватить на прием удостоверение личности.
Читайте также:  Какие условия договора являются существенными

Узнать КИ совершенно бесплатно разрешается только один раз в три квартала. Но при острой необходимости получить информацию можно и за деньги, воспользовавшись услугами организаций регионального назначения или обратившись в отделения ближайших банков.

Ошибка в кредитной истории – что делать?

Иногда в кредитной истории заёмщика может быть обнаружена ошибка, то есть в БКИ поступила некорректная информация о ваших долговых обязательствах. Что же делать в таком случае?

Сразу обратиться в МФО или банк, где у вас был кредит, и запросите данные о погашении вашего долга. Чаще всего ошибки касаются просрочки платежей. Возьмите выписку по договору, где отмечены даты всех оплат. Если кредитная организация не отвечает на ваши запрос, напишите заявление в Бюро кредитных историй с просьбой внести изменения в кредитную историю.

Другой момент, когда за вами числиться кредит, который вы вообще не брали. В этом случае, стоит сразу написать заявление в полицию с требованием расследовать данное обстоятельство. Возможно, ваш паспорт или паспортные данные попали в руки мошенников.

Преимущества кредитного статуса для заемщика

  • данные, содержащиеся в истории кредитов, формируют положительный имидж клиента;
  • положительный кредитный статус может быть учтен при расчете процентной ставки при оформлении нового договора;
  • кредитная история влияет на срок кредитования и может значительно увеличить сумму займа.

Формирование положительной кредитной истории клиента позволяет получать бонусы от банка или микрофинансовой организации, рассчитывать на льготы и другие привилегии.

Примеры кредитных историй

Идеальных кредитных историй – очень мало. Нужно быть настоящим профессионалом, чтобы с самого начала вести свою кредитную историю по «чемпионскому графику». Но зато каждую или почти каждую из них можно улучшить. Получите свою кредитную историю, чтобы оценить ее и узнать, можно ли вам что-то в ней улучшить?

Очень хорошая кредитная история

У Александра И. из Новосибирска очень хорошая кредитная история. Из его отчета мы видим, что имея три активных кредита на относительно небольшие суммы, он аккуратно и без задержек выплачивает каждый из них. Так же аккуратно он выплачивал и предыдущие, закрытые кредиты. Кроме того, не слишком часто обращается в банки за новыми займами (последний раз – больше года назад), а обращаясь, чаще получает положительный ответ. Все это вместе рекомендует Александра, как состоятельного и надежного заемщика.

Как улучшить кредитную историю? Продолжать выплачивать кредиты так же аккуратно. С каждым следующим платежом кредитная история будет улучшаться, кредитный рейтинг расти. Дополнительный бонус Александр получит, закрыв один из кредитов. Уровень его закредитованности снизится, а сумма, на которую он сможет рассчитывать при новом обращении в банк – увеличится.

Испорченная кредитная история

Андрей Р. испортил кредитную историю совсем недавно. Мы видим, что предыдущий кредит Андрей закрыл успешно, в срок и без единой погрешности. Но по текущему кредиту сделал просрочку до 60 дней. Сегодня его кредитная история плохая. Но если Андрей закроет просрочку и в течении оставшегося времени не допустит таких грубых ошибок, его кредитная история исправится. Как улучшить кредитную историю? Строго придерживаться графика платежей по кредиту, временно воздержаться от новых запросов в банки.

Плохая кредитная история

Если бы кредитная история была предметом школьной программы, Игорь К. получил бы за нее «двойку» с двумя минусами. Из восьми открытых кредитов семь – имеют негативную оценку. Просрочки от 30 до 120 дней, высокий уровень закредитованности и постоянные запросы в кредитные организации, откуда, естественно, следуют отрицательные ответы, делают кредитную историю Игоря, мягко говоря, плохой. Несмотря даже на то, что имеются один аккуратно выплачиваемый и один полностью выплаченный и закрытый кредит.

Как улучшить кредитную историю? Срочно погасить все задолженности. Постараться закрыть или рефинансировать несколько кредитов. Производить выплаты регулярно. Прекратить запросы в банковские организации. После того, как ситуация стабилизируется, последовательно взять несколько «вспомогательных» небольших кредитов, чтобы на их примере восстановить свою финансовую репутацию. Процесс это небыстрый и непростой, он может занять несколько лет, но иначе исправить кредитную историю у Игоря не получится.

Пустая кредитная история

Дмитрий В. Из Екатеринбурга обладает пустой кредитной историей. Она не содержит второй части – сведений о предоставленных кредитах и выплатам по ним. Казалось бы, кредитная история нейтральна, но нет: такую кредитную историю следует считать плохой – на три недавних заявки в банк Дмитрий получил отказ и больше в его «активе» ничего нет. Рассчитывать на более или менее значимый кредит в ближайшее время Дмитрию не приходится.

Как улучшить кредитную историю? Дмитрию следует обратиться в банк за кредитом поменьше. Не на 450000 рублей, как ему бы хотелось, а на 25000 или 30000. Вероятность получения небольших денег выше. Затем аккуратно их выплатить, показав себя надежным заемщиком. Кредитная история значительно улучшится, и Дмитрий поступательно сможет приблизиться к желаемой сумме через 3-4 кредита.

Мы разобрали с вами основные примеры и типы кредитных историй. Чтобы точно понять, как оценят в банке вашу кредитную историю, и как ее можно сделать лучше, запросите ее и внимательно ознакомьтесь.

Кредитные истории из жизни – примеры и анализ

Что такое и как выглядит кредитная история, еще не очень хорошо понимает каждый клиент банка, но все уже отлично поняли, что это – важнейший фактор и аргумент для принятия решений. Поэтому лучше сразу оценить свои возможности и перспективы, и научиться управлять финансами эффективно.

В этой статье мы не будем говорить о том, как создаются и формируются кредитные истории клиентов банков, или что такое ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Здесь мы попробуем проанализировать разные примеры российских кредитных историй, и оценить их правильно. После подробного анализа вы сможете оценить и свою собственную кредитную историю (как узнать кредитную историю бесплатно, читайте здесь).

Плохая или хорошая? Как оценить кредитную историю

Каждая кредитная история – своеобразная финансовая карта каждого человека. Она дает кредитору намного больше, чем просто данные о бывших и существующих кредитах, просрочках, возможных проблемах. Показателей, которые влияют на оценку, очень много. Можно выделить ключевые из них:

  • «закредитованность» клиента. По сути, это количество открытых и действующих на данный момент кредитов. При оценке закредитованности уделяют внимание видам кредитов (если они разные, это плюс для клиента), на общую сумму всех займов. Общая сумма ежемесячных платежей не влияет на оценку КИ, она влияет на сумму кредита, которую вам одобрят*;
  • просрочки. Уже в титульной части отчета (как читать кредитную историю, смотрите в нашей статье) отражаются просрочки по всем вашим кредитам, в графе «баланс». Здесь указываются только те просрочки, которые превышают 30 дней;
  • количество заявок на кредит. Кредитор не может узнать, сколько раз вы обращались за ссудой в последнее время, но может узнать, сколько запросов поступало в БКИ, а это косвенное подтверждение того, что вы подавали заявки на кредит. Важно, что банк не может видеть закрытой информации о запросах, он только видит их количество в определенный период (за месяц, за полгода и т.д.). Это и плюс, и минус кредитного отчета. Ведь вы могли, к примеру, подать заявки на ипотеку в пять разных банков, и выбрать для себя самый выгодный вариант. А кредитор посчитает, что вы хотели получить одновременно множество кредитов.

* Сумма ежемесячного платежа не должна превышать половину дохода, за вычетом всех обязательных платежей. В эти обязательные выплаты банк вносит и данные из КИ по ежемесячным платежам по другим кредитам.

Какой же может быть кредитная история? Рассмотрим типичные примеры, а также образцы кредитных историй, которые сложно охарактеризовать однозначно.

Идеальная кредитная история.

Идеальная кредитная история заемщика – та, в которой все счета выглядят как на картинке ниже:

Все кредиты выплачены или выплачиваются без просрочек, одновременно открыто не больше 4-5 счетов, а запросы в БКИ подаются редко. Причем, чем больше данных в кредитном отчете, тем лучше, это значит, что заемщик хорошо понимает, как пользоваться инструментом кредитования, и безукоризненно им следует. На примере внизу – у заемщика 3 открытых счета, а за последние два года было всего 9 запросов в БКИ.

Стоит также уточнить, что для банков идеальный клиент не тот, который погашает ссуды досрочно, а тот, который платит по кредиту стабильно и по графику. Поэтому большое количество кредитов, погашенных досрочно, будут играть не на руку клиенту.

Хорошая кредитная история.

Такая идеальная кредитная история – это очень редкий случай. Ведь в жизни каждого человека время от времени могут случаться проблемы, неприятности или финансовые затруднения. Поэтому банки и БКИ не считают просрочку до 30 дней поводом для ухудшения кредитного рейтинга. Но это только в том случае, если такие просрочки происходят редко – не чаще, чем раз в 6 месяцев.

«Среднестатистическая» кредитная история

Примеры хорошей или идеальной кредитной истории понятные и простые, но такие случаи бывают не часто. Намного чаще кредитный инспектор, изучая данные клиента, видит приблизительно такую картину:

Заемщик имеет два активных и один закрытый счет. По двум из них он допускал просрочки, но исправлял ситуацию и погашал задолженность. Просрочки по кредитам были допущены 2-3 года назад, последние 9-10 месяцев все наладилось. Возможно, это связано с тем, что заемщик хочет получить новый кредит и исправить кредитную историю.

Приблизительно такая картина у большинства потенциальных заемщиков. Это как школьный аттестат «хорошиста»: вроде бы неплохо, но не идеально. Кредит получить с такой историей можно, но в определенных рамках. Скажем, потребительский кредит, или автокредит. Для серьезного займа (например, для ипотеки) такая кредитная история может послужить причиной отказа.

Плохая кредитная история: варианты

Вот пример кредитной истории, где просрочек намного меньше, но она хуже предыдущей по оценке кредитора:

Казалось бы, все более-менее хорошо. Но! Заемщик исправно выплатил один кредит, взял новый и последние два месяца не платит по нему. Это может быть плохим сигналом для кредитора, и значить, что у него появились финансовые трудности, которые тот пытается решить с помощью нового займа. С другой стороны, такой вариант может быть и следствием простой ошибки. Банки не всегда подают правильные данные в БКИ. Лучше проверить это заранее, подав самостоятельно запрос в БКИ до похода в банк. Как узнать кредитную историю за деньги, в течение нескольких минут, читайте в нашей статье.

Читайте также:  Отказ от украинского гражданства

Конечно, если ваша кредитная история выглядит так, как на рисунке ниже, исправить ее будет сложно:

Это значит только одно: заемщик взял кредит и не выплатил его ни разу. С такой кредитной историей вас мгновенно заподозрят в мошенничестве, отказ кредитора гарантирован.

Пустая кредитная история.

Бывают также случаи, когда в кредитном отчете нет никаких данных о выданных займах. Почему тогда формируется кредитная история вообще? Дело в том, что, согласно ФЗ «О кредитных историях», в КИ вносятся не только данные о выданных кредитах, но и о заявках клиента на кредит. Если в вашем отчете – большое количество запросов в БКИ, значит, вы хотели оформить кредит, но вам отказывали. Это – еще одна причина для кредитора сомневаться в вашей надежности. Такая кредитная история не является негативной, но приближается к ней.

Каждая кредитная история уникальна, как и жизнь каждого человека. Посмотрите внимательно в свой отчет, изучите его с точки зрения кредитора. Если у вас были проблемы, или раньше вы безответственно относились к кредитам, постарайтесь исправить это как можно скорее. Оформите небольшую ссуду в банке и исправно выплачивайте ее, закройте все прошлые задолженности. Если в КИ есть ошибки, исправьте их через БКИ или банк.

Ведущий специалист отдела кредитования населения

Содержание кредитной истории физического лица: образец, как расшифровать данные отчета

Как выглядит кредитная история? Если вы ни разу не заказывали отчет, то для вас будут полезными описание примера КИ и рекомендации по изучению финансовой репутации.

Какую информацию содержит отчет по кредитной истории физ. лица

Кредитная история – финансовое досье заемщика, в котором описываются все совершенные им в течение прошедших десяти лет действия. Отчет включает четыре части:

  1. Титульная. Тут находятся все сведения, по которым заемщика можно идентифицировать: персональные, контактные и паспортные данные.
  2. Основная. Данная часть наиболее объемная, так как в ней перечисляются характеристики долговых обязательств субъекта кредитной истории (заемщика). Прежде всего, это данные по кредитам: сроки их оформления и закрытия, особенности внесения платежей (своевременные выплаты, допущенные просрочки). Также в кредитной истории отображаются и взимаемые судебными приставами задолженности по оплате жилья, услуг связи и коммунальных услуг, по алиментам. Тут же указывается информация о проведенных процедурах банкротства. А большинство бюро кредитных историй в основную часть включают рейтинг – скоринговую оценку, рассчитанную автоматически по алгоритму с учетом выполнения долговых обязательств.
  3. Дополнительная или закрытая. В ней указывается, с кем заключались договоры займов и кредитов (наименования организаций), кому уступались права требований по соглашениям (обычно это Федеральная служба судебных приставов). Сюда же включаются сведения о пользователях кредитной истории – организациях и юридических лицах, с вашего согласия запрашивавших отчеты (обычно КИ проверяется банками при принятии решений, а также страховыми компаниями и потенциальными работодателями для оценки благонадежности и ответственности).
  4. Информационная. В этой последней части перечисляются поданные заявки, включая одобренные и отклоненные. Тут указывается, куда гражданин обращался, иногда предоставляются причины отказа (если они сообщены кредитором). Также здесь фиксируется отсутствие двух и более выплат подряд в течение 120-дневного срока.

Все четыре части раскрываются только непосредственно субъекту кредитной истории – являющемуся заемщиком физическому лицу. Титульная и основная части доступны организациям, но при наличии согласия субъекта, которое обычно дается на этапе подачи им заявки на кредит.

Пример: как выглядит кредитная история в основных БКИ

Если вы решите получить отчет по кредитной истории бесплатно или за деньги, то его вид будет зависеть от того, какое БКИ оказывает услугу. Но в КИ обязательно будут входить сведения из всех четырех частей. Обычно титульная, дополнительная и информационная составляющие в большинстве бюро одинаковы. А вот основная может иметь некоторые особенности. Ниже рассматриваются примеры и образцы отчетов из самых крупных и известных российских БКИ.

Национальным бюро кредитных историй формируются понятные отчеты, но без рейтингов (скоринг подсчитывается отдельно). Руководство от НБКИ по прочтению КИ можно изучить здесь: https://www.nbki.ru/rukovodstvo_po_prochteniyu_KO.pdf.

Эквифакс

Кредитная история, сформированная Эквифакс, оформлена четко и подробно, наглядно демонстрирует детальную информацию по всем договорам. Образец можно скачать и просмотреть тут: https://www.equifax.ru/primer-kreditnogo-otcheta-_s-zakrytoy-chastyu_.pdf.

Отчет от Объединенного кредитного бюро тоже читается довольно легко, так как информация излагается четко и в отдельных разделах. Пример КИ со всеми ее частями можно просмотреть тут: https://bki-okb.ru/кредитный отчет.pdf.

Какая часть важна для заемщика: расшифровка

Для заемщика особенно важна основная часть кредитной истории, ведь именно из нее можно узнать все о долговых обязательствах. Тут подробно описываются активные и уже закрытые кредиты, так что можно проверить, какие задолженности окончательно закрыты, а какие еще предстоит погашать.

Важно! В основной части могут обнаруживаться просрочки, которые заемщик не допускал, обусловленные несвоевременной передачей данных из банка в БКИ, задержками денежных переводов или сбоями. Также субъект может обнаружить чужие мошеннические займы.

Данные о долговых обязательствах обычно демонстрируются в виде таблицы, в которой указываются тип продукта (потребительский или автокредит, ипотека, микрозайм), отношение к нему субъекта (заемщик, созаемщик, поручитель), идентификатор договора, даты начала и окончания действия соглашения, итоговая стоимость кредита, сведения об обеспечении, а также данные о совершаемых платежах.

Сведения о выплатах в кредитной истории отображаются детально и для наглядности часто дополняются цветами в зависимости от сроков выполнения долговых обязательств. Популярными бюро предусматриваются такие возможные варианты:

  • Белый: данные отсутствуют, то есть не поступили в бюро кредитных историй.
  • Темно-зеленый: просрочки не допускались.
  • Светло-зеленый: платежи задерживались не более чем на пять дней.
  • Желтый: длительность просрочки – от 6-и до 29-и дней.
  • Оранжевый: выплата была задержана на период от месяца до 59-и дней.
  • Рыжий: просрочка длилась от двух месяцев до 119-и дней.
  • Красный. Этот цвет указывает на продолжительные задержки более четырех месяцев. Некоторые бюро классифицируют просрочки на несколько категорий, окрашивая их в оттенки разной интенсивности.
  • Бордовый: задолженность безнадежна или передана в ФССП.
  • Серый: обязательства выполнены.
  • Коричневый: договор продан.
  • Фиолетовый: кредит рефинансирован.
  • Черный: права по взысканию переданы коллекторам.
  • Темно-серый: заемщик официально обанкрочен.

Рейтинг при наличии будет либо входить в основную часть, либо включаться в отдельный подраздел. Скоринг указывается в баллах определенной шкалы. Балл может окрашиваться в цвет. Часто оценка дополняется комментариями об интервалах диапазона и факторах, влияющих на результат.

Как проверить КИ

Купить и заказать отчет по кредитной истории и посмотреть, как выглядит репутация заемщика, физическое лицо может в БКИ, причем дважды за год бесплатно, а если вы уже два раза заказывали услугу, то за плату. Возможно получение такими способами:

  1. Заявление в офисе бюро. Вы приходите в отделение приема граждан с паспортом, пишете заявление и получаете кредитую историю. Многие БКИ находятся в Москве.
  2. Письмо. Письменный запрос должен содержать нотариально заверенную подпись.
  3. Телеграмма. Она содержит текст запроса, персональные, контактные и паспортные данные заявителя, а также подпись, заверенную оператором по паспорту.
  4. Заказ у партнера. Нужно прийти в офис организации и получить платный отчет после предъявления удостоверения личности.
  5. Запрос на сайте. Заказать отчет дистанционно можно после регистрации, авторизации и идентификации (в том числе через Госуслуги). Файл поступит на электронную почту.

Теперь вы знаете, как выглядит кредитная история. Заказывайте ее и оценивайте свою репутацию.

Учимся читать кредитную историю в закладки 4

Одним из ключевых факторов при оценке надежности клиента часто становится его кредитная история. Что она собой представляет, как формируется и где хранится, подробно расписано в ФЗ «О кредитных историях» № 218, который был принят еще в 2004 году, но регулярно менялся и совершенствовался. Сегодня больше 90% потенциальных клиентов банка уже имеют кредитную историю.

Кредитная история: коротко о главном

Когда вы приходите в банк за кредитом, вместе с заявкой на ссуду вы даете письменное согласие на передачу ваших данных в бюро кредитных историй. Именно с этого момента формируется ваша кредитная история. Банк передает в БКИ информацию о вашей заявке, об открытом кредите, о просрочках и сроках, о том, как и когда был закрыт кредит. Все это заносится в ваше личное «кредитное досье», и надежно хранится в базе данных.

Сейчас в нашей стране работает около тридцати БКИ, и ваша кредитная история может быть в любом из них. Чтобы узнать, где именно хранятся данные, нужно подавать запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Вы получите справку, в которой будут указаны те бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные. Процесс получения КИ достаточно сложный, на первый взгляд. Но, на самом деле, все просто.

Как правило, кредитный отчет (так называется документ, который выдает БКИ с данными о вашей кредитной истории) запрашивают банки, для принятия решения по кредиту. Зачем же нужен кредитный отчет самому заемщику? Причин, чтобы получить КИ «для себя», много:

  • найти и исправить ошибки в кредитной истории;
  • понять, на основании каких данных проводится скоринг (оценка заемщика), и как их можно изменить в лучшую сторону;
  • проверить, верны ли данные в КИ перед подачей заявки на крупный кредит (например, ипотеку), чтобы не получить отказ.

Для того, чтобы разобраться с кредитной историей, желательно иметь на руках этот документ, и анализировать его поэтапно. Если у вас есть такая возможность, сделайте это прямо сейчас. Если же у вас нет сейчас своей КИ, попробуем проанализировать кредитную историю на примере отчета из НБКИ.

Полностью этот отчет занимает около 29 страниц; Другие популярные бюро кредитных историй («Эквифакс» и «Объединенное кредитное бюро») предлагают более сжатые отчеты, на 1-3 страницах.

Анализ кредитного отчета: первая, титульная часть

Итак, вы открыли свой кредитный отчет (или образец). Он состоит из трех основных частей:

  • титульной;
  • информационной;
  • закрытой (информация о запросах на предоставление кредитного отчета).

Начнем с первой, титульной части. В ней содержатся личные данные клиента, его ФИО, паспортные данные, гражданство, пол, адреса и телефоны, идентификационный номер и т.д. Почему важно обращать внимание на эту часть кредитного отчета? Именно в нем чаще всего допускаются ошибки, которые могут быть критичными для заемщика. Рекомендуем очень внимательно просмотреть данные, и если они не совпадают, подать запрос в БКИ, чтобы изменить их.

Но, кроме персональных данных, в титульной части есть еще графа под названием «Сводки». Рассмотрим ее внимательнее. Здесь указаны такие параметры:

  • счета. Это – количество всех ваших кредитов, открытых, действующих, давно закрытых или просроченных. Это только те счета, данные о которых поступали в НБКИ. Возможно, в кредитном отчете другого БКИ будут другие счета, если банк сотрудничал с другим БКИ. Почему некоторые из кредитов отражены как «негативные»? БКИ считает его таковым, если по кредиту допущена просрочка больше 30 дней. Это первый фактор, который сразу может перечеркнуть ваши надежды на открытие нового кредита. Также важно обращать внимание на количество открытых кредитов. Не всегда банки вовремя вносят в БКИ данные о закрытии договора, и ваш кредит считается открытым. Это повышает уровень вашей закредитованности, и также может стать причиной отказа в новой ссуде. Если ваш кредит давно закрыт, а данные об этом не внесены в КИ, нужно отправить в БКИ соответствующий запрос и исправить кредитную историю;
  • договора. Здесь указывается общая сумма всех кредитов, данные о которых хранятся в БКИ, а также общая сумма всех ежемесячных платежей по ним. Сумма кредитов включает и погашенные ссуды, это просто информационный аспект. А вот сумма ежемесячных платежей может не совпадать с реальной, если данные в БКИ устарели (вы уже давно закрыли кредит, а здесь он указан как открытый). При выдаче новой ссуды показатель «ежемесячный платеж» учитывается, его отнимают от суммы вашего дохода;
  • баланс. В этой графе указывается сумма всех выплат (раздел «текущий»), а также общая сумма задолженности по кредитам, и показатель «просрочено»: сумма, которую необходимо внести вам, чтобы закрыть все просроченные платежи по всем кредитам. Если в этой графе не «0», ваш крупный или ипотечный кредит не одобрят на 99%.
Читайте также:  Нужно ли получать разрешение на рекламу на автомобилях

В разделе «Сводка» указывается общее количество запросов, которые подавались на данный кредитный отчет, а также разбивка по периодам: за месяц, за квартал, за полгода и т.д. Почему это важно? Изучая кредитный отчет, сотрудник банка обязательно обратит внимание на количество запросов за последнее время. Если их много, это значит, что вы пытались оформить кредиты в разных банках, и вашу кредитную историю запрашивали в эти учреждения. Это может быть дополнительным фактором риска для банка, и вам откажут в ссуде. Подавая заявку на новый кредит, убедитесь, что за последние 2-3 месяца запросов на вашу КИ было не больше трех или четырех. Есть такие примеры кредитных историй, в которых нет никакой информации по кредитам – их человек не оформлял вообще. Но есть данные о запросах, которых 10-15 за последний месяц. Такая кредитная история уже не считается ни пустой, ни позитивной, ведь вопросы к клиенту банк уже имеет (зачем ему подавать заявки на кредиты в столько финансовых организаций стразу?).

Два последних раздела в титульной части – это ваши данные: паспортные данные, ИНН, телефоны и адреса и т.д. Проверьте правильность их так же внимательно, как и другие.

Анализ кредитного отчета: основная часть

В данном разделе представлена подробная информация о ваших кредитных договорах, и рассмотрены все аспекты каждого из них. Основные графы этой части кредитного отчета, и как их оценивать правильно:

  • счет. Здесь указаны данные о кредите – его вид (ипотека, потребительский кредит, кредитная карта), отношение (личный кредит, созаемщик, поручитель, доверенное лицо), а также информация о кредиторе;
  • договор. Тут указываются сроки действия договора, дата финального платежа, его начальная сумма или лимит, а также принцип выплаты (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока);
  • состояние. Это важный пункт, проверяйте данные внимательно. Если статус договора не совпадает (например, указано, что счет открыт, а он давно закрыт), нужно подавать заявление в БКИ, чтобы исправить данные. Здесь можно также увидеть, когда последний раз банк подавал информацию по вашему кредиту ( в графе «последнее обновление»);
  • баланс. Графа, аналогичная по содержанию с графой «баланс» в титульной части, но здесь данные по каждому кредиту отдельно;
  • просроченных платежей. В этой части указано, сколько платежей по кредиту было просрочено, причем указано по категориям: просрочки от 30 до 60 дней, от 60 до 90 и т.д. Просрочки до 30 дней не указываются в КИ;
  • своевременность платежей. Эта графа выглядит как красивый цветной ряд с непонятными обозначениями. На самом деле, все просто. Каждый цветной квадратик отвечает за один месячный платеж по кредиту. В начале раздела есть подробная расшифровка цветов, например, зеленый и цифра 1 – это оплата без просрочек, желтый и буква А – просрочка до 30 дней, и т.д. Буквы под квадратами обозначают месяцы года: Я – январь, Ф – февраль и т.д. Чем «зеленее» ваш график, тем лучше.

Последняя часть кредитного отчета: запросы

В этой части кредитного отчета есть информация обо всех, кто подавал запрос в БКИ на получение кредитной истории. Это может быть или банк, или юридическое лицо с согласия заемщика, или сам заемщик. Она доступна только пользователю кредитной истории, то есть другие банки не увидят ее. Но общие данные о запросах есть в титульной части КИ, на основании чего и делают выводы.

Примеры оформленных кредитных историй

Для принятия банком положительного решения о выдаче кредита, очень важным фактором является кредитная история клиента. К сожалению, не каждый заемщик в достаточной степени понимает, что такое кредитная история и почему она имеет такое весомое значение. Для каждого будет полезным, научиться правильно и эффективно управлять своими финансами, адекватно оценивая свои возможности при оформлении кредита.

С помощью данной статьи можно подробно узнать о создании и формировании кредитной истории клиентов банка, ознакомиться с понятием «ЦККИ», что означает – центральный каталог кредитных историй. Вниманию пользователей представлены различные примеры случаев, когда необходимо быстро взять кредит в банке, и от каких факторов такая возможность зависит. Эта информация будет полезна для тех, кто желает оценить, узнать, проанализировать свою кредитную историю и бесплатно.

Рассмотрим анализ предыдущих случаев, относительно платы клиента по кредитным обязательствам. Кредитная история представляет собой некоторую показательную карту финансовой состоятельности и обязательности человека. По ней можно увидеть информативные сведения не только о текущих и предыдущих займах, но и возможных проблемах, задолженностях, которые возникали или потенциально могут возникнуть.

Можно выделить такие основные факторы, влияющие на оценку кредитной истории, в процессе ее анализа:

Первое – количество не погашенных, действующих на данный момент кредитных обязательств. Особое внимание уделяется как отдельным видам займа, так и общей сумме текущей задолженности. При этом на возможную сумму кредита, будет влиять общая сумма обязательных ежемесячных платежей. Титульная часть отчета кредитной истории, в графе «баланс» отражает все просрочки по всем имеющимся сейчас и ранее кредитам. Идет учет только тех просрочек, которые превысили 30 календарных дней. Большое значение имеет количество заявок по поводу займа. Кредитор имеет возможность узнать о запросах клиента в банк кредитных историй, что позволяет ему косвенно определить, сколько было подано заявок на оформление кредита онлайн этим человеком. Банковская организация видит только количество запросов за год, полгода, месяц, подробная информация об истории конкретного займа остается закрытой. Положительным является то, что клиент имеет возможность подать заявку в несколько разных банков и организаций, чтобы выбрать самый подходящий вариант, а кредитор, при этом, может сделать вывод о том, что изначально была цель получить большое количество займов. При условии вычета всех обязательных платежей, сумма платежа в месяц не должна превышать половину дохода. Банк вносит данные из кредитной истории по другим ежемесячным выплатам во вновь образованные обязательные выплаты.

История кредитных займов может быть различной.

В данной статье приводятся примеры и образцы, имеющие неоднозначные трактовки и характеристики кредитных историй.

Кредитная история, которую можно назвать идеальной:

Кредитные обязательства выполняются без задержек или все выплачено в сроки. Открыто не более 5 счетов, очень редко подаются запросы в БКИ. Хорошо наполненный данными, кредитный отчет предполагает, что заемщик имеет опыт пользования кредитами и в точности выполняет установленные правила в указанные необходимые сроки. Например, у клиента в наличии три открытых счета, в течение предыдущих двух лет было направлено 9 запросов в БКИ.

История кредитования физического лица.

Следует заметить, что банки больше ценят тех клиентов, которые платят кредит стабильно по графику, а не погашающих его досрочно.

Хорошая кредитная история – в идеальном варианте, очень редкий случай. Каждый человек, в силу непредвиденных жизненных обстоятельств, может просрочить обязательные выплаты по кредиту, поэтому кредиторы не считают это поводом для понижения кредитного рейтинга. Но такие просрочки могут иметь место, или допустимы не чаще, чем раз в полгода.

Кредитные инспекторы наиболее часто сталкиваются с так называемой «среднестатистической» кредитной историей.

Пример средней кредитной истории

Ее можно представить так: у заемщика есть два активных и один закрытый счет. Два из них подвергались просрочкам, но заемщик, в последствие, погашал задолженность через рефенансирование своих кредитов. Деньги не выплачивались вовремя два – три года назад, но последние 10 месяцев таких нарушений заемщиком не допускалось. Это может говорить о том, что клиент хочет получить еще один кредит и наладить кредитную историю. Такой вариант характерен для большинства потенциальных заемщиков. Представленная кредитная история позволяет получить заем, но на определенных условиях, установленных банком. Это может быть потребительский или кредит на машину. Для получения ипотечного займа, такие обстоятельства, могут стать причиной для отказа в получении денег.

Пример плохой кредитной истории:

Заемщик без проблем выплатил одно обязательство, но на протяжении последних нескольких месяцев, не платит по вновь взятому кредиту. Кредитор это может расценить как наличие у клиента финансовых затруднений, которые он хочет решить с помощью нового займа. Хотя речь может идти и о последствиях банальной ошибки. Банки иногда подают ошибочные данные в БКИ. Имеет смысл самостоятельно подать запрос перед походом в банк за кредитом. Возможность ознакомления с кредитной историей в течение нескольких минут за деньги, представлена в данной статье.

Если заемщик взял кредит и ни разу не осуществил по нему выплаты, то его сразу же заподозрят в ненадежности и откажут в займе.

Пример очень плохой кредитной истории:

Пустая кредитная история предполагает отсутствие данных о выданных pos кредитах в кредитном отчете. Зачем вообще формировать такую кредитную историю? Согласно законодательству «О кредитных историях», в кредитные истории обязательно вносят также данные о заявках на кредит. При наличии большого объема запросов в банк кредитной истории, можно предположить, что человеку много раз отказывали и такой вариант, вероятнее всего, будет рассматриваться с негативной стороны.

Видео на тему как узнать свою кредитную историю:

Жизнь каждого человека неповторима и уникальна, как и его кредитная история. Желательно, изучив внимательно свой кредитный отчет, реально оценивать его положительные и отрицательные моменты, с точки зрения кредитора. Возможно, речь идет о недобросовестном отношении к кредитным обязательствам. Ошибки и проблемы лучше будет быстрее исправить, найти возможность, например, путем оформления небольшой ссуды, и погасить все текущие задолженности. Многие недочеты можно исправить через банк или БКИ. Иногда непредвиденные обстоятельства требуют быстрого реагирования и большой суммы денег в кратчайшие сроки, имея хорошую кредитную историю, есть возможность взять нужную сумму в банке и не упустить серьезный жизненный момент, возможно, даже касающийся сохранения п поддержания здоровья близкого человека.

Оцените статью
Добавить комментарий