Особенности рефинансирования военной ипотеки

Особенности рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование военной ипотеки является одним из регламентированных механизмов замены текущего кредита на иной с оптимизированными для заемщика условиями. Посредством перекредитования данного типа может быть снижена процентная ставка, изменен срок выплаты, оформлена дополнительная отсрочка по платежам. Подать заявку на перекредитование может каждый военнослужащий, оформивший ипотечный займ в одном из российских банков.

Зачем рефинансировать военную ипотеку?

Популярность перекредитования военной ипотеки в альтернативном банке закономерно объясняется тем, что на сегодняшний день кредиторы преимущественно не готовы идти на снижение процентной ставки по жилищным кредитам. Целесообразность рефинансирования займа заключается в ряде преимуществ:

  • увеличении суммы ссуды на покупку жилья;
  • уменьшении процента по кредиту;
  • сокращении или увеличении срока кредитования;
  • изменении размера регулярных взносов (переходе на равные платежи);
  • возможности получить временную отсрочку;
  • переходе на более удобную систему обслуживания в новом банке.

Рефинансирование кредита по военной ипотеке выгодно и в тех случаях, когда заемщик может воспользоваться бюджетными средствами согласно условиям участия в накопительно-ипотечной системе (НИС). Если займ был оформлен до момента получения государственной ссуды (в течение первых трех лет несения службы), таким образом он будет перекредитован под более выгодный процент на начальных этапах выплаты.

Реализация программы военной ипотеки – проекта государственного содействия военнослужащим в улучшении жилищных условий – предусматривает участие заемщика в накопительно-ипотечной системе (НИС). Средства, которые перечисляются на счет военнослужащего, спустя 3 года после начала его службы могут быть использованы в качестве первого взноса за ипотеку, помимо того, государственная дотация составляет 1/12 от величины ежегодных выплат.

Можно ли снизить процентную ставку?

Произвести рефинансирование ипотеки под меньший процент заемщик может одним из двух вариантов:

  • подать заявку на перекредитование (реструктуризацию) в банке, выдавшем ссуду на приобретение жилья;
  • переоформить кредит в другом финансовом учреждении, предлагающем сниженную процентную ставку.

Снижение процентной ставки ЦБ РФ — ключевое основание для подачи письменного запроса о пересмотре годовой ставки по кредиту в банке, предоставившем ссуду по ипотеке. Крупнейшие российские банки практикуют уменьшение данного параметра для военной ипотеки на 1-2 пункта.

Альтернативным вариантом является перевод ипотеки в другой банк, что, по сути, означает — займ денег у другого кредитора на более лояльных условиях применения процентной ставки. Эта ссуда будет использована для погашения существующего займа, после чего клиент будет выплачивать долг согласно новым условиям.

Для получения положительного решения по снижению процентной ставки в банке, где ипотечный кредит был оформлен изначально, плательщик должен аргументировать и подтвердить целесообразность данных действий объективными обстоятельствами: например, возникновением сложностей в финансовом положении семьи, а также конкретными пожеланиями по изменению регулярного платежа.

Кто может участвовать в перекредитовании?

Принять участие в программах рефинансирования могут имеющие контракт действующие российские военнослужащие, которые не планируют завершение своей деятельности в ближайшие годы, и которые уже оформили военную ипотеку в одном из банков.

В зависимости от условий реализации программы, в каждом конкретном банке могут устанавливаться дополнительные требования к заемщикам, например:

  • подтверждение платежеспособности и хорошая кредитная история;
  • минимальные сроки оформления ипотечной ссуды;
  • минимальный временной промежуток до окончания действия договора;
  • наличие актуальной страховки в отношении приобретаемого имущественного объекта (жизни заемщика);
  • отсутствие в истории по ипотечному кредиту фактов реструктуризации и рефинансирования другими кредиторами.

Каков порядок действий?

Пошаговый алгоритм процедуры перекредитования ипотеки заключается в реализации следующих действий.

Шаг 1. Изучение имеющегося кредитного договора на предмет возможности рефинансирования.

Шаг 2. Мониторинг и поиск выгодных условий предоставления военной ипотеки у других отечественных банков.

Шаг 3. Подача запроса на выдачу банком, где изначально была оформлена военная ипотека, справки об остатках и сроках погашения ссуды.

Шаг 4. Подача в выбранный банк заявки на перекредитование (кроме справки о кредите к ней прилагается пакет документов, состоящий из паспорта, ИНН, СНИЛСа, билета военнослужащего, справки 2-НДФЛ, сертификата участника НИС, бумаг на жилищный объект).

Шаг 5. После одобрения заявки и заключения соглашения с новым кредитором, ипотека от предыдущего банка выплачивается автоматически, а у заемщика появляются новые обязательства.

Куда обратиться: лучшие предложения банков

Не так много отечественных банков реализуют программы перекредитования военной ипотеки. Ниже предлагаем рассмотреть, какие предложения для рефинансирования доступны в крупнейших российских финансовых учреждениях:

БанкСтавкаСрокСуммаПервый взнос
Сбербанк9,5%20 летдо 2,5 млн. руб.15%
ВТБ 24от 9,7 до 10,1%20 летдо 2,3 млн. руб.20%
Банк Зенитот 11,5%до достижения заемщиком возраста 50 летот 300 тыс. рублей (не более 80% от стоимости объекта)20%
Газпромбанк9,5%20 летдо 2,48 млн. руб.20%
Связь-Банк9,95%20 летдо 2,3 млн. руб.20%

Подытожив, отметим: понижение Центробанком РФ ставки по кредитам — одна из главных причин роста заинтересованности граждан в рефинансировании ипотеки. Будучи де-факто замещением действующего займа на новый, рефинансирование военной ипотеки дает возможность его плательщику перейти на более лояльные для него условия пользования кредитом. Заемщик может перекредитовать ссуду посредством уменьшения процентной ставки в банке, оформившем кредит, либо же — перевести ипотеку в другую финансовую организацию.

Рефинансирование военной ипотеки — как оформить, банки и ставки

Программа военной ипотеки по 117-ФЗ работает уже на протяжении 15 лет — за этот срок процентные ставки успели снизиться. В 2021 году военнослужащие, которые ранее оформили кредит под высокий процент, могут провести рефинансирование военной ипотеки. Благодаря этой услуге можно ускорить выплаты и сэкономить до нескольких сотен тысяч рублей.

Рассказываем, какие банки занимаются рефинансированием военного ипотечного кредита, под какой процент и что сделать, чтобы оформить услугу.

Хотите выгодно купить квартиру в новостройке с помощью военной ипотеки? С Авахо выбрать новостройку — легко. Бесплатная консультация и индивидуальный подбор квартир: +7 495 320-99-22.

Что такое рефинансирование военной ипотеки

Рефинансирование — это банковская услуга, которая позволяет заемщику погасить текущий кредит и получить новый на более выгодных условиях. К рефинансированию прибегают, чтобы снизить процентную ставку, сократить переплату и сэкономить при погашении займа.

Программы рефинансирования военной ипотеки могут распространяться на:

  • квартиры в строящихся и готовых домах;
  • частные дома, введенные в эксплуатацию.

Ранее эта услуга военнослужащим не предоставлялась — право на перекредитование появилось в 2018 г. с подписанием Постановления Правительства РФ №1345. Этот же закон определяет и порядок процедуры.

Перекредитование действующей военной ипотеки возможно при заключении договора со сторонним банком. Провести его там, где и так уже получен кредит в рамках НИС, не выйдет — это условие действует повсеместно.

Кто может перекредитоваться

Услуга предоставляется военнослужащим — в 2021 году оформить рефинансирование военной ипотеки в банке могут солдаты и офицеры, которые более 3 лет являются участниками НИС (накопительно-ипотечной системы) в соответствии со 117-ФЗ. Для этого они должны получить свидетельство участника НИС, после чего их включают в реестр.

К заемщикам предъявляется ряд требований, в том числе:

  • наличие гражданства РФ;
  • возраст от 21-25 лет (в зависимости от банка);
  • закрытие кредита до 50 лет.

При оформлении услуги у заемщика не должно быть просроченной задолженности по действующей военной ипотеке. Просрочка по ежемесячным платежам может составлять не более 30 дней, иначе в заявке с высокой вероятностью откажут.

Самые выгодные предложения банков

В зависимости от того, какие банки предлагают рефинансирование военной ипотеки, заемщикам доступны различные варианты ставок по кредиту. Разница может составлять до 1 процентного пункта, поэтому к выбору организации для перекредитования подходите ответственно.

С военной ипотекой работают не все кредиторы. Их полный список можно посмотреть на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека». Там же указана информация по программам перекредитования целевых жилищных займов.

Банки, осуществляющие рефинансирование военной ипотеки*:

Оформление на этапе строительства

Минимальная ставка, %

* данные актуальны на 20.01.2021 г.

Для солдат и офицеров с несколькими детьми предусмотрена специальная льготная программа от госкомпании «Дом.РФ», которая объединяет в себе военную и семейную ипотеку. Она предоставляется в рамках ПП РФ №1396 от 31.10.2019 г.

Ставка процента семейной военной ипотеке составляет 4,9% годовых. Для того, чтобы воспользоваться предложением, нужно, чтобы ребенок в семье военнослужащего был как минимум вторым (либо инвалидом) и родился в определенный временной промежуток — с 01.01.2018 по 31.12.2022 гг.

Какие нужны документы

Для перекредитования ипотеки для военнослужащих нужно будет собрать ряд документов — на заемщика, объект недвижимости и кредит в первичном банке.

  • заполненная анкета;
  • паспорт;
  • договор целевого жилищного займа.
  • подтверждение права собственности (ДКП, ДДУ, акт приема-передачи);
  • выписка из Росреестра;
  • отчет с оценкой квартиры.

На первичный кредит:

  • дубликат кредитного договора;
  • справка об остатке задолженности;
  • уведомление о ПСК.

Если оформлением кредита занимается доверенное лицо, то в дополнение к стандартным бумагам необходимо предоставить дополнительные. Их потребуется две — копия всех страниц паспорта доверенного лица, а также доверенность, подтвержденная в нотариальной конторе.

Все документы рекомендуется направлять в электронном виде, однако это можно сделать и лично, обратившись к специалисту в офисе организации.

Оценка квартиры при рефинансировании

Перед тем, как проводить в банке рефинансирование военной ипотеки для снижения ставки, нужно заказать оценку жилого помещения и предоставить кредитору отчет. Обычно это платная услуга.

Заказать оценщика можно:

  • там, где планируется перекредитование;
  • в сторонней компании.

Имейте в виду, что при проведении оценки жилья должны соблюдаться особые условия банка — оценщик должен состоять в СРО, иметь аттестат и подтверждение образования.

При оценке просят также предоставить цветные фотографии квартиры. Они должны быть сделаны в дневное время и подписаны в соответствии с поэтажным планом и экспликацией.

Если оценку квартиры проводит сам банк, соблюдать подобные нюансы, скорее всего, не требуется — кредиторы имеют собственные оценочные сервисы, в том числе электронные. В последнем случае услуга предоставляется удаленно, без осмотра жилого помещения.

Порядок рефинансирования военной ипотеки

По своему принципу рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент почти не отличается от обычного. Разница состоит в том, что в сделке условно участвует «Росвоенипотека» — государственный орган, который отвечает за оплату целевых жилищных займов.

По этой причине заемщику нужно предоставить дополнительные документы, подтверждающие участие в НИС. В остальном процедура стандартна и проходит в несколько этапов.

Что сделать, чтобы оформить рефинансирование кредита при военной ипотеке:

  1. Подайте заполненную анкету и пакет документов на заемщика. Они будут рассмотрены и по результатам кредитор вышлет уведомление об одобрении или отказе в рефинансировании.
  2. Подготовьте и предоставьте документацию на квартиру, проведите оценку. Банк может запросить дополнительные справки, выписки со счетов, свидетельства — будьте готовы к тому, чтобы оперативно собрать их и передать кредитору.
  3. Согласуйте сделку. О дате и времени договаривайтесь заранее, перед этим не забыв получить у первичного кредитора справку об оставшемся долге и реквизиты.
  4. Оплатите страховку. Компанию можно выбрать самостоятельно или заключить договор со страховщиком-партнером банка.
  5. Проведите сделку. Договор присылают за день до назначенной даты подписания. Останется только вовремя явиться на встречу с представителями кредитора, имея на руках оригиналы документов, и подписать необходимые бумаги для банка и госкомпании «Росвоенипотека».

После заключения договора с новым банком останется написать заявление на полное досрочное погашение в старом и после оплаты запросить снятие обременения с квартиры. Последним шагом станет обращение в Росреестр — там нужно будет внести запись о погашении старой военной ипотеки и регистрации новой.

Сколько стоит рефинансирование военной ипотеки

Сама процедура бесплатна — комиссии за перекредитование запрещено взимать с 2011 г. Однако в процессе оформления могут возникнуть сопутствующие расходы на дополнительные услуги. В большинстве своем они связаны со сбором справок и прочих бумаг, а также регистрационными действиями.

Возможные расходы при оформлении перекредитования:

Вид расходов

Ориентировочная стоимость

Отчет об оценке квартиры

Госпошлина за регистрацию ипотеки

Нотариальное удостоверение документов

по установленным тарифам

Имущественное страхование (переоформление)

0,1–0,7% тариф + полис 100–150 руб.

Получение технического паспорта квартиры

Минимальная стоимость оформления услуги составляет около 4 500 руб. плюс расходы на страховку. В остальном издержки будут зависеть от требований банка по предоставлению заверенных копий, технической документации.

Рефинансирование военной ипотеки

Многие считают, что рефинансирование невыгодно: якобы увеличится срок кредита и придется заново уплатить проценты банку.
Это не так!

Покажем это на формуле кредита:

Сумма погашения основного долга = Ежемесячный платеж – ООД*Дi*П/(100*365)

где, ООД – остаток основного долга;
Дi – количество дней в расчетном месяце;
П – процентная ставка по кредиту.

Из формулы видно, что чем меньше ставка (П), тем больше погашение основного долга, а значит, быстрее погашается тело кредита. Причем происходит это с первого месяца перекредитования (рефинансирования).

Определиться можно и без расчетов. Существуют два простых правила, когда рефинансирование выгодно:

  • текущий остаток задолженности по кредиту не менее 1.5 млн руб.*
  • новая процентная ставка должна быть ниже на 1% и более.

*если разница в процентных ставках превышает 2.5%, то перекредитование выгодно и при остатке в 1.1-1.2 млн руб.

Потребуется собственных средств

Новый срок кредита

Выгода от рефинансирования *

МесяцЕжемес. платежВыплата %Выплата долгаОстаток долга

Мы можем принять заявку на рефинансирование в следующих регионах:

Оформленная через нас заявка будет рассмотрена в приоритетном порядке и в более короткие сроки.
Нет времени и возможности? – Наши специалисты могут провести всю процедуру “от” и “до” по доверенности.

Сравнительная таблица программ рефинансирования

БанкПроцентная ставкаМакс. сумма, руб.Срок кредитаНовостройки/
Вторичка/Дом
По доверенности
Банк Россия6.8%3 590 000до достижения 50 лет+/+/-+
Промсвязьбанк7.1%(6.9%*)3 410 000
(3 565 000*)
до достижения 50 лет+/+/-+
ДОМ.РФ7.3%(7.1%*)3 370 000
(3 494 673*)
до достижения 50 лет+/+/-+
Банк Открытие7.3%3 350 000до достижения 50 лет-/+/-
Россельхозбанк7.5%3 200 000до достижения 50 лет+/+/++
Севергазбанк7.5%3 510 000до достижения 50 лет+/+/-
Газпромбанк7.8%3 050 000до достижения 50 лет-/+/-
Банк ЗЕНИТ7.99%4 100 000до достижения 50 лет+/+/++
Семейная ипотека4.7-4.9%**4 620 000до достижения 50 лет+/-/-+

С полными условиями кредитной программы и информацией о кредитной организации вы можете ознакомиться на официальном сайте соответствующего банка.

*Только для зарплатных клиентов банка (получающих денежное довольствие в банке)

**Субсидированная процентная ставка (семейная ипотека) в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 №1711 (в редакции постановления от 28.03.2019 № 339). Для семей, в которых после 1 января 2018 года родился второй ребенок и(или) последующие дети. Только для новостроек (квартир в многоквартирных домах и таунхаусов/дуплексов), приобретенных у юридических лиц – застройщиков. Для жителей ДФО льгота также распространяется на приобретенные на вторичном рынке в сельском поселении квартиру или дом с участком.

Информация о процентных ставках, максимальных суммах кредита и иные параметры взяты с официальных сайтов кредитных учреждений.

Типовой перечень документов на рефинансирование ранее полученного кредита

  • паспорт военнослужащего-заемщика или доверенность (нотариально заверенная копия доверенности) на представителя военнослужащего-заемщика и паспорт представителя;
  • СНИЛС
  • копии документов о семейном положении (свидетельство о заключении или расторжении брака, для холостых – нотариально заверенное заявление о семейном статусе);
  • копия брачного контракта или иного соглашения, изменяющего законный режим собственности супругов или нотариально заверенное согласие второго супруга на передачу кредитуемого жилого помещения в залог;
  • копия кредитного договора (рефинансируемого кредита), включая все приложения и дополнительные соглашения к нему, актуальный график платежей / уведомление о полной стоимости кредита (не старше 30 дней), в случае формирования актуального графика платежей в личном кабинете на сайте банка-кредитора рефинансируемого кредита, может быть предоставлена копия электронного документа;
  • копия договора целевого жилищного займа (ЦЖЗ);
  • справка банка-кредитора об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту с указанием суммы остатка ссудной задолженности, суммы начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и прочих платежей, а также реквизитов для перечисления средств;
  • актуальный график платежей
    • для вторички:
      • выписка из ЕГРН;
      • правоустанавливающие документы;
      • техпаспорт или иной заменяющий документ (технический план, поэтажный план и экспликация), содержащий сведения о годе постройки дома, материале стен, степени износа и этажности дома;
      • выписка из домовой книги или справка о зарегистрированных лицах (не старше 30 дней);
      • финансово-лицевой счет или справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам (не старше 30 дней);
      • отчет об оценке (не старше 6 мес, может потребоваться дополнительно справка об актуальной стоимости, если отчету более 3 мес);
      • справка об отсутствии задолженности по налогу на имущество;
      • копия договора имущественного страхования и документа, подтверждающего оплату страхового взноса;
    • для новостроек:
      • заверенная застройщиком копия разрешения на строительство;
      • документы, подтверждающие страхование гражданской ответственности застройщика или другой способ обеспечения исполнения обязательств застройщика перед участником НИС в соответствии с законодательством РФ.
Читайте также:  Осмотр транспортного средства

Алгоритм сделки по рефинансированию ранее полученного ипотечного кредита

  1. Определение целесообразности рефинансирования (воспользуйтесь нашим калькулятором).
  2. Подача заявки в банк. Получение одобрения заявки.
  3. Получение в банке, где оформлен действующий кредит, справки об остатке задолженности. При необходимости оформляется также заявление на досрочное погашение.
  4. Предоставление в банк комплекта документов для заключения кредитного договора. Организация оценки и страхование жилого помещения (при необхходимости).
  5. Подписание дополнительного соглашения к договору целевого жилищного займа, связанного с рефинансированием ранее полученного ипотечного кредита (в З экземплярах).
  6. Подписание нового кредитного договора. Перечисление средств в прежний банк для полного погашения ранее полученного кредита.
  7. Направление в ФГКУ “Росвоенипотека” допсоглашения к ЦЖЗ, копии кредитного договора, договора банковского счета и документа о фактической дате предоставления кредита.
  8. Заявление на полное досрочное погашение рефинансируемого кредита и снятие обременения с жилого помещения прежим банком.
  9. Подписание Учреждением допсоглашения к договору ЦЖЗ и направление двух подписанных экземпляров участнику.
  10. Подписание банком и Учреждением соглашения о старшинстве залогов.
  11. Государственная регистрация новой ипотеки. Направление банком в ФГКУ “Росвоенипотека” соглашения о старшинстве залогов.
  12. Перечисление средств ЦЖЗ на счет нового кредитора.

При рефинансировании участнику НИС нужно погасить проценты за пользование кредитом в период до одного месяца, т.е. в сумме до 20-22 тыс. рублей (обычно не более 10 тыс. руб.).

Откуда появляются эти проценты:
ФГКУ “Росвоенипотека” перечисляет в погашение кредита один раз в месяц сумму, равную 1/12 годового накопительного взноса. Перечислить средства Учреждение может только в один банк и только целиком, очередной платеж не может быть поделен на части.
При этом банк начисляет проценты за каждый день пользования кредитом, с даты его выдачи.

Таким образом, при перекредитовании проценты из своего кармана участник НИС оплачивает во всех случаях. Рекомендуем перед началом сделки посмотреть в интернет-банке или в выписке по счету дату перечисления средств из Учреждения.
В новом банке исходя из этой информации предложат возможную дату сделки. От даты сделки будет зависеть сумма уплачиваемых процентов, но здесь военнослужащему дополнительно стоит оценить, насколько удобно будет оплачивать проценты в двух банках, и не лучше ли будет выбрать дату с выплатой только новому банку.

Кроме того, отдельные кредитные организации, в том числе работающие по стандартам ДОМ РФ, при рефинансировании предоставляют не всю сумму задолженности в текущем банке, а только остаток основного долга, без начисленных и накопленных процентов. Этот нюанс также нужно учитывать при выборе даты сделки. Вместе с тем, решается он довольно просто – при получении справки об остатке задолженности в старом банке попросите не расширенную, а сокращенную справку, в которой указан общий остаток задолженности без разделения на основной долг и текущие проценты.

Необходимо обратиться в банк, выдавший рефинансированный кредит (к предыдущему кредитору) для возврата средств в ФГКУ “Росвоенипотека”. Данное обязательство обычно предусматривается кредитным договором. Если нет, рекомендуется написать заявление в ФГКУ “Росвоенипотека” об истребовании остатка средств для зачисления на именной накопительный счет.
Средства после их возврата в Учреждение вместе с очередным ежемесячным платежом поступят на новый ипотечный счет для частичного досрочного погашения кредита (на данном этапе может потребоваться заявление от вас, уточняйте в новом банке).

Если использовать средства материнского (семейного) капитала для частичного погашения ипотечного кредита, возникает обязанность по выделению долей супруге(у) и детям после снятия обременений. В общем случае банки не берут такие кредиты на рефинансирование, поскольку объект залога после погашения ипотеки в предшествующем банке становится проблемным, становится объектом требования третьих лиц. Но все это не касается военной ипотеки, ведь жилье, приобретенное участником НИС, находится в двойном залоге. Задолженность по целевому жилищному займу при рефинансировании не погашется, договор ЦЖЗ продолжает действовать, а, значит, не возникает и обязанности по выделению долей.

Рефинансирование невозможно, пока предшествующий (текущий банк) не оформит закладную, которая обычно предусмотрена всеми кредитными договорами (договорами залога) и которую довольно часто банки не оформляют ввиду загруженности сотрудников-регистраторов.

При рефинансировании участнику НИС нужно оплатить:

  • проценты за пользование кредитом в период до одного месяца (в пределах от 0 до 10 000 ₽, обычно не более 2 000 ₽);
  • новая оценка (от 1 500 до 6 500 ₽, в зависимости от стоимости услуг в регионе);
  • новая страховка (от 2 000 до 5 000 ₽, может не потребоваться, если договор страхования будет переоформлен на нового выгодоприобретателя – новый банк);
  • нотариально удостоверенное согласие супруги или супруга (от 600 до 2 000 ₽);
  • госпошлина (450 ₽).

Рефинансирование военной ипотеки

Лица, проходящие службу в рядах ВС РФ по контракту, могут рассчитывать на получение военной ипотеки. Это льготный кредит, погашение которого частично или полностью осуществляется за счёт государства. В результате военнослужащий может обзавестись жилым помещением в любой точке РФ. Однако использование льготы накладывает ряд ограничений. Из-за того, что расчёт по кредиту производит государство, усложняется процесс рефинансирования ипотеки. Необходимо согласовать переход в другой банк. Процедура рефинансирования военной ипотеки требует соблюдения определённых правил. С ними необходимо ознакомиться заранее.

Что такое рефинансирование военной ипотеки?

Рефинансирование военной ипотеки – банковская услуга, позволяющая изменить первоначальные условия кредитования. Военнослужащие могут воспользоваться ей с 2018 года. Суть услуги состоит в получении нового кредита в банке взамен старого. Деньги предоставляют на закрытие обязательств по старой ипотеке. При этом у гражданина появляется долг перед новой организацией. Условия сотрудничества меняются. Срок закрытия кредита может быть пролонгирован. Дополнительно допустимо изменение размера платежа. В результате гражданин сможет начать производить расчёт на более выгодных условиях.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (495) 771-69-94 Москва; +7 (812) 449-44-43 Санкт-Петербург; +7 (800) 700-53-58 Бесплатный звонок для всей России.

Военную ипотеку предоставляют в соответствии с положениями ФЗ №117 от 20 августа 2004 года. Особенности выполнения процедуры регламентируют Правила предоставления участникам НИС займов, утвержденные Постановлением Правительства РФ №370 от 15 мая 2008 года. Нормативно-правовой акт фиксирует все правила предоставления льготного кредита. В законе отсутствует положение, запрещающее выполнять рефинансирование. Это значит, что рефинансирование военной ипотеки возможно, если все классические условия соблюдаются:

  • в банке можно получить военную ипотеку;
  • гражданин продолжает службу по контракту;
  • лицо участвует в НИС.

Внимание

Необходимо, чтобы платеж по ипотеке укладывался в сумму, выделяемую государством. Например в 2020 году величина ежегодного взноса составляет 288410 руб. Эту сумму делят на 12 месяцев. В результате месячный платёж по ипотеке не должен превышать 24034 руб. Если сумма больше, военнослужащий может доплачивать разницу из своего кармана.

Как работает рефинансирование военной ипотеки?

Если речь идет о военной ипотеке, граждане крайне редко прибегают к рефинансированию. Обычно услугу используют, если платёж по жилищному кредиту значительно превосходит выплаты НИС, и гражданин вынужден предоставлять большую часть самостоятельно, а размер процентной ставки по рынку существенно снизился. В этом случае необходимо попросить о рефинансировании, обратившись в другой банк, принимающий участие в программе рефинансирования военной ипотеки.

Компания, в которой заемщик получал первоначально кредит, обычно не стремится снижать процентную ставку. Банку выгодно сотрудничать на прежних условиях. Поэтому организации одобряют такие заявки в крайних случаях. Проще обратиться в сторонний банк. Компании хотят привлечь новых клиентов и охотнее одобряют заявку на рефинансирование военной ипотеки. Использовать услугу выгодно в следующих случаях:

  • гражданин уволился со службы, и погашение ипотеки в полном объеме легло на его плечи;
  • гражданин оформил ипотеку до получения поддержки со стороны государства;
  • размер ежемесячных платежей превышает установленный лимит в рамках НИС, гражданин вынужден тратить собственные денежные средства.

К сведению

Когда гражданин обращается в другой банк, с ним будет заключён новый договор. Условия расчёта изменятся. В результате заемщик сможет осуществить погашение ипотеки по более удобной схеме.

Выгодно ли перекредитование?

Рефинансирование ипотечного кредита помогает уменьшить размер выплат, пролонгировать срок расчета, снизить величину переплаты, изменить иные условия сотрудничества. Однако оценивать выгодность услуги для военных необходимо, учитывая особенности ситуации, финансовое положение заемщика, преследуемые цели.

Если платёж в рамках НИС полностью покрывает выплаты по ипотеке, выполнение рефинансирования военного жилищного кредита бессмысленно. К услуге советуют прибегать, если гражданин самостоятельно вносит значительную часть платежа. Пролонгация срока приведет к тому, что размер выплат снизится, и человек сможет полностью переложить обязанность по погашению ипотеки на плечи государства.

Однако необходимо быть уверенным в том, что лицо не уволят из ВС РФ до конца расчета. В ином случае оставшуюся часть долга придется погасить самостоятельно. Пролонгация в такой ситуации чревата увеличением общего размера переплаты по ипотеке.

Кто и как может перекредитоваться?

Классическая ситуация рефинансирования ипотеки доступна всем гражданам, оформившим жилищный кредит и удовлетворяющим требованиям финансовой организации. Сотрудничество осуществляется с лицами в возрасте, в основном, от 21 до 65 лет, имеющих стабильный официальный доход.

Однако если речь идёт о рефинансировании военной ипотеки, условия меняются. Воспользоваться услугой могут лица, которые служат по контракту в ВС РФ, и возможность увольнения в ближайшем будущем отсутствует. Дополнительно банки обращают внимание на кредитную историю заемщика. Услугу предоставляют только благонадежным клиентам. Если гражданин ранее успел испортить кредитную историю, вероятность одобрения заявки снижается.

Наиболее часто, банк ставит условие по остатку долга. Необходимо, чтобы величина задолженности превышала 400000 руб. В ином случае банк может отказаться выполнить перекредитование военной ипотеки.

Варианты рефинансирования военной ипотеки

Варианты рефинансирования военной ипотеки классические. Гражданин имеет право обратиться в свой банк или подать заявку в другую финансовую организацию. Второй способ предпочтительнее.

Банку выгодно сотрудничать с созаемщиком на прежних условиях, поэтому заявку на рефинансирование одобряют неохотно. Сторонние финансовые организации активно привлекают клиентов, поэтому охотнее предоставляют услугу. Если речь идет о военной ипотеке, производить все платежи или большую их часть будет государство. Это дает компании дополнительные гарантии.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора. В результате у гражданина появляется возможность полностью изменить условия сотрудничества. Допустимое снижение процентной ставки, получение дополнительной суммы, пролонгация срока расчёта, объединение нескольких кредитов в один. Обычно заявки одобряют, если рефинансирование влечет за собой улучшение условий о закрытии обязательств для военнослужащего. Кредит должен быть целевым. Военная ипотека – это жилищная программа. Если в новом кредитном договоре не будет указано, что деньги в долг предоставляют на жилое помещение, заявку отклонят без рассмотрения.

Как уменьшить процентную ставку?

Эксперты рекомендуют обращаться за рефинансированием, если процентная ставка по текущей военной ипотеке отличается от переплаты по новому тарифному плану на 2-3 пункта. За счёт перекредитования удастся существенно сэкономить. Процентная ставка в случае рефинансирования военной ипотеки имеет значение только в ситуации, когда гражданин вынужден частично вносить платежи самостоятельно. Эксперты советуют задуматься о перекредитовании и в ситуации, когда присутствует риск увольнения из рядов вооруженных сил РФ. В этом случае потребность закрытия обязательств ляжет на самого гражданина, и высокое значение процентной ставки негативно отразится на состоянии семейного бюджета.

Снижение показателя поможет уменьшить размер переплаты. Чтобы установить другую процентную ставку по кредиту в рамках рефинансирования военной ипотеки, необходимо изучить рынок и найти подходящий тарифный план. Анализировать стоит только предложения банков, в которых действует соответствующая госпрограмма. В иных организациях рефинансирование военной ипотеки невозможно. Необходимо учитывать, что реальная процентная ставка может быть несколько выше, чем указано в рекламном сообщении. Снижение переплаты иным способом не предусмотрено.

Где можно рефинансировать военную ипотеку?

Рефинансировать военную ипотеку можно в том же банке, в котором у гражданина оформлен текущий льготный кредит. Альтернативой выступает обращение в другую финансовую организацию. В обеих ситуациях с гражданином будет заключён новый ипотечный договор.

Банки рефинансирования военной ипотеки

Рефинансировать ипотеку можно далеко не во всех финансовых организациях. Дело в том, что перечень банков, участвующих в госпрограмме, ограничен. Список компаний, в которых можно рефинансировать военную ипотеку, представлен на официальном сайте ФГКУ Росвоенипотека. В перечень вошли следующие организации:

  1. АО АБ Россия. Переплата составляет 8%.
  2. Банк ГПБ. Процентная ставка 8,1%.
  3. Промсвязьбанк. Кредит предоставляют под 8,2%.
  4. Россельхозбанк. Переплата равна 8,4%.
  5. Банк Дом РФ. Деньги выдают под 8,5%.
  6. Банк Зенит. Переплата составляет 8,5%.
  7. Банк СГБ. компания выдает под 8,5%.
  8. Банк Открытие. Ставка по рефинансированию составляет 9%.

Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения информации обратитесь к консультанту

Необходимые документы для рефинансирования

Чтобы осуществить рефинансирование военной ипотеки, необходимо подготовить пакет документов. Список необходимых бумаг устанавливает банк. Он хочет удостовериться, что у потенциального заемщика действительно присутствует открытый льготный кредит и возможность беспрепятственно погашать обязательства перед компанией. Для этого потребуется предоставить:

  • заполненное заявление;
  • удостоверение личности;
  • свидетельство об участии в программе НИС;
  • кредитный договор, подтверждающий получение военной ипотеки, которую необходимо рефинансировать;
  • справку из банка, демонстрирующую размер оставшегося долга;
  • справку о доходах;
  • копию контракта о службе в рядах ВС РФ.

Дополнительная информация

Выдачей справок о доходах занимается отдел финансового обеспечения Министерства обороны РФ и филиалы. В обязательном порядке необходимо указать цель получения такого документа.

Процедура рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование военной ипотеки осуществляется в соответствии с положениями главы 10 Правил предоставления участникам НИС займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ №373 от 15 мая 2008 года. Процедура перекредитования предполагает выполнение последующих действий:

  1. Выбор подходящей финансовой организации. Необходимо проанализировать предложения банков, готовых выполнить перекредитование военной ипотеки, а затем выбрать наиболее подходящий тарифный план.
  2. Подготовка документов. Изначально нужно собрать бумаги для рассмотрения обращения в банк, а затем заполнить анкету.
  3. Передача документации и ожидание принятия решения. Гражданин может лично предоставить бумаги в инстанцию или обратиться в банк через интернет. Во второй ситуации выносят предварительные решения. Точный ответ будет дан, когда лицо предоставит пакет документов. Рассмотрение бумаг занимает до 14 дней. Затем заемщику, желающему перевести военную ипотеку в другой банк и снизить процентную ставку, сообщат решение.
  4. Если банк согласен выдать деньги в долг для перекредитования, стороны подписывают договор. В рамках соглашения кредитор перечисляет деньги в финансовую организацию, в которой был оформлен льготный жилищный кредит. Компания снимает обременение с объекта. Залог переоформляют на новый банк. Однако необходимо помнить о том, что имущество одновременно находится в обременении Росвоенипотеки. Кроме того, организация не начнёт автоматически погашать долг. Поэтому процедура оформлением не заканчивается.
  5. Заемщик обращается в Росвоенипотеку. Гражданин обязан предоставить заверенную кредитором копию договора ипотечного кредита, удостоверение личности, заверенные кредитором копии документов, подтверждающие фактическую дату предоставления военной ипотеки для погашения ранее полученного жилищного займа.
  6. Росвоенипотека рассматривает обращение гражданина. На выполнение процедуры предоставляют 10 рабочих дней. Срок начинает исчисляться с момента получения документов. Если заявку одобряют, Росвоенипотека заключает с гражданином дополнительное соглашение к договору целевого займа.
  7. Оформляют соглашение о залоге. В качестве первичного залогодержателя выступает банк, в роли вторичного – Российская Федерация. Документация обязательно должна быть зарегистрирована в Росреестре.
Читайте также:  Способы передачи показаний счетчиков воды

Внимание

Эксперты советуют предварительно связаться с Росвоенипотекой и уточнить возможность рефинансирования военной ипотеки. Выполнять процедуру по закону необязательно, однако так гражданин снизит риск отклонения заявки. Лучше уточнить возможность рефинансирования до обращения в банк.

Рефинансирование военной ипотеки на примере Сбербанка

Сбербанк – одна из крупнейших финансовых организаций в РФ. В компании действует большинство государственных программ. Однако специализированного тарифа для рефинансирования военной ипотеки в организации не предусмотрено. На момент написания статьи банк отсутствует в списке компаний-кредиторов, размещенном на сайте Росвоенипотеки. Это значит, что фактически воспользоваться услугой нельзя.

Однако в компании действует классическое рефинансирование. Воспользоваться услугой можно, если гражданин не планирует продолжать службу в армии и вынужден будет самостоятельно закрывать ипотеку. Организация позволяет объединить несколько кредитов и получить денежные средства на иные цели. Процедура выполняется по классической схеме:

  1. Заёмщик готовит пакет документов и обращается в финансовую организацию.
  2. СберБанк рассматривает заявку и выносит решение.
  3. Стороны проводят оценку недвижимости, подписывают договор. Гражданин оформляет страховку ипотеки.
  4. Денежные средства перечисляют первоначальному кредитору.
  5. Залог переоформляют на нового кредитора.

Нужна ли оценка квартиры?

Банк хочет быть уверен в том, что получит в залог имущество, которое будет легко продать, если гражданин не сможет погашать обязательства, поэтому компании запрашивают проведение оценки квартиры. Процедуру оплачивает сам заёмщик.

Если речь идет о рефинансировании военной ипотеки, оценка помещения проводилась при получении первоначального кредита. Однако если лицо обращается в другой банк, компания попросит выполнить процедуру повторно. Если заемщик откажется осуществлять действия, заявку на рефинансирование военной ипотеки отклонят.

Рефинансирование ипотеки при увольнении с военной службы

Если гражданин увольняется со службы в Вооружённых Силах РФ, государство перестает перечислять взносы в рамках НИС. Если ипотека до этого момента ещё не была погашена, заемщик должен будет продолжить выполнять расчет самостоятельно. Лицо имеет право выполнить рефинансирование военной ипотеки. Причём обратиться можно в любую финансовую организацию. Оповещать Росвоенипотеку об осуществлении процедуры необязательно.

Страхование при рефинансировании

В соответствии со статьей 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке», залог должен быть застрахован в течение всего периода кредитования. Если правило нарушить, банк имеет право расторгнуть договор досрочно. А вот потребность в обязательном страховании жизни и здоровья в действующих нормативно-правовых актах нигде не указана. Поэтому фактически процедура выполняется добровольно.

Если гражданин рефинансирует военную ипотеку, может возникнуть потребность в переоформлении страховки. Дело в том, что обычно банки сотрудничают только с аккредитованными компаниями. Если полис был приобретён в другой организации, банк может обязать приобрести новую страховку. Отказ от выполнения процедуры чреват отклонением обращения.

Стоимость рефинансирования военной ипотеки

Сама по себе процедура рефинансирования не требует предоставления денежных средств. Однако процесс переоформления связан с рядом затрат. Гражданину предстоит оплатить:

  • покупку нового полиса, если страховщик заемщика не аккредитован в банке, или срок действия страхового договора заканчивается;
  • госпошлину за регистрацию ипотечного договора;
  • услуги оценщика;
  • оформление документов, если потребность в их получении присутствует.

В среднем затраты на рефинансирование военной ипотеки варьируются от 10000 до 100000 руб.

Отзывы о рефинансировании военной ипотеки

Граждане неоднозначно отзываются о рефинансировании военной ипотеки. Лица отмечают, что услуга действительно позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет, однако чревата дополнительными сложностями и затратами. Услуга действует далеко не во всех банках, что существенно сокращает выбор заемщика.

Иногда возникают сложности в процессе получения одобрения от Росвоенипотеки. Граждане, уже прошедшие через процедуру рефинансирования льготных кредитов, советуют внимательно подходить к процессу подготовки документов. Даже незначительные ошибки повлекут за собой затягивание процедуры перекредитования. В результате гражданин должен будет всё это время самостоятельно закрывать обязательства.

Некоторые граждане советуют обратиться к брокерам, занимающимся оказанием помощи в переоформлении льготного жилищного кредита. Однако лица отмечают, что такой способ связан с дополнительными затратами.

Нюансы

Если заемщик рефинансирует военную ипотеку, оператор НИС не сможет сразу же начать оплачивать новый кредит. Поэтому первый платеж заемщик обязан предоставить самостоятельно. Дополнительно государство не станет оплачивать все расходы, связанные с переоформлением.

Если даже после рефинансирования заёмщик вынужден частично производить платежи самостоятельно, можно получить вычет. Право возникает, если лицо ранее не использовало соответствующую льготу.

Как можно рефинансировать военную ипотеку в 2021 году

Ипотека – это одна из реальных возможностей многих россиян стать обладателями собственного жилья за короткий период времени, не откладывая долгие годы на такую дорогостоящую покупку. Но в условиях жесткой рыночной конкуренции банки в последнее время делают условия кредитования более выгодными, чтобы привлечь больше клиентов. Те у кого уже есть действующие займы под более высокий процент принимают решение взять деньги в другом учреждении, выплатить остаток долга первому кредитору и продолжать погашать полученный кредит на более выгодных условиях в новом банке. В случае с рефинансированием военной ипотеки у процесса есть некоторые особенности.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку и выгодно ли это?

Военнослужащим предоставлена возможность воспользоваться программой рефинансирования своих ипотечных кредитов только с конца 2017 года. Главным основанием внедрения этого продукта стало то, что у большинства заемщиков на конец срока погашения предвещалось появление задолженностей. Образоваться долг может в следующих ситуациях:

  1. Так как в течение 2015 и 2016 годов была отменена индексация накопительных взносов. Из-за экономического кризиса в стране для участников накопительных ипотечных систем не были проиндексированы платежи и поэтому этих денег недостаточно для погашения полученной ранее ипотеки.
  2. Когда заемщику остается служить меньше времени, чем период действия ипотечного договора.
  3. Если военный досрочно освобожден от службы (уволен).

Выгодно ли рефинансировать военную ипотеку? Задуматься об этом стоит хотя бы только для того, чтобы уменьшить текущую процентную ставку. Это поможет предотвратить возникновение задолженности перед кредитором. Полученные средств в другом учреждении можно использовать на закрытие основного долга, благодаря чему уменьшится размер ежемесячного платежа, а также величина выплачиваемой ставки. Период кредитования при этом возрастет, и каждый месяц придется вносить сумму на порядок меньше, чем раньше.

Смысл в рефинансировании для военных есть еще и в том, что им продолжают выплачиваться средства по программе НИС, но статус ипотеки становится гражданским и погашение долга осуществляется на более приемлемых условиях. Кроме этого, увеличивается и список потенциальных кредиторов.

Плюсы и минусы рефинансирования военной ипотеки

Как и у любого банковского продукта у рефинансирования военных кредитов на покупку жилья тоже есть свои плюсы и минусы. Так как от стандартной процедуры этот процесс не сильно отличается у него такие же преимущества:

  1. Изменение процентной ставки в меньшую сторону.
  2. Увеличение периода кредитования.
  3. Уменьшение ежемесячного кредитного платежа.
  4. Переход на аннуитетную схему платежей.
  5. Смена плавающего процента на фиксированный.
  6. Преждевременное погашение долга.

Если говорить о подводных камнях, то самое неприятное – это дополнительные финансовые затраты. Например, если заемщик решает рефинансировать свою ипотеку, то ему придется прибегнуть к следующему:

  1. Провести оценку недвижимости (для Москвы и Московской области это не менее 4500 руб.).
  2. Застраховать (переоформить) жилье (примерно 3000 руб.).
  3. Оформить технический паспорт, если его еще нет (для Москвы и Московской области это 6200 руб.).
  4. Оплатить госпошлину (до 1 тыс. руб.)

Еще одним весомым минусом является и тот факт, что практически все банки России в тот период, пока заемщик будет снимать с квартиры обременения и регистрировать новую ипотеку, устанавливают процентную ставку больше на 1% – 2%.

Как уменьшить проценты?

Рефинансировать военную ипотеку под меньший процент заемщик может двумя путями:

  1. Подав заявку на перекредитование в том же банке, где изначально брал деньги на покупку жилья.
  2. Переоформив кредит в другом банке, предлагающем более низкий процент.

Изменение процентной ставки ЦБ РФ в меньшую сторону – это главная причина для подачи письменной заявки на пересмотр годового процента по кредиту в банке, который выдал деньги в долг. Крупнейшие кредитно-финансовые учреждения РФ практикуют изменение этого параметра для военных ипотек на 1-2 пункта.

Альтернативный вариант – перевод ипотечного кредита в другой банк, что простыми слова означает заем денежных средств в другой кредитной организации на более приемлемых условиях касаемо процентной ставки.

Чтобы получить одобрение на снижение процентов в банковской организации, выдавшей изначально военную ипотеку, заемщик должен привести весомые аргументы и доказать, что это необходимо по объективным причинам.

Справка! В качестве весомого обстоятельства банк примет тот факт, когда, например, заемщик попал в трудную финансовую ситуацию.

Можно ли самостоятельно рассчитать выгоду?

Часто менеджеры банка, когда военнослужащие обращаются с вопросом о перекредитовании, утверждают, что в их случае переоформление договора делать не стоит, так как это не целесообразно, если они уже погасили все проценты. Для того чтобы понять, как выгоднее поступить, можно самостоятельно рассчитать, сколько придется переплатить по новому кредиту и сравнить с той цифрой, которая получилась в изначально полученной военной ипотеке.

Справка! На многих сайтах банков и сторонних сервисах установлены специальные онлайн – калькуляторы для предварительного самостоятельного расчета.

Заемщику нужно только указать в нем остаток по ипотеке, действующий процент, свой возраст и величину ссуды. После этого будет отображен график платежей и в автоматическом режиме выгода.

Для кого доступно перекредитование?

Прибегнуть к перекредитованию могут военнослужащие РФ, которые ближайшие годы не планируют уходить со службы, и которые ранее получили в одном из российских банков военную ипотеку.

Каждое учреждение вправе самостоятельно установить список требований к потенциальным заемщикам, но в большинстве случаев это:

  1. Положительный кредитный рейтинг.
  2. Застрахованный жилой объект, купленный в ипотеку (иногда и наличие страховки жизни и здоровья заемщика).
  3. Минимальный отрезок времени до завершения действия ипотечного договора.
  4. Минимальный период оформления ипотечного займа.
  5. Отсутствие просроченных задолженностей по текущей ипотеке.

Кроме этого, текущий кредитор не должен требовать досрочно погасить ипотечную задолженность (обычно такое условие выдвигается заемщику, который не вносит обязательные платежи больше 200 дней).

Необходимые документы

По правилам, указанным в российском законодательстве, рефинансирование военной ипотеки потенциальный заемщик должен начать с посещения ближайшего отделения банка, в котором решено получить ссуду на погашение текущего кредита. Для ипотечного отдела нужны следующие документы:

  1. Действующий гражданский паспорт без существенных повреждений.
  2. Заявление – анкета (ее можно заполнить дома, скачав образец с сайта учреждения или непосредственно в самом банке на предоставленном бланке).
  3. Документ, подтверждающий участие в программе НИС больше 36 месяцев.
  4. Документы на покупаемое жилье в ипотеку (выписка из домовой книги и ЕГРН, технический паспорт и т.д.).

Возможно, еще дополнительно потребуется СНИЛС и справка о заработке по форме 2-НДФЛ. На рассмотрение заявки и всей необходимой документации обычно уходит не больше двух недель.

Справка! Если в ходе проверки окажется, что предоставлены не все бумаги, то донести все необходимое можно в течение следующих 20 дней.

Если рефинансированием хочет воспользоваться военнослужащий, который покинул службу, то он обязан после получения одобрения от банка подать соответствующие документы в «Росвоенипотеку». Список состоит из следующего:

  1. Дополнительного соглашения к действующему ипотечному договору.
  2. Договора рефинансирования старого и нового.
  3. Измененного графика платежей.
  4. Паспорта.
  5. Реквизитов счета по ипотечному кредиту, куда должны быть зачислены деньги.

Порядок действий

Так как военная ипотека – это часть госпрограммы, то и ее перекредитование имеет свои особенности:

  1. Если приобретенный недвижимый объект в ипотеку находится в залоге у «Росвоенипотеки», то заемщик должен получить от нее одобрение на рефинансирование.
  2. Если заемщик и дальше будет служить, то государство и дальше будет выплачивать ипотечные платежи, поэтому у выбранного банковского учреждения должно быть право на осуществление подобного рода операций и оно должно находиться в договорных отношениях с «Росвоенипотекой».

Справка! На сегодняшний день перекредитование военной ипотеки для действующих военнослужащих осуществляется только в ПАО «Зенит».

Самый первый этап в рефинансировании – подача первичной заявки. Для этого можно воспользоваться официальным сайтом банка или прийти в одно из отделений лично. Если вердикт положительный, то нужно донеси требующийся пакет документов. Дальнейший порядок действий выглядит следующим образом:

  1. Подписание необходимых документов.
  2. Перечисление кредитных денег на специальный расчетный счет заемщика.
  3. Перевод необходимой суммы для закрытия изначально полученной ипотеки на счет, специально открытый у первоначального кредитора.
  4. Переоформление залогового объекта (жилья) на банк, предоставляющий возможность рефинансирования и установление залогового старшинства между «Росвоенипотекой» и банковским учреждением.

В этом случае заемщику не нужно получать одобрение от «Росвоенипотеки» на перекредитование.

Обзор условий по программам рефинансирования в разных банках РФ

ПАО «Банк Зенит» предлагает военнослужащим рефинансировать их военные ипотеки на следующих условиях:

  1. Величина кредита – от 300 тыс. до 2095 млн. руб., но не больше 80% от ценника, передаваемого в залог жилья.
  2. Период кредитования – от 1 года до тех пор, пока заемщику не исполнится 50 лет.
  3. Процентная ставка – от 10,5% в год.

Справка! «Банк зенит» рефинансирует только те ипотечные кредиты, которые получены в кредитных учреждениях, не входящих в его группу.

Если заемщик уже не работает военным, то перекредитовать ипотеку он может в любом учреждении, занимающемся предоставлением такой услуги. В таблице приведем действующие предложения нескольких банков РФ:

Название банкаГодовой процентПериод рефинансирвоанияСумма (руб.)
«Альфа-банк»10,29%От 3 до 30 летОт 600 тыс. до 2,4 млн.
«РНКБ»10,5%От 3 до 25 летОт 600 тыс. до 2,2 млн.
«Тинькофф»9,7%От 1 до 25 летОт 300 тыс. до 2,4 млн.
«Россельхозбанк»10,35%От 1 месяца до 30 летОт 100 тыс. до 2,4 млн.
«Северогазбанк»10,35%От 3 до 25 летОт 300 тыс. до 2,4 млн.
«Сбербанк»10,9%От 1 до 30 летОт 300 тыс. руб. до 2,3 млн.
«Газпромбанк»10,5%От 3 до 30 летОт 500 тыс. до 2,4 млн.
«ВТБ 24»10,1%До 30 летДо 2,4млн.
«СвязьБанк»10,75%От 3 до 30 летОт 400 тыс. до 2,2 млн.
«ДОМ.РФ»10,5%От 3 до 30 летОт 500 тыс. до 2,4 млн.

С полным списком банков, которые занимаются рефинансированием ипотечных кредитов для военнослужащих можно ознакомиться на официальном сайте «Росвоенипотеки».

Заключение

Понижение Центральным Банком России кредитных ставок является одним из главнейших оснований востребованности у россиян рефинансирования ипотек. Замещение действующего займа новым выгодно для них тем, что таким образом они возвращают кредитные средства на более лояльных условиях. Именно рефинансирование действующих военных ипотек в РФ началось относительно недавно, поэтому во многих учреждениях этот продукт еще находится только на этапе внедрения.

Читайте также:  Ответственный квартиросъемщик — права и обязанности

Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент: особенности, условия и рекомендации

В настоящее время банковский сектор России переживает волну популярности такой процедуры, как рефинансирование ипотеки. Военнослужащие ВС РФ, купившие жилье по целевой программе, имеют такую возможность в том числе, но с рядом особенностей. В чем основные нюансы рефинансирования военной ипотеки и все ли контрактники могут рассчитывать на снижение процентной ставки?

  1. Особенности программы кредитования
  2. Возможные варианты
  3. Рефинансирование в своем банке
  4. Переход займа в другой банк
  5. Оценка недвижимости
  6. Необходимые документы и этапы
  7. Условия в банках по военной ипотеке
  8. Причины отказа
  9. Увольнение со службы и рефинансирование

Особенности программы кредитования

Основной покупки жилья военными является накопительно-ипотечная система, основанная еще в 2005 году. В прошлом году сумма годового накопления составляла порядка 260 тысяч рублей, а стаж участия в программе должен был быть не менее трех полных лет. Средства, которые были накоплены в программе, являются основой для первого взноса при покупке жилой площади в ипотеку.

Когда военнослужащий приобретает квартиру, она остается в залоге не только у банка, как в случае с гражданскими лицами, но и у курирующей организации – Росвоенипотеки. Функция этой службы заключается в сертификации военных, желающих принять участие в программе накопления или воспользоваться ею. Именно она будет плательщиком 1/12 части накопления каждый месяц в счет ипотеки. Сегодня эта сумма равна 21666 рублям. Простыми словами, столько средств оплачивает Росвоенипотека, а если требуется больший платеж, разница выплачивается заемщиком.

За последнее время процент по жилищным кредитам снизился. Поэтому у многих заемщиков, оформивших долговой договор несколько лет назад, возникает вполне резонный вопрос о рефинансировании военной ипотеки под меньший процент. Но, в отличие от обычного гражданского кредитования, у данной целевой программы есть свои особенности, которые стоит также учитывать.

Возможные варианты

Основными положениями, по которым возможно рефинансировать военную ипотеку под меньший процент, является либо тот факт, что заем оформлен до того, как были переведены денежные средства, либо если контрактник часть суммы вносит самостоятельно. Так, причиной будет являться еще и увольнение со службы.

Самый просто вариант – это обращение в тот же банк, где ипотека оформлена. Нужно будет написать заявление с просьбой перевести кредит на условия, которые являются более выгодными в связи с текущими предложениями банка. Перекредитование ипотеки под меньший процент будет оформлено в дополнительном договоре, который изменит текущие условия, в остальном все останется как прежде.

Если возникло желание сменить банк, то следует уточнить, является ли он участником программы сотрудничества с Росвоенипотекой, иначе весь процесс может быть прерван лишь по этой причине.

Рефинансирование в своем банке

Процесс смены условий кредитования для текущего займа в том же банке, где он был получен, именуется реструктуризацией. В этом случае преследуется конкретная цель: плательщик стремится снизить сумму выплат за счет пересчета процентов по военной ипотеке при сохранении сроков оплаты. Если нет никаких нюансов в договоре и проблем в отношениях между банком и заемщиком, то, как правило, процедура проходит быстро и без лишних трат сил. Суть процедуры заключается в подписании нового договора, являющегося новым кредитом, который автоматически погашает старый. Остается только платить уже меньшую сумму по очередным обязательствам.

Переход займа в другой банк

Прошлый год был ознаменован новой возможностью, которая позволила перевести долговые обязательства по ипотеке в другую кредитную организацию. Суть процедуры рефинансирования военной ипотеки, условия и этапы такие же, как и при реструктуризации: новый банк выделяет средства, которые перекрывают старый долг, но открывается новый договор с меньшей суммой платежей на счет другого банка. Выгода финансовой организации заключается в получении процентов за пользование его деньгами.

К сожалению, такой вариант уже может иметь некоторые проблемы для оформления в случае с военнослужащими. Связаны они чаще всего с тем, что до того, как ипотека будет погашена, собственником квартиры является в том числе Росвоенипотека, так как именно за счет этой организации происходит погашение всей либо большей части платежа. Таким образом, без уведомления государства совершать такие операции невозможно. Это обстоятельство не будет играть роли, если плательщик более не является военнослужащим. После увольнения из армии государство перестает платить свою часть, что снимает с него право на залог квартиры.

Оценка недвижимости

Ипотечное кредитование осуществляется за счет предоставления залоговых обязательств на жилую площадь. Принимая на себя долговые обязательства из другого банка, новый кредитодатель должен быть уверен в их состоятельности. Это подкрепляется оценкой стоимости квартиры и соотношением ее с суммой займа. Для этого потребуется профессиональная экспертиза по оценке стоимости.

Специалист-оценщик проводит всю процедуру в соответствии с государственными требованиями и пожеланиями банка, это позволит избежать дополнительных прав на повторную экспертизу. Лучше всего следовать списку финансовой организации, в котором будут перечислены доверенные организации, в компетенции которых он не имеет сомнений. Но стоит помнить, что оплачивать услуги оценщика должен проживающий. Средняя стоимость экспертной оценки жилья составляет от 3 до 5 тысяч.

Необходимые документы и этапы

До того как приступать к оформлению процедуры рефинансирования военной ипотеки под меньший процент в Сбербанке или другой финансовой организации, работающей с такими программами, следует собрать пакет необходимых документов:

  • паспорт либо аналогичный документ, удостоверяющий личность заявителя;
  • второй такой документ (чаще всего используется СНИЛС, либо ИНН);
  • справка о доходах заявителя;
  • военный билет;
  • разрешительный сертификат по программе накопительной системы;
  • документы на жилплощадь, в том числе договор ипотеки;
  • банковская справка об остатке по займу.

Оформляется заявление в банк после того, как собраны все документы. Заявление, составленное по банковскому образцу, прилагается к пакету бумаг. Если банк меняется, то оформляется еще дополнительное соглашение. После того как все сделано и не возникло проблем, организация оформляет перевод на счет старого кредита, тем самым закрывая его. Для досрочного погашения используется заявление заемщика, которое подтверждает его намерения закрыть долг раньше. Если банк был изменен, то из первого банка нужно будет предоставить подтверждение закрытия долговых обязательств.

Условия в банках по военной ипотеке

В настоящее время процентная ставка по кредитам снижается, показывая уже сейчас меньшую планку на 2-3%. Этот факт обеспечивает повышенный спрос со стороны военнослужащих, имеющих ипотеку. Средняя ставка составляет 9.5-10.5%, что актуально для всех ведущих банков в России. Анализируя ситуацию в банковском секторе по вопросу ипотеки, можно предположить, что ставки продолжат снижаться.

Стандартная практика показывает, что срок ипотеки привязан к продолжительности службы военного. Кредитные организации предпочитают вариант, когда человек остается на службе до конца кредита. Это связано с тем, что государство гарантирует регулярные выплаты, пока заемщик продолжает свою работу в вооруженных силах.

В подавляющем большинстве случаев максимальная сумма ограничена 2.3 миллионами рублей, а процент первого взноса – в районе 15. Именно поэтому, когда на заемщика возлагаются обязательства по самостоятельной оплате оформленного кредита, он задается вопросом, как рефинансировать военную ипотеку.

Причины отказа

Плательщики из рядов российской армии считаются наиболее желательными для банков. Как упоминалось выше, именно государство оплачивает большую часть платежей, что успокаивает опасения кредитора по поводу риска невозврата средств. Но риск получить отказ в рефинансировании военной ипотеки под меньший процент есть всегда.

В первую очередь, отсутствие личных средств для погашения разницы между основным платежом и государственной частью может послужить поводом для опасения банка в положительном исходе сделки.

Другим поводом для отказа может послужить маленький размер остатка долга, так как у банков имеются нижние пороги для проведения данной процедуры. Кроме того, увольнение со службы по личным мотивам тоже не пройдет даром.

Самой острой причиной окажутся негативные моменты в кредитной истории. В случае просрочек без уважительной причины о благосклонном отношении банка можно забыть.

Увольнение со службы и рефинансирование

Если гражданин покидает армию по каким-то причинам, то судьба ипотеки будет зависеть именно от них.

Не нужно будет возмещать государственные затраты после 20 лет службы, либо после 10, но с признанием негодным к продолжению службы медиками. Однако остаток придется доплатить самостоятельно.

Если стажа службы не хватает, то средства подлежат возврату, но без процента. Сумма разбивается на срок до 10 лет.

Критичным будет считаться увольнение по следующим причинам:

  • лишение звания;
  • лишение свободы;
  • лишение права занимать должность;
  • потеря гражданства либо получение гражданства другой страны;
  • обнаружение наркотиков или психотропных препаратов в крови, либо связанные с ними правонарушения.

Эти причины ведут к тому, что придется рассчитаться с государством полностью, еще и выплатить проценты.

В любом случае бывшие военные имеют право на рефинансирование военной ипотеки под меньший процент, как гражданские лица, вне зависимости от условий увольнения.

Особенности рефинансирования военной ипотеки в 2021 году

Как рефинансировать военную ипотеку

Услугу рефинансирования по военным ипотечным кредитам предлагают многие банки России. Ставки лояльны к клиентам и в среднем колеблются вокруг 10% годовых.

Рефинансирование военной ипотеки стало насущной задачей после снижения ключевой ставки Центрального банка России. Это событие практически свело на нет льготы, которыми пользовались военнослужащие, ранее взявшие кредит на покупку недвижимости.

Условия, предоставляемые новым заемщикам, оказались более выгодными. Нет ничего удивительного в желании российских офицеров получить возможность перекредитования с целью уменьшения финансовой нагрузки. Статья о том, как это можно сделать.

Особенности рефинансирования военной ипотеки

Возможности рефинансирования ипотечного займа для военнослужащего примерно те же, что и для любого другого гражданина, если не считать некоторых особенностей и льгот. Процесс регулируется новыми дополнениями к Постановлению Правительства РФ № 370, в которых прямо указывается на доступность переоформления кредитов участникам накопительной ипотечной системы (НИС).

Первая особенность рефинансирования военной ипотеки состоит в необходимости согласования операции с организацией, контролирующей расход средств, выделяемых в рамках государственной программы поддержки — Росвоенипотекой.

Второй нюанс заключается в возможности предоставления льготного периода, в течение которого заемщик не уплачивает проценты.

Условиями рефинансирования ипотеки для военнослужащих ВС РФ, помимо обычного соответствия суммы кредита, являются:

  • начисление государственной помощи до момента получения займа;
  • самостоятельное погашение части долга кредитуемым лицом.

Право на получение скидки в виде разницы годовых ставок позволяет достигать как минимум одной из четырех целей:

  1. Уменьшение годовой ставки. При этом срок платежей остается прежним.
  2. Увеличение времени расчета с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
  3. Получение отсрочки погашения ипотеки.
  4. Досрочное погашение задолженности.

Заявку на рефинансирование ипотеки военнослужащий или лицо, уволенное из ВС РФ, может подать в банк, выдавший первичный кредит, или в другую финансовую организацию.

Предельное количество ипотечных перекредитований для военнослужащих законом не установлено.

Процедура перекредитования ипотеки для военнослужащих

Рефинансирование дома или квартиры по военной ипотеке начинается так же, как и всякое другое. В первую очередь следует оценить предложения банков на предмет определения того, выгодно ли и насколько самое привлекательное из них.

Если подходящее финучреждение найдено и его условия позволяют сэкономить значительную для семейного бюджета сумму, можно переходить к следующей фазе — согласованию с Росвоенипотекой. Совместно с ней проект осуществляет банк «Зенит», определяющий по своим критериям возможно ли рефинансирование в каждом конкретном случае. В этих организациях военнослужащему могут отказать при обнаружении одного из четырех обстоятельств или их комбинации:

  1. Заявитель недавно уволился из ВС РФ.
  2. Кредитная история проблематична.
  3. При остаточной сумме долга менее 400 тыс. руб. или более 2 млн 400 тыс. руб.
  4. Пакет документов неполон.

Обращаясь в Росвоенипотеку, заявитель должен предъявить документы:

  • общегражданский паспорт или удостоверение личности военнослужащего;
  • предыдущий и новый договоры кредитования (заверенные копии);
  • план-график погашения ипотечного займа (составляется заемщиком самостоятельно);
  • подтверждение открытия и реквизиты счета, на который должно быть осуществлено перечисление средств.

На восполнение недостающих документов в требуемом пакете выделяется время — 20 дней.

Кроме предоставленных документов, военнослужащему необходимо подтвердить свое финансовое положение справкой о доходах за последние три месяца.

Требование к недвижимости, приобретение которой рефинансируется, вытекают из условия военной ипотеки. Она должна относиться к новым объектам застройщика.

Что делать с ипотекой после отставки?

Естественным представляется вопрос о возможности рефинансирования ипотеки после увольнения из Вооруженных сил РФ. В такой ситуации однозначного ответа нет — все зависит от обстоятельств отставки.

Увольнения военнослужащих могут происходить по многим причинам (достигнут предельный возраст, по состоянию здоровья, семейным обстоятельствам и пр.), но условно их можно разделить на две категории: уважительные (вынужденные) и неуважительные.

К вынужденным причинам относится сокращение, ухудшение состояния здоровья, истечение срока контракта, достижение предельного возраста для службы и т. п. Рассматривать все возможные ситуации нет особого смысла: эта тема заслуживает отдельной статьи.

Военнослужащий, «оттрубивший» более двух десятилетий в ВС РФ и вышедший в отставку по достижении предельного возраста, сохраняет за собой все права, какие у него были в армии или на флоте. Ему не нужно отдавать государству средства, полученные в рамках целевого жилищного займа (ЦЖЗ). Он может рефинансировать свою ипотеку на тех же основаниях, что и действующий военный.

Противоположная ситуация: в армии человек прослужил недолго, затем уволился по собственному желанию. В этом случае ипотека, если она была оформлена, фактически и юридически перестает быть военной и превращается в обычный кредит под залог недвижимости. Полученные по ЦЖЗ и использованные на оплату жилья средства, придется вернуть государству в течение десяти лет с процентами, равными ставке ЦБ РФ. Будет ли владелец дома или квартиры рефинансировать свою задолженность — его личное дело. По крайней мере Росвоенипотеку это больше не интересует.

Страхование рефинансированной ипотеки

Военнослужащие — представители профессии, по определению связанной с опасностью. При кредитовании и рефинансировании страхование жизни и потери трудоспособности, а также приобретаемого имущества, считается обязательным. Взносы в разных страховых компаниях различаются, и заемщик сам может сделать выбор между ними.

Какие банки рефинансируют военную ипотеку

Услугу рефинансирования по военным ипотечным кредитам предлагают крупнейшие банки России. Ставки лояльны к клиентам и в среднем колеблются вокруг 10% годовых. Перекредитование предполагает внесение первоначального взноса в пределах от 10 до 20% от стоимости объекта. В 2021 году список ведущих операторов рынка услуги рефинансирования военной ипотеки выглядит так, как он представлен в предлагаемой вниманию таблице.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Также можно обратиться в другие популярные банки:

БанкПроцентная ставка, % (минимальная)Сумма, млн руб.Максимальный срок рефинансирования, летПроцент первоначального взноса
ВТБ9,7–102,292015
Газпромбанк9,52,332520
Россельхозбанк10,752,232010
Россия9,52,332020
Зенит9–9,92,8Не установлен20
Сбербанк9,52,332015
РНКБ10,92,21510
Уралсиб10,92,6Не установленОт 650 тыс. руб.
Связь-Банк10,92,22Не установлен20
Абсолют9,52,91Не установлен20

Как видно из таблицы, условия рефинансирования военной ипотеки отличаются незначительно. Срок действия договора зависит от времени, остающегося до завершения службы и не превышает четверти века.

Оцените статью
Добавить комментарий